ИПОТЕКА | ЖИЗНЬ В ДОЛГ

Под ипотекой следует понимать разновидность заклада, когда закладываемый объект недвижимости по-прежнему пребывает в пользовании, владении закладчика, заимодавец, при несоблюдении последним всех обязательств, вправе требовать удовлетворения путем перепродажи такой недвижимости.

В обязательном порядке необходимо дифференцировать такие понятия как «ипотека», а также «ипотечное кредитование». Второе понятие подразумевает, что заем выдаёт банковское учреждение под заклад недвижимого имущества. Более того, ипотечный заем — это один из компонентов ипотечной структуры. Если оформляется заем на приобретение недвижимого имущества, это значит, что покупаемая недвижимость переходит в ипотеку (заклад) банку в качестве гарантии возвращения займа.

Тогда как ипотека – это так само заклад, однако уже имеющегося недвижимого объекта собственника, что осуществляется с целью получения займа либо кредита, данные деньги  будут израсходованы на строительные работы, ремонт или на прочие потребности по желанию заимодателя-залогодателя.

При неисполнении ключевого обязательства, взыскание нацелено исключительно на заложенные недвижимые объекты имущества, тогда как залогодержатель обладает  привилегированным правом целиком удовлетворить весь перечень своих требований перед прочими заимодавцами закладчика. Среди методов сокращения угроз заимодавца стоит выделить ипотечное страхование.

Ипотека виды платежей

На территории России был доступен единственный подвид платежей – разграниченный, а западные страны использовали противоположный – аннуитетный. Если посетить в наше время один из банков, можно удостовериться, «отечественные» банки не хотят пасти задних, отставать от передовых расчетных методов. Может возникнуть ощущение, что каждый из этих способов отвечает за одинаковую задачу, оказывая помощь гражданам реализовывать личные кредитные обязательства, иными словами – оплачивать свою задолженность, однако это не совсем верно…

Виды ипотеки: суть разграниченных платежей

Совсем недавно на территории России был доступен исключительно единый тип платежей – разграниченный. Специфика разграниченного платежа сводится к тому, дабы до конца периода кредитования сумма выплат уменьшилась. Благодаря чему же может осуществляться такого рода уменьшение платежей? Суть вот в чем, изначально заимодателем осуществляется выплата базовой задолженности — «тела кредита», что выплачивается одинаковыми частями. Изначально оплаты по процентам достаточно остро чувствуются, поскольку проценты насчитываются на полную кредитную сумму. Так как «тело кредита» со временем уменьшается, параллельно с этим уменьшаются процентные выплаты. Следовательно, до конца периода кредитования суммы выплат существенно уменьшаются.

Ипотека расчеты: как своими силами просчитать размер разграниченного платежа:

Допустимо в 2 этапа высчитать сумму разграниченного платежа. В качестве примера наведем такую исходную информацию:

Объем займа — 1 млн рублей.

Период предоставления займа – 240 месяцев или 20 лет.

Процентная ставка – 12% годовых.

Изначально просчитывают сумму базового платежа. Дабы установить его размер стоит объем кредита поделить на сумму всех оставшихся месяцев.

1 млн / 240 месяцев = 4,166 тыс. рублей (сумму базового платежа). В случае разграниченных платежей сумма базового платежа не меняется в течении всего периода погашения.

Следующий этап. Просчет процентных начислений. Он реализуется посредством умножения всей остачи по займу на процентную ставку за год, последующего разделения полученной величины на 12 месяцев. В качестве примера можно сделать предположение, что необходимо выплатить кредитные обязательства за сто двадцатый месяц – при этом половина кредита уже возвращена.

500,08 тыс. * 0,12 / 12 = 5,0008 тысяч  рублей – сумма процентных начислений за 120 месяц).

Сумму задолженности или кредитной остачи реально просчитать по такой схеме: базовый  платеж (4 166) умножить на число прошедших периодов (120), полученную величину необходимо вычесть из совокупного объема платежа (1 000 000).

