Ипотека. Как правильно погашать досрочно

Титаник-С-Акциями Титаник-С-Акциями, сам математик, уже есть погашенная ипотека, с дилентатами спорить не буду, в ЧС

Титаник-С-Акциями Титаник-С-Акциями, государство тут правильно все делает — нужно гасить с уменьшением платежа — это выгодно банку, государству и самому ипотечнику. с текущими процентами по вкладам досрочно гасить ипотеку вредно.

Титаник-С-Акциями Титаник-С-Акциями, «выгода» сокращения срока ипотеки — это самое тупейшее заблуждение всех финансовых недоблоггеров. при досрочном погашении нужно сокращать сумму платежа.
в текущих условиях лучше НЕ погашать досрочно ипотеку вообще (если брали ипотеку до спецоперации).

Титаник-С-Акциями Титаник-С-Акциями, ну ты завел шарманку, так разжуй идею...

Титаник-С-Акциями Титаник-С-Акциями, в такой постановке вопрос не имеет однозначного ответа. Что считать выгодой? Отсутствие штрафов и просрочек — это же выгода?

Вот гипотетический кейс. Семья муж + жена + ребенок. Платеж по ипотеке, допустим, составляет треть от доходов семьи. Далее происходит какое-то событие, из-за которого либо падает этот доход (потеря работы, понижение номинальных зарплат), либо вырастут расходы (ребенок пойдет в школу/вуз, резко вырастут бытовые расходы из-за инфляции).

Кто в такой ситуации окажется в более выигрышном положении — те, кто уменьшил ежемесячный платеж с условных 50к до 25к, или те, кто уменьшил срок ипотеки с 30 до 25 лет?

Подскажу — во втором случае с большой вероятностью кредит станет неподъемным и начнутся просрочки и штрафы. А, в первом случае, когда позволяют финансы, можно ежемесячно докидывать эту разницу досрочными погашениями.

P.S. В качестве домашки продисконтируйте тело долга и процентов на ежегодную инфляцию для кредитов продолжительностями 5, 15, 20 и 30 лет при ставке кредита 10% и выведите реальную стоимость кредита в «сегодняшних» деньгах.

Титаник-С-Акциями Титаник-С-Акциями, так что мешает сокращать платеж и платить по старой схеме? Переплата процентов будет такой же. Зато риск меньше, а если ставку рефинансирования поднимут как сейчас — вместо досрочки кладём на вклад или офз. Никаких тебе кредитный каникул при сокращении дохода. Вычет налоговый тоже одинаковый. Как то так

Титаник-С-Акциями Титаник-С-Акциями, я про повышение ставки не говорю. Смысл в том, что если есть выбор — уменьшать платёж или срок — однозначно выбираем сокращение платежа. Если есть выбор брать ипотеку на 10 лет или 20 — лучше растягивать на большой срок. А потом плати как хочешь по любой схеме — комиссии за досрочку нет. Процентов заплатишь столько же. Это как бы противоречит логике и здравому смыслу — но это факт.

Титаник-С-Акциями Титаник-С-Акциями, 

Все просто и не надо ничего придумывать и фантазировать! Заходите в Домклик — выбираете ипотечный калькулятор и сумму кредита и срок от 20 лет!

Любая сложная проблема имеет простое и неправильное решение ©

Дам еще подсказку — ипотека, взятая на 20 лет, более чем половиной заемщиков гасится не более, чем за 4 года. Гуглите соответствующие исследования. Свою, кстати, погасил за 3 года, внес личный вклад в улучшение этой статистики :)

А еще, представляете, раз уж речь о выгоде в широком смысле, часто выгодно вообще не брать никакую ипотеку, а жить вместо неё на съемной квартире.

Посчитать очень просто — взять полную стоимость квартиры и сравнить, сколько от неё в процентах составляют арендные платежи за год. Если посчитаете, вас ждет удивительное открытие издержек на арендное жилье на уровне 6-7% годовых от рыночной стоимости.

Titanik-S-AkciyamiTitanik-S-Ak, для меня это открытый вопрос, если сумма кредита для меня умеренная, то конечно срок, если сумма ежемесячного платежа высокая, то в первую очередь уменьшаю её до комфортной.