23 января 2020, 13:47
Бэнкинг по-русски: - А помнишь как все начиналось (реквием по банкирам)...Римейк
Всем привет!
Лет этак 6 назад одним из первых моих постов на смартлабе был «реквием по-банкирам», написанный после начала банковской зачистки, ознаменованной отзывом лицензии у Мастер-банка.
Прошло много времени, аудитория сменилась тут, а проблемы, судя по последним обсуждениям так и остались.
Позволю себе повторить тот пост, ну и кое чем его дополнить так сказать:
Динамика депозитов физлиц с 2007 года
30 ноября 2013 года, события до этого дня — " Падение Мастера" https://smart-lab.ru/blog/151720.php
При все при этом общество разделилось на два лагеря:
— «пессимистов» мол хуже уже не будет,
И «оптимистов» — будет, будет ;)
Одни из нас убеждают, мол не гоните волну, не усугубляйте ситуацию и все такое..
Другие бегут снимать все что есть и прятать под подушку...
Третьи ехидно наблюдают со стороны и радуются что у них ничего нет в банках.
Давайте вернемся лет на 10 назад к тому счастливому, повторюсь СЧАСТЛИВОМУ времени когда не было Системы Страхования Вкладов!!!!
И как-то жили все прекрасно, и банки работали и большие и малые, и вклады люди размещали по совету друзей и знакомых. А главное все задумывались о том, что они делают.
Любой физик прекрасно осознавал, что неся вклад в более доходный банк он берет на себы дополнительный риск.
Банкир понимал сколько денег ему надо и куда он их будет вкладывать и от этого выстраивал кредитно-депозитную политику.
И бизнес маломальски кредитовался (по куда меньшим ставкам кстати), и машины-квартиры в кредит давали (конечно серьезно анализируя заемщика).
И тут 2004 год… Даешь АСВ!!! Проведем жесткий отбор в систему!!! Враг не пройдет!!!
Неразумные декларативные действия тогда создали миникризис на почве «пустят в ССВ или нет» и погубили Гуту и чуть не похоронили Альфу.
Начали вроде неплохо критерии отбора, проверки и все такое.
Самои интересное, что мелкие и средние банки особо и не стремились в ССВ, ибо прекрасно понимали — КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА ЗА СЧЕТ РЕСУРСОВ ФИЗИКОВ до хорошего не доведет.
Аналитики еще тогда предсказывали — что экспоненциальный рост вкладов, защищенных госгарантией это таже ГКО, только более долгосрочная.
на 2000 год сколько было вкладов — 400 млрд
на 2013 — 17 трл руб это средства физических лиц
К 2013 году в АСВ пустили всех кто просился...
Все!!! стоп дальше расти некуда!!!
Достаточно физикам снять 20% вкладов (вполне реалистичный сценарий) и ВСЯ СИСТЕМА рухнет… будет 98 год, даже хуже
То что сейчас происходит в банковском секторе своего рода «Стресс-тест» всей системы, и те кто его не пройдет виноваты в этом в первую очередь САМИ.
Откроем любой «черный список» — ну ведь реально большинство из представленных там банков так или иначе замешаны в сомнительных операциях — что они не понимали чем занимаются ??? отлично понимали!!!
Привлекая вклады под 12-13% в год при нулевом росте экономики на что надеялись обе стороны — на русское авось ???
Кредитуя девелоперские проекты со сроками окупаемости в десятилетние за счет остатков на текущих счетах — это кто и чем думал ???
Сколько нужно бизнесцентров и кому их сдавать в аренду ???
Всем было пох… АСВ все покроет…
Подождем увидим, кто там кого и чем покроет.
К сожалению можно констатировать мелкого и среднего банковского бизнеса больше нет… Халява кончилась!
Но почему-то не все готовы с этим смириться...
Прошло более 6 лет с момента написания этих тезисов, что мы видим сейчас ??
Прирост депозитов практически прекратился:
Сегодняшний незначительный прирост средств физлиц — эфемерен, ибо около 3 трлн дала валютная переоценка с времен 2014 года и еще около 10 млрд начисленные банковской системой % за этот период.
----
С 2005 по 2018 год Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило 1,9 трлн рублей страхового возмещения клиентам банков с отозванной лицензией. При этом 5 млн человек так и не обратились за компенсацией. Общая сумма невостребованных выплат составила 9,3 млрд рублей.
