а как банки снижают риск роста ставки когда выдают долгосрочные кредиты?

Я вот чего не понимаю.
Вот когда открываешь вклад тебе Тиньков например говорит.

1 год — 7%
2 года — 6%

Можно проверить здесь www.tinkoff.ru/deposit/

Т.е. вклад на дольший срок — меньший процент, потому что на более длинной дистанции менее понятно какова будет стоимость денег, вдруг ЦБ начнёт снижать ставку?
С кредитом должно быть так же — чем больше срок, тем больше ставка, по той же логике, перестраховываемся, вдруг ЦБ ставку начнёт поднимать.

Но с ипотекой всё не так.
Любой может прийти и взять ипотеку на 30 лет под обычную рыночную ставку, скажем 10%, под ту же самую ставку, что и на год.
А если через 5 лет инфляция будет 15% и так 10 лет подряд? А если 1 год но 150%?
Может такое быть в России? Да вроде без проблем.
Вся ипотека для банка окажется в минус?
Наверняка Сбер Втб имеют огромный портфель ипотечных кредитов со средней ставкой около 10% или меньше — эти банки по идее банкроты в таком случае?
Или нет у них этого риска, и если нет, то как они его избежали?

банки

Oleg Vazhnev

Санкт-Петербург

с 20 марта 2012

13 Комментариев

Александр Марин
21 января 2022, 23:40
хэджируют, знамо дело…
0
- Oleg Vazhnev
  21 января 2022, 23:43
  _mega_lodon_, а как хеджируют, кому хеджирует, кто лопнет, если подскочит инфляция? у покупателя будет квартира и обесценившийся кредит, он в выигрыше, кто-то должен быть в проигрыше.
  0
Toras
21 января 2022, 23:53
Ипотеку дают в дролгосрок. Ставка за то время ни один раз поменяется. Банк всегда в плюсе. Особенно в первые годы ипотеки. Сначала каждый месяц идет только на проценты. Со временем в счет основного долга чуть больше идет. Банк в шоколаде.
0
- Oleg Vazhnev
  22 января 2022, 00:14
  Toras, там маржа то минимальная на ипотеке. 1% в год или 2% около того. она вся растворится, если через 5 лет ставка поднимется на 5%, а ещё через год ещё на 5%, ипотека в минусе останется
  
  когда срок 30 лет, там даже через 10 лет после старта будет ещё существенная часть долга в ипотеке, процентов может 80
  0
  - Toras
    22 января 2022, 09:52
    ovazhnev, да, точно.
    0
Iv4
22 января 2022, 01:03
В простом расчете это не требуется.
Пример:
— Банк взял кредит в ЦБ под 10,25% на год.
— Выдал кредит под 14%.
Как потом будет меняться ставка в грубом расчете не имеет значения. По выданному кредиту стоимость привлеченных средств 10,25%, а не плавающая, а простой валовая маржа 3,75%
+1
- Oleg Vazhnev
  22 января 2022, 02:08
  Iv4, а Ц.Б. так надолго вообще даёт под фиксированную ставку? т.е. если резко вырастет инфляция — банкротится будет ЦБ?
  если ЦБ выдаёт под фиксированную ставку независимо от срока, то почему тогда ставка по вкладу отличается от срока?
  0
  - Iv4
    22 января 2022, 02:31
    ovazhnev,
    1. cbr.ru/DKP/creditco/, нет, не так работает.
    2. банк за счет ставки регулирует сроки привлечения «капитала».
    0
    - Oleg Vazhnev
      22 января 2022, 02:33
      Iv4, получается если инфляция резко пойдёт введь прогорит банк?
      0
      - Iv4
        22 января 2022, 02:38
        ovazhnev, почему?
        0
Oleg Vazhnev
22 января 2022, 02:40
Iv4, потому что цб даёт деньги максимум на 549 дней по твоей ссылке а банк выдаёт кредит на 30 лет
0
- Iv4
  22 января 2022, 02:51
  ovazhnev, ЦБ не единственный источник капитала для выдачи кредита + есть дополнительные инструменты от ЦБ для поддержания ликвидности + вопрос как диверсифицированы активы банка + есть нормативы на капитал (читай запас прочности банка).
  + у банков идет учет ликвидности на постоянной основе для прогнозирования денежных потоков для обеспечения исполнения обязательств.
  На практике на банки сильнее влияет форс-мажорные изменения пассивов/капитала чем его стоимость.
  0
  - Iv4
    22 января 2022, 03:12
    Iv4, Влияние инфляции конечно есть, но и инструменты управления для защиты сектора тоже.
    Через 549 дней не совсем означает, что деньги нужно будет вернуть и новых не дадут, дадут но дороже, вопрос сколько протянет банк работая в убыток и какой запас прочности (если предполагать постоянный рост ключа).
    0