Как не обжечься на вкладе в банке: на что следует обратить внимание?

     Пока ключевая ставка ЦБ высокая, банки предлагают нам вклады под очень заманчивые проценты, однако не все вклады одинаково полезны. Как не попасть впросак?


     Ключевая ставка ЦБ была повышена до 18%. Банки к этому готовились и уже заранее начали повышать процентный доход по вкладам. А чем выше процент по вкладу, тем яснее появляется желание открыть вклад под большой процент. Банки стали этим пользоваться и всё чаще рисуют хитрые схемы, на которые клюёт неразборчивый вкладчик.

     Недавно в одном из банков появился новый вклад на 3 года под 20% годовых. Заманчиво? А как же. Кажется, нужно обязательно отнести туда деньги и заработать. Но дьявол кроется в деталях. Давайте считать.
     Я намеренно закрасил часть названия банка, чтобы это не было рекламой. В итоге что мы имеем:


     Мы имеем 20% годовых при сроке вклада 3 года. В итоге, через 36 месяцев, положив на вклад 1 млн рублей, вы получите 1,6 млн рублей. Всё честно. было бы, если б не одна деталь. Все эти проценты будут начислены в конце срока. Т.е. в итоге то да, вы получите +60% за 3 года, но годовая доходность будет ниже и вот почему.
     Если бы вклад этот был 20% годовых и проценты выплачивались в конце каждого года, то при закрытии вклада в конце срока вы получили бы не 1,6 млн, а 1,728 млн. Поэтому вклад правильно называть «60% за 3 года», а не «20% годовых».

     С учётом всего этого можно утверждать, что на этом вкладе вы получите, по истечении трёх лет, доходность не более чем в 17% годовых. А если предположить ежемесячную капитализацию, то эта доходность превращается вообще примерно в 15,5%.

     Т.е. первое на что, помимо прочего, нужно обратить внимание — это наличие капитализации. И вот потом сравнить доходность вклада.
     Хорошо бы обращать внимание на условия. Например, по некоторым вкладам, как на скрине выше, нужно ежемесячно делать от 5 покупок на сумму от 10к рублей. Т.е. весь доход может смыть, если в какой-то месяц за 3 года вы не выполните условия.

     Так же вам нужно понять собираетесь ли вы докладывать средства. Если это есть в планах, то нужно обратить внимание на возможность пополнения вклада.

     Так же вам нужно внимательнее подойти к вопросу о сроках. Если существует вероятность потребности в этих деньгах через полгода, а вы собираетесь открывать вклад на год или дольше, то следует ещё раз подумать. Иначе вместо процентов по вкладу вы получите:


     Теперь о надёжности. Стоит напомнить, что сумма застрахованных средств на вкладе всего 1,4 млн рублей. Поэтому выбирать сомнительные банки, где процент по вкладу повыше, следует, если размер вашего вклада не будет превышать этот размер, иначе все превышает этот размер будет стёрт со счёта, но не из ваших горьких воспоминаний.

     Обращайте внимание на акции. Вам могут предложить +5% к доходности, однако в договоре может оказаться, что эти "+5%" будут работать лишь максимально к 100к рублям. Т.е. за год, положив, предположим, 5млн, вы получите не 18%+5%, а 18% + 5к рублей. Но зато как красиво в рекламе выглядит «18%+5%». Правда?

Если у вас есть чем дополнить — пишите в комментариях, а я добавлю в пост.