Секрет богатых

Есть у нас такое  правило: «Живите по средствам». Это один из самых популярных и очевидных финансовых советов. Если  вы получаете, к примеру, 100 тысяч рублей, то не нужно тратить 150 и 200 тысяч. Это и ежу понятно. Для этого не надо читать книги по финансовой грамотности. 

Любой, кто тратит 90% своего дохода, будет идти к мечте о финансовой  независимости сильно дольше, чем тот, кто тратит только 60%. Хотя оба вроде как соблюдают правило  «Жить по средствам». И долгосрочные планы обоих вот этих вот инвесторов будут сильно отличаться.  Я даже больше скажу: те, кто тратят 90% от доходов, вряд ли когда-нибудь достигнут финансовой независимости. Теперь представьте себе на минуту, что ваши доходы вдруг выросли в 3, в 5 или даже в  10 раз. И вот у вас есть мечта о  крутой тачке. Пусть это будет Тесла, к примеру. Вы изучили автомобильные сайты, узнали цену.   И тут вы задаетесь вопросом: «Могу ли я себе позволить такую машину, учитывая, что мой активный  доход сейчас составляет, к примеру, 1 миллион рублей, и этот доход даже растет?». Цифры говорят, что да. Тесла стоит примерно половину от вашего годового дохода, и покупка выглядит не такой уж  рискованной. И это с виду оправданная покупка, покупка мечты – та самая трата в удовольствие,  Но подождите на секундочку: у вас на счетах брокерских и банковских сейчас лежат, к примеру, скромные 3, может быть, даже 4 миллиона  рублей. С учетом новых вводных данных насколько сейчас оправдано покупать машину, которая  стоит в два раза дороже того, что вы накопили за всю свою жизнь? Премиальная тачка становится  непозволительной роскошью. И новая Тесла ставит крест на другую вашу мечту – мечту  о жизни с капитала и мечту о финансовой независимости. 
Обычно при накоплении капитала мы  ориентируемся исключительно на наш активный доход (сколько мы заработали, да), исходя из этого  принимаем решение о формировании капитала. Размышляя на эту тему наткнулся на статью Кэти Гатти Тассин. Кэти – инвестор и автор блога о финансовой грамотности. Вообще редко кто придумывает новые и интересные финансовые правила, но, кажется, Кэти вот сделала это, и ей это удалось. 
Подход Кэти ориентирован не только на доход, но и  на наши активы. То есть, сколько мы уже накопили. Процитирую ключевые мысли из статьи: «За последние  несколько лет мой доход стал сильно выше среднего. Я оказалась перед выбором:  должна ли я сохранить свой прежний образ жизни, или могу позволить себе направить немного денег  на увеличение качества жизни? На этот вопрос нет универсального ответа. Я, например, чувствовала  себя неловко, когда экономила на апельсиновом фреше. Но меня также пугала мысль о возвращении  к старым расточительным привычкам, которые каждый месяц опустошали мой счет. Я стала зарабатывать  больше, но это не значит, что я стала богаче. Мне было очень сложно поймать баланс. Когда-то  мой уровень дохода был средним. И, кажется, мне было проще: у меня попросту не было кучи свободных денег каждый месяц. . Какую-то сумму я тратила, какую-то откладывала. Но что, если вдруг вы начнете зарабатывать в три раза больше? Или в пять? Или в десять? Некоторые советуют оставить  уровень сбережений на том же уровне. То есть, увеличивать свои сбережения пропорционально росту  дохода. Но тут возникает новая проблема: ваша цель технически начнет отдаляться. Доходы увеличились,  а сроки достижения финансовой независимости – нет. Вот бы была какая-то метрика, которую можно было  использовать для решения этой проблемы… К счастью, такая метрика есть: это ваш чистый капитал. Ваши  траты могут соответствовать вашим доходам, но соответствуют ли они вашему капиталу? У меня стало  больше свободных денег. Деньги могут обеспечить мне более комфортный образ жизни. Но давайте  посмотрим на мой чистый капитал. Вырос ли он в разы вместе с моими доходами? Нет. И я придумала  более полезную версию совета – жить нужно не по средствам, а жить нужно с оглядкой на капитал».  
Кэти взяла на вооружение две метрики – это наши активные доходы и чистый капитал. Здесь  я сделаю отсылку к знаменитому правилу 4%. Его используют почти все американские ранние  пенсионеры. Правило звучит так: «Вынимайтеиз кубышки (из вашего капитала) по 4% в год на текущие расходы и будет вам счастье». То есть, капитал в этом случае не должен  истощаться. Цифра 4% от капитала служит неким якорем, который напоминает вам о величине  расходов в случае, если бы вы уже жили с капитала. Здесь у вас приходит осознание,  насколько далеко вы продвинулись к своей главной цели о финансовой независимости и сколько еще  впереди. И Кэти придумала формулу: ваши годовые расходы должны быть средним между 4% от ваших  активов и ваших доходов. Например, ваш доход полмиллиона  рублей в месяц, а ваш капитал – 10 миллионов рублей, размещенных в акциях, в облигациях,  в депозитах – не важно. 4% от вашего капитала – это 400 тысяч рублей (сколько вы можете вынимать  из капитала непосредственно). Мы берем складываем 400 тысяч рублей и 6 миллионов(годовой доход) тысяч рублей. И у нас  получается 6.4 миллиона рублей. И потом делим это число на 2. Получается 3.2 миллиона, то есть тратить нужно 3.2 миллиона в год или 266 тысяч рублей  в месяц. Эта сумма меньше, чем годовой доход, и меньше, чем его чистый капитал. 
Формула Кэти – она позволяет держать все наши хотелки в узде. Она не позволяет люксовым автомобилям и бесконечным тратам уничтожить наш прогресс к  более важным целям. Кстати, вот вам обратный пример. Вот представьте, что у вас на счете  есть уже сто миллионов рублей. Такая вот сумма круглая. А зарабатываете вы, к примеру,  3 миллиона рублей, или 5 миллионов рублей в год. Согласно формуле Кэти, вы можете тратить все или  почти все свои активные доходы, потому что вы уже очень близки к финансовой независимости,  и вам откладывать просто больше не требуется.