А эти 2 трлн руб между прочим это наши с вами деньги, недоплаченные % или скрытая эмиссия
ну и вишенкой на торте свежевыявленный «караван» smart-lab.ru/blog/589225.php
Лет этак 6 назад одним из первых моих постов на смартлабе был «реквием по-банкирам», написанный после начала банковской зачистки, ознаменованной отзывом лицензии у Мастер-банка.
Прошло много времени, аудитория сменилась тут, а проблемы, судя по последним обсуждениям так и остались.
Позволю себе повторить тот пост, ну и кое чем его дополнить так сказать:
Динамика депозитов физлиц с 2007 года
30 ноября 2013 года, события до этого дня — " Падение Мастера" https://smart-lab.ru/blog/151720.php
-------------
Итак, господа, уже 10 дней мы с Вами живем в совершенно непонятном никому банковском вакууме. Каждый из нас получает по нескольку раз на дню различные версии «черных списков», анализирует их, пересылает друзьям и знакомым.
При все при этом общество разделилось на два лагеря:
— «пессимистов» мол хуже уже не будет,
И «оптимистов» — будет, будет ;)
Одни из нас убеждают, мол не гоните волну, не усугубляйте ситуацию и все такое..
Другие бегут снимать все что есть и прятать под подушку...
Третьи ехидно наблюдают со стороны и радуются что у них ничего нет в банках.
Давайте вернемся лет на 10 назад к тому счастливому, повторюсь СЧАСТЛИВОМУ времени когда не было Системы Страхования Вкладов!!!!
И как-то жили все прекрасно, и банки работали и большие и малые, и вклады люди размещали по совету друзей и знакомых. А главное все задумывались о том, что они делают.
Любой физик прекрасно осознавал, что неся вклад в более доходный банк он берет на себы дополнительный риск.
Банкир понимал сколько денег ему надо и куда он их будет вкладывать и от этого выстраивал кредитно-депозитную политику.
И бизнес маломальски кредитовался (по куда меньшим ставкам кстати), и машины-квартиры в кредит давали (конечно серьезно анализируя заемщика).
И тут 2004 год… Даешь АСВ!!! Проведем жесткий отбор в систему!!! Враг не пройдет!!!
Неразумные декларативные действия тогда создали миникризис на почве «пустят в ССВ или нет» и погубили Гуту и чуть не похоронили Альфу.
Начали вроде неплохо критерии отбора, проверки и все такое.
Самои интересное, что мелкие и средние банки особо и не стремились в ССВ, ибо прекрасно понимали — КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА ЗА СЧЕТ РЕСУРСОВ ФИЗИКОВ до хорошего не доведет.
Аналитики еще тогда предсказывали — что экспоненциальный рост вкладов, защищенных госгарантией это таже ГКО, только более долгосрочная.
на 2000 год сколько было вкладов — 400 млрд
на 2013 — 17 трл руб это средства физических лиц
К 2013 году в АСВ пустили всех кто просился...
Все!!! стоп дальше расти некуда!!!
Достаточно физикам снять 20% вкладов (вполне реалистичный сценарий) и ВСЯ СИСТЕМА рухнет… будет 98 год, даже хуже
То что сейчас происходит в банковском секторе своего рода «Стресс-тест» всей системы, и те кто его не пройдет виноваты в этом в первую очередь САМИ.
Откроем любой «черный список» — ну ведь реально большинство из представленных там банков так или иначе замешаны в сомнительных операциях — что они не понимали чем занимаются ??? отлично понимали!!!
Привлекая вклады под 12-13% в год при нулевом росте экономики на что надеялись обе стороны — на русское авось ???
Кредитуя девелоперские проекты со сроками окупаемости в десятилетние за счет остатков на текущих счетах — это кто и чем думал ???
Сколько нужно бизнесцентров и кому их сдавать в аренду ???
Всем было пох… АСВ все покроет…
Подождем увидим, кто там кого и чем покроет.
К сожалению можно констатировать мелкого и среднего банковского бизнеса больше нет… Халява кончилась!
Но почему-то не все готовы с этим смириться...
Прошло более 6 лет с момента написания этих тезисов, что мы видим сейчас ??
Прирост депозитов практически прекратился:
Сегодняшний незначительный прирост средств физлиц — эфемерен, ибо около 3 трлн дала валютная переоценка с времен 2014 года и еще около 10 млрд начисленные банковской системой % за этот период.
----
С 2005 по 2018 год Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило 1,9 трлн рублей страхового возмещения клиентам банков с отозванной лицензией. При этом 5 млн человек так и не обратились за компенсацией. Общая сумма невостребованных выплат составила 9,3 млрд рублей.
