.Что такое финансовая подушка безопасности?

Это заначка «на черный день». Подобно реальной подушке безопасности в автомобиле, подушка финансовая в повседневной жизни никак не используется и о ее существовании можно даже забыть.

Финансовая подушка безопасности защищает от финансового происшествия, денежной аварии. Она предназначена для защиты от таких неприятных жизненных ситуаций, как увольнение, болезнь, уничтожение имущества, и т.п.

В этих случаях деньги из подушки безопасности помогут справиться с последствиями наступивших событий.

Почему нельзя жить без подушки?

Это может привести к неприятным последствиям. А в некоторых случаях — к непоправимым.

Скажем, такая неприятная связка событий, как тяжелая болезнь + увольнение, способны поставить человека перед проблемой выживания, когда возникает вопрос: «А что сегодня кушать?».

В отсутствие финансовых резервов не остается ничего иного, как прибегнуть к сторонней помощи и занять деньги. Хорошо, если есть родственники или друзья, способные помочь, но их может и не быть, и их возможности тоже ограничены. Тогда придется обращаться в финансовые организации.

Начавшись с займа на небольшую сумму, постепенно лавина долгов может нарастать как снежный ком. Возникает желание взять новый займ, чтобы погасить предыдущие. А дальше: коллекторы, суды, приставы, банкротство. Потерянные нервы, здоровье, имущество и годы жизни.

На что можно тратить подушку?

На то, что нельзя было предусмотреть. На форс-мажорные обстоятельства.

— Ремонт автомобиля после ДТП — ОК.

— Тюнинг авто, страховка, комплект новой резины — НЕ ОК. Такие траты можно было запланировать и отложить средства заранее.

Определения размера финансовой подушки безопасности.

— Минимальный размер — расходы за 3 месяца.

— Минимальный размер — расходы за 12 месяца.

3 ежемесячных расхода — это минимум, от которого следует отталкиваться. Даже имея очень стабильные доходы из нескольких источников, не стоит поддаваться самоуверенности и надеяться, что можно прожить с меньшей подушкой или вообще без нее. Мир слишком непредсказуем и жесток.

Суммы, превышающие 12 месячных расходов, логичнее направлять уже не на финансовую безопасность и сбережение, а на рост капитала. В этом может помочь инвестирование, т.е. покупка ценных бумаг (акции, облигации, фонды, золото и т.п.)

Как не надо хранить финансовую подушку безопасности и почему.

1. Не стоит хранить сбережения только наличными. Купюры могут быть уничтожены, украдены или к ним может не быть доступа в самый неподходящий момент (например, при отъезде в другой регион или страну). Кроме того, такие сбережения наиболее подвержены инфляции, т.к. по ним нет никакого процентного дохода.

2. Не стоит хранить средства из финансовой подушки в виде ценных бумаг на брокерском счету. Котировки большинства финансовых активов волатильны и могут колебаться вплоть до 50%. Не стоит позволять своей финансовой подушке становиться вдвое меньше. Еще одна причина: по выходным и праздникам биржи не работают, а значит, продать ценные бумаги и получить средства с брокерского счета может быть невозможно.

3. Банковские вклады по которым невозможны снятия и пополнения без потери процентов. Нельзя заранее предугадать когда понадобятся средства из подушки, а при досрочном снятии средств со вклада проценты по ним сгорают и весь смысл вклада теряется.

Но тут не все так однозначно:

— Держать некоторую часть подушки наличными — нормальная идея. Потому что к банковскому счету можно потерять доступ или он может быть заблокирован. Процедура восстановления доступа может осложняться, например, утерей документов.

— Если подушка безопасности достаточно большая и рассчитана более, чем на 6 месячных расходов, то купить не подверженные существенной волатильности ценные бумаги может быть хорошей идеей. К таковым можно отнести короткие облигации (у которых срок погашения составляет несколько месяцев)

Финансовая подушка составлена. Что дальше?

Финансовая подушка — это одна из основ финансовой грамотности и первый шаг на пути к финансовой свободе.

Дальше нужно уделить внимание следующим аспектам:

— Изучить основы финансовой грамотности

— Изучить что такое инвестирование, зачем оно нужно и каких целей позволяет достичь

— Определить собственные финансовые цели

— С учетом целей и индивидуальных особенностей разработать стратегию инвестирования.

Дальше нужно годами придерживаться собственной стратегии и планомерно инвестировать.

Большинство людей хотят достичь финансовой свободы, т.е. не зависеть от работодателя и государства и позволить себе заниматься тем, чем хочется, а не тем чем приходится по чужой воле.

Плохая новость в том, что большинству людей невозможно достичь этой цели за короткий срок в несколько месяцев и даже лет.

Хорошая же новость заключается в следующем: это возможно. Способствовать этому будет магия сложного процента.

В крайнем случае удастся выполнить другую финансовую цель: обеспечить себе достойную пенсию и, соответственно, достойную жизнь в старости.