Что такое "старые" и "новые" деньги?

🆒 Друзья, недавно мне подписчик задал весьма любопытный вопрос: «Почему банки делят деньги на вкладах на “старые” и “новые”? Это что, значит, что старые клиенты банку не нужны? А почему Центробанк это допускает?»

💭 Вопрос резонный. Ведь если взглянуть на условия любого существующего сейчас вклада, можно заметить: новым клиентам предлагают более высокую ставку, а вот «старым» вкладчикам таких привилегий не дают. Причём это не уникальный случай. Подобную практику можно найти и в любом банке, где дополнительные проценты предлагают за «новые деньги» или для «новых вкладчиков».

🚫 На первый взгляд — несправедливо. Но давайте копнём глубже.

❓ Почему банки так поступают?

🔍 Когда я задумался об этом, стало понятно, что тут всё сводится к бизнес-логике. Банки используют разделение на «старые» и «новые» деньги не просто так. Вот основные причины:

1️⃣ Привлечение новых клиентов. Банк может вложить миллионы в рекламу, но зачем? Проще предложить более высокие ставки для новых вкладчиков — и люди сами придут. Такой подход работает как магнит: ты видишь выгодное предложение и, конечно, выбираешь этот банк.
2️⃣ Активизация «спящих» клиентов. Помните свою старую карту, которой вы уже давно не пользуетесь? У банка на неё другие планы. Выгодные ставки мотивируют вспомнить о забытом счёте, начать переводить деньги и снова активно пользоваться услугами.
3️⃣ Защита от рисков прошлого. Кризисы 2008 и 2014 годов преподали банкам суровый урок. Тогда, привлекая деньги под высокие проценты, банки оказались в ловушке: экономика стабилизировалась, а выплаты по старым ставкам оставались высокими. Сейчас они осторожнее: лучшие условия получают только «новые деньги», а старые средства продолжают работать на прежних условиях.
4️⃣ Экономия на процентах. Для банка логично минимизировать расходы. Предлагать высокую ставку всем подряд — слишком дорого. Поэтому такие условия распространяются только на свежие вложения.

⚖️ А как же «старые» клиенты?

🧮 С одной стороны, всё выглядит как несправедливость: почему бы не поощрять лояльных клиентов? Но тут есть одна хитрость. Банки знают, что если вы открыли вклад один раз, вы, скорее всего, останетесь с ними надолго.

🔭 Таких клиентов называют лояльными, а их поведение — предсказуемым. Да, есть те, кто постоянно ищет, где выше процент, но их меньшинство. Большинству удобнее доверять уже проверенному банку, даже если ставка чуть ниже.

🧾 Но если вдруг вы решите закрыть вклад, не сомневайтесь: банк тут же предложит вам индивидуальные условия, чтобы вы не передумали.

🏦 Почему Центробанк это допускает?

📊 Центробанк регулирует много процессов, но не условия конкретных вкладов. Главное требование — прозрачность: банк обязан информировать клиентов о всех нюансах.

🐷 Так что тарифы и ставки — это инструмент самих банков, а их выбор зависит от рыночной ситуации. Правда, если массовый отток вкладов действительно начнётся, банки пересмотрят свою политику и начнут привлекать уже существующих клиентов более выгодными условиями.

👀Что я понял

💯 Деление денег на «старые» и «новые» — это не о предвзятости, а о бизнес-стратегии. Это способ банков балансировать между доходами и расходами, оставаться конкурентоспособными и предлагать клиентам то, что они действительно готовы принять.

📌 А что делать вкладчикам? Искать лучшие условия, анализировать предложения и помнить: ничто не мешает сменить банк, если там действительно выгоднее. Ведь деньги любят тех, кто с ними работает.

🎁 Подарок для роста капитала

Друзья, благодарю всех за поддержку и дарю каждому подписчику моего Телеграм канала свою авторскую книгу «Финансовая культура. Планируй, Инвестируй, Достигай».

В ней я разбираю принципы управления деньгами, от создания бюджета и контроля над долгами до инвестирования и планирования пенсии.

Подписывайтесь и забирайте подарок!