А эти 2 трлн руб между прочим это наши с вами деньги, недоплаченные % или скрытая эмиссия
ну и вишенкой на торте свежевыявленный «караван» smart-lab.ru/blog/589225.php
Дмитрий Первый, должены как-то разыграть эту ситуацию с Украиной, все таки холодное начало зимы. В Германии за домик 300м уже 900€ в месяц за отопление счёт приходит
сегодня ожидаем: Отчет за 9 мес 2024 года
см. календарь по акциям
TRAKTOR
Любая тактика в почете, тока не грустить :-)
если посмотреть на годовой график, то получилась подводная лодка, это нам кукл подарил на новогодние.
Тредер, дак уже выше 3300)
Михаил Тайков, все ближе и ближе ))
Михаил Тайков, скоро все будет ))
АРПП и Руссофт предлагают включить школы и ССУЗы в «образовательную нагрузку» для ИТ-компаний — «Прежде всего, нас волнуют кадры — те кадры, которые крупные ИТ-компании могут делегировать в вузы для т...
Михаил Тайков, до 800р чуть чуть осталось
Михаил Тайков, мой прогноз от 1 ноября. Не поверили мне, да?
32 500 000 000 000
32 триллиона.
Ничего не будет с банковской системой.
А гос гарантии на вклад есть в любой нормально стране.
А АСВ, возможно и не самая удачная реализация системы страхования, но сдается без нее 2014-2015 годы большая часть банковской системы могла не пережить.
Дальше собсвенники поняв неизбежность летального исхода за следующий год вывели оттуда все что смогли в Финпром и благополучно вывели (украли).
Это конечно их не красит вообще — хотя уголовной ответственности никто не понес, кроме несчастного предправа «мани» Игоря Волчихина, который 7 мес в сизо просидел и потом еще субсидарку словил...
Но ведь с другой стороны — их в безвыходную ситуацию поставили таким односторонним опционом — вкладчики могут расторгать досрочно договор тем самым нарушая процентный баланс и меняя условия «на лету» — а банк не может…
В свое время я (как профик) покупал векселя у физиков (с полной из идентификацией, и т.д) и продавал их юрикам, имея все необходимые лицензии, сдавая отчетность и сообщая в РФМ, и уплачивая с комиссии все налоги.
И чуть было не сел на 15 лет за это (все обошлось) — ибо как говорил ВВП про Ходорковского «Он не мог не знать что совершается преступление...».
Вот к вкладчикам такой же подход почему-то не применяли, клиенты Антала, гринфилда и еще 10 банков что не знали что их деньги украдут ???
Не осознавали за что им подарки дарят несоизмеримо рыночным условиям ??? или не хотели знать ???
Так почему такой избирательный подход — одним тюрьма — другим выплаты АСВ ???
Банк их поставил перед фактом — все застраховано, вот и несли.
Меня другое интересует — в какую сторону смотрел ЦБ РФ и сколько бабла ему занесли за это и где посадки?
Заведомо глупое занятие, ибо работая в белую есть риск остаться крайним. Хотите работать в белую, работайте через номинала. Не совет, просто констатация факта.)
Жизнь вообще штука не справедливая.
Повеселило)))
Заведомо глупое занятие, ибо работая в белую есть риск остаться крайним. Хотите работать в белую, работайте через номинала. Не совет, просто констатация факта.)
---------------
Так я и покупал как брокерская компания с лицензией на млрд у сотен людей — все реальные, все доками обложено — а ответ один — «не мог не знать что схема...»
Мирошникова спросите, если найдете )))
С вкладчиками ситуация совсем другая. Их цель вполне нормальна — размещение средств под проценты. И никаких «особых навыков» для выяснения, где проценты выше — не требуется. Использование неэффективности — тут полностью согласен. Но это не преступление. Да и сдается большинство «серийных вкладчиков» даже не смогли бы это сформулировать )).
С таким же успехом можно обвинить покупателя, что он покупает товар там, где дешевле (при одном качестве). Ведь более дешевая цена может быть следствием недоплаты налогов.
Я понимаю негодование Исаева, но причина именно в администрировании системы.
Возможно, в каких-то редких случаях и имел место искусственный «нагон» вкладчиков, вносящих не свои деньги, и потом возвращающих «благодетелям» полученные от АСВ средства. Но это капля в море. Да и дел по таким фактам не слышно.
Вот насчет возможности вкладчика расторгнуть срочный договор в любой момент — это действительно большой минус для банка. Крайне нелогичная норма закона.
Насчет избирательности — применение закона у нас действительно избирательно. Но доказать (да и просто предположить) преступный умысел вкладчика крайне сложно. Получение более высоких процентов не может быть преступным умыслом.