Если просчитать размер базового кредитного платежа, а также зачисленные проценты за определенный месяц, удастся получить величину конкретного платежа за указанный месяц.

Следовательно, по данной схеме реально выполнить просчеты по каждому месяцу своими силами. Например:

За 121 месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125

За 122 месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Корректно просчитанный размер разграниченного платежа покажет постепенное сокращение суммы выплат.

Специфика разграниченного платежа содержит в себе достоинства и недочеты. Главным преимуществом можно назвать то, что это максимально удобный и выгодный метод оплаты  займа, так как эта разновидность платежа максимально сокращает кредитные переплаты.

Среди недочетов можно назвать излишне высокие размеры первых платежей, вот почему разграниченный платеж еще в народе прозывают платежом для обеспеченных граждан. Очередным недочетом можно назвать отсутствие популярности такого платежа у банковских учреждений – многие банки активно пользуются аннуитетной системой расчетов, поскольку она выгоднее. Вопреки тому, что на территории России существует около шести – девяти  банков, в которых используется такая платежная система, среди граждан не отмечается  особого ажиотажа – всему виной требование выплаты больших денежных сумм на первом  этапе.

В том случае, когда ипотечный заем, например, оформляется на продолжительное время, есть смысл дифференцировать «бремя» платежей так, дабы базовый кредитный груз касался периода молодости, когда клиент еще не имеет огромного числа обязательств, а процесс поиска работы не проблематичен.

Специфика аннуитетных платежей

По сути, аннуитетный платеж является наиболее распространенным типом платежной системы, в случае которого сумма платежей за каждый месяц стабильна, она не меняется в течении всего времени кредитования. Такой тип платежной системы взяли из успешного опыта государств Европы, в которых банковские учреждения первыми установили относительную простоту, существенную выгоду системы. Что касается ее простоты, как правило, имеет место быть человеческий фактор, в том случаеесли заимодатель отмечает для себя стабильную сумму платежа в течении всего времени кредитования, это делает процесс планирования индивидуально бюджета более простым, полностью исключает возможные рекламации в адрес банка, касательно некорректности кредитных расчетов – размер ежемесячного платежа весьма простой и понятный, самое важное — стабилен.

Относительно выгоды банков, тут еще понятней. Она базируется на следующем факте – заимодателю предлагается осуществить сразу выплату огромной части процентов за кредитное пользование, не ожидая, пока кредитное тело уменьшиться, так как это происходит при разграниченных платежах.

Просчитаем размер месячного аннуитетного платежа. В качестве примера используем информацию, что ранее применялась для просчета разграниченного платежа:

Размер займа — 1 млн рублей.

Период займа – 240 месяцев или 20 лет.

Процентная ставка – 12% в год.

(при этом сумма платежа за каждый месяц (стабильная) на 20 лет), при которой:

«0.01» – 1/12 ставки процента;

«240» – число месяцев.

Чтобы установить процент, нужно кредитную остачу перемножить на ставку процента за год, разделить на 12 месяцев. В конкретном случае проанализируем процентную составляющую исходного платежа, таким образом имеем:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (просчитанная процентная составляющая исходного платежа).

Таким образом, из 11 000 рублей исходного платежа (11 011), 10 000 отводятся на покрытие процентов за использование банковского займа.

Ипотека: выгодная услуга либо долговая яма

Прежде чем принять окончательное решение, необходимо все тщательно взвесить – именно так должен действовать каждый человек, который принял решение оформить потребительский либо ипотечный заем. С каждым годом возникает все больше и больше специалистов, экономистов в сфере экономии персонального бюджета, которые уверенны ипотека обман для граждан, не стоит использовать этот финансовый инструмент. И все же, если обойтись без ипотеки нереально, стоит рассматривать каждый возможный вариант, а также тщательно исследовать пункты соглашения. Благодаря подобному подходу к оформлению ипотеки, реально сократить кредитный груз почти на 5-10%.

P.S: ссылка на оригинал