Я помнится Васе Олейнику на радио рассказывал об этом, тут есть где-то
---
Термин «серийные вкладчики» впервые прозвучал из уст главы Сбербанка Германа Грефа, который предложил ограничить количество выплат вкладчикам из фонда страхования вкладов.
------
«Если вы как вкладчик несете деньги в «помойку», то нам потом придется вместе искать эти деньги долго. Мы их, скорее всего, найдем, но в ряде случаев это займет время. И если там есть признаки «рисования», то мы совместно с МВД постараемся по полной программе этих людей привлечь», — сказал Исаев.
-----
в кулуарах звучало все гораздо жестче…
Второй — это формирование «фиктивных» вкладов. Либо привлечение вкладов вне рынка. Это совсем другой случай. Как я писал выше, я вполне допускаю подобное. Экономический смысл такая операция имеет только при организации ее банком (по крайней мере активном участии банка). 67 возмещений за полтора года наводит на мысль, что кто-то создал пул «ручных» вкладчиков и работал с ним с разными группами, специализирующимися на банкротстве банков. И здесь вкладчики всего лишь инструмент. Вот такие случаи действительно должны расследоваться.
Ведь эти 29 трлн банковская система вернуть не сможет — она может их худо-бедно обслуживать, затягивая пояса и вкладчикам и заемщикам и просто клиентам
АСВ с тех времен выплатило ДВА!!! триллиона компенсаций вкладчикам....
----------
С 2005 по 2018 год Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило 1,9 трлн рублей страхового возмещения клиентам банков с отозванной лицензией. При этом 5 млн человек так и не обратились за компенсацией. Общая сумма невостребованных выплат составила 9,3 млрд рублей.
Есть ещё и реальный, прилетят марсиане и…
кредиты юрикам как правило неполностью обеспеченные, значит риски куда выше чем в той-же ипотеке или автокредитах, выше должна быть и процентная маржа (остатки условно бесплатны, а кредит бизнесу от 13%) — такая конструкция как-то покрывает принимаемые риски.
Если за счет вкладов — то экономика другая — (7% вклад + 1% реклама и оперрасходы + 0.6% в фонд ССВ (а то и 3%) + затраты на ФОР (0.3-0.5%) + поддерржание ликвидности кассы — еще (0.3-0.5%) ) «эффективная стоимость» денег физлиц близка сейчас к 10%, т.е. маржа банка при такой конструкции всего 3-4%, что не покрывает риски…
Но где взять ресурсы на выдачу кредитов??
Цб их ее дает фактически, пирамидить только бонды можно и то по опыту БОМПа это трилионными дырами заканчивается.
Крелитный портфель не заложитт, поэтому реалтный мультипликатор около 1 болтается, сейчас даже ниже…
В этом плане сейчас текущее общее по рынку снижение маржы очень сильно влияет. Чем дальше будут снижать ставку, тем труднее будет.
Кэптивные есть у некоторых: лизинговые компании. Про качество их портфеля утверждать не буду. Скоро сами цбшники будут шерстить тщательно все эти лизинги.
Зачастую такая конструкция в конце оказывается дефолтной — как в Нэклисе, а клиенты просто перекредитовываются годами.
В Нэклисе проверка ЦБ, вообще случайно заметила косяк с физами — прогнав через базу недействительных паспортов выборочно кредиты — и удивилась 3 умершим заемщикам )))
Дала 2 месяца Наталье устранить этот косяк, а та вывела все что смогла… за что так жестко и отозвали и сколько там АСВ заплатил на прошлой неделе ??? 1.9 млрд — копейки конечно — ног принцип тот-же
Зачастую там даже такой процесс идет: кредитовать некого, бабки в офз кидают, портфель падает.
думаю глобально к этому «честные банки» и придут: понемногу сами сдувать портфель будут, прибыль за счёт комиссий всяких собирать. процентные ставки в пол, маржа в пол. кредитовать только 1-2кк, условно говоря.
но что точно могу сказать: главная проблема в прошлом году была это существенное падение маржи. федеральные перебивают ставки, тупо выдать нормальным клиентам не могут себе в убыток. в этом году это продолжится судя по всему…
комиссии это валютообмен и переводы — а это 115фз ((( тоже не вариант…
ну и вишенкой на торте свежевыявленный «караван» smart-lab.ru/blog/589225.php
АСВ исключило из выплатного реестра около 500 вкладчиков банка «Невский», уточнил Исаев. С каждым из них агентство и следствие будут разбираться отдельно.