Как получить ипотеку в ОАЭ для российских граждан в 2022 году

Ипотечный кредит в ОАЭ доступен как для местных жителей, так и для иностранных граждан. Но прежде, чем искать дом своей мечты, давайте разберемся, как оформить ипотеку в ОАЭ, какие документы для этого нужны, какие типичные условия предлагают банки Эмиратов, а также как получить ее нерезиденту и как оформить резидентскую визу после приобретения недвижимости и т.д.

Рынок недвижимости Эмиратов продолжает набирать обороты. Количество сделок за 2022 год выросло в 3 раза по сравнению с предыдущим периодом. Апартаменты, виллы, таунхаусы стали лучшим активом для инвестиций благодаря росту цен до 40% при вводе жилого комплекса в эксплуатацию. Купить квартиру в Дубае и продать ее через пару лет или сдавать в аренду – идеальный вариант сохранить и приумножить капитал. Но как быть, если недостаточно суммы на покупку недвижимости?

С развитием рынка кредитования ипотека стала доступна иностранцам. В законах Эмиратов прописано, что иностранный гражданин может приобретать недвижимость в кредит.

Основные требования по ипотеке:

• Статус иностранца должен быть легальным. Наличие резидентской визы обязательно.
• Соискателю на момент заключения договора с банком должно быть не менее 21 года. Верхний возрастной порог не должен превышать 65 лет для работающих и 70 лет для самозанятых.
• Кредит может быть выдан на срок 5 — 25 лет.
• Сумма ипотечного кредита не может превышать 75-80% от стоимости приобретаемого жилья для резидентов и 50% для не резидентов.
• В зависимости от банка ставка по ипотеке может составлять 3–6,5% годовых.
• Как и в России, ставка может быть фиксированной и плавающей. Первую определяет Центробанк, а вторая рассчитывается от оставшейся суммы долга, то есть каждый месяц выплаты по процентам будет уменьшаться. В Дубае можно взять кредит от 2,35%.
• Заявитель должен работать в местной компании или иметь собственную фирму в ОАЭ.
• Претендующий на ипотеку, должен застраховать свою жизнь. Расходы составят около 0,3% от суммы ссуды.
• DBR (Debt-to burden-ratio) не должен быть меньше 50% от дохода. Иначе кредитор может отказать в выдаче ссуды.
• Кредитная история важна для получения ипотечного кредита, без которой вероятность получения ипотеки снижается. Доступ кредиторам к этой информации предоставляет кредитное бюро Al Etihad ОАЭ. Кредитную историю можно наработать за полгода после получения резидентской визы. Желательно иметь собственность в Эмиратах.

При выплате ипотеки возможно просрочка до месяца. Если нерезидент не платит дольше, это заносится в кредитную историю и повторно получить кредит будет сложнее.
Если экспат вообще не может платить проценты, то банк обратится в суд для изъятия недвижимости, чтобы погасить ипотеку. После этого иностранца могут депортировать из страны.

Где доступно жилье для покупки

Иностранцы могут свободно покупать недвижимость в ОАЭ, но не на всей территории. С 2005 года выделяют зоны:

• Leasehold - можно арендовать лот на 99 лет с дальнейшей пролонгацией;
• Freehold - возможна продажа жилья не резиденту с безусловным правом собственности, то есть разрешено владение, проживание, сдача в аренду, перепродажа, передача по наследству, оформление дарственной.

   Если вы в поисках жилья в ипотеку, то вы должны знать, что к ипотечному жилью есть ряд условий. Строительство объекта должно быть окончено или его сдача в эксплуатацию планируется в течение двух лет (не позже) после оформления ипотеки. Также, имейте в виде, что банк в обязательном порядке проводит экспертизу выбранного вами объекта недвижимости, чтобы оценить фактическую стоимость. Только после этого он дает ответ о выдаче кредита россиянину.

Какие банки дают ипотеку для нерезидентов

Получить одобрение на выдачу ипотечного кредита в ОАЭ можно как в местном, так и иностранном банке. Финансовые учреждения Дубая серьезно относятся к деловой репутации и платежеспособности нерезидента. И прежде, чем выдать ипотеку иностранцу, они проводят тщательную проверку — изучают доходы, наличие других активов, кредитов.

Выбор конкретного банка — важный этап при получении ипотеки в ОАЭ. Каждый банк, предоставляющий ипотечное кредитование, имеет свои предложения и ипотечные пакеты для иностранцев. Но вы всегда можете сделать это самостоятельно.

Банки HSBS, крупный банк выдает кредит иностранцам с доходом от 15000 дирхам, ставка 2,39% годовых.
Mashreq доход от 15000 дирхам,  ставка ипотеки 2,49% годовых.
Emirates NBD  условия теже.

Не все банки ОАЭ выдают ипотечные кредиты нерезидентам, но перечисленные точно работают с иностранцами и мы рекомендуем обратить на них внимание.

В Эмиратах можно получить резидентскую визу, если купить недвижимость, в том числе и в ипотеку. Для 5-летней визы ипотечный взнос должен составлять от 2 млн дирхам (545 тыс. долл.). Для 3-летней – от 750 000 дирхам (205 тыс. долл.), но есть дополнительное условие: эта сумма должна составлять 50% от цены лота. Кредит открывают на оставшуюся часть.

 

Правила оформления ипотечного кредита

Для жителей ОАЭ и иностранных граждан правила оформления ипотеки в основном одинаковы, но все же, различия есть:

• у нерезидентов больший первоначальный взнос. Его размер — 50% от суммы кредита. Для местных жителей он составляет 20-25%;
• более высокие возрастные ограничения для заявителей-нерезидентов. Не все, но многие банки предоставляют кредит заявителям не моложе 25 лет;
• ставка по кредиту для нерезидентов выше и тоже зависит от банка.

Типы ипотеки в ОАЭ

Ипотечное кредитование как в ОАЭ, так и Дубае, бывает нескольких типов. Какой именно вариант выбрать — зависит от финансовых возможностей заемщика. Основные типы ипотеки:

• ипотека с фиксированной процентной ставкой — процент постоянный на весь период кредитования;
• ипотека с плавающей процентной ставкой — процент изменяется каждый месяц и зависит от ставки Центрального Банка ОАЭ. Минимальная ставка — 2,5%;
• ипотека с дисконтной ставкой — на плавающую ставку на определенный период предоставляется скидка. Чаще всего это первые 2-3 года кредита;
• ипотека с верхним пределом ипотечной ставки — ипотека с плавающей процентной ставкой, но с установленным верхним пределом, выше которого ставка не может подниматься. Действует в определенный период, в основном, в первые годы кредитования;
• рефинансирование – под залог уже имеющейся ипотеки. Выгодно, когда новый кредит предоставляется по более низкой ставке.

 

Документы для оформления ипотеки

Чтобы взять ипотеку, в банк нужно предоставить документы:

• заграничный паспорт (копия);
• резидентская виза, если есть (копия);
• Emirates ID (оригинал и копия);
• документы, которые подтверждают платежеспособность и легальность дохода (выписка со счета в банке, справка с места работы);
• свидетельство о праве собственности на выбранную недвижимость и договор купли-продажи на лот, который берут в ипотеку.

Для всех документов должен быть перевод на арабский или английский.

Процедура оформления ипотеки

Для нерезидентов оформление ипотечного кредита происходит следующим образом:

1. Сначала нужно выбрать банк, что может занять до двух недель.
2. Подать заявление на ипотеку в выбранную финансовую организацию, которая в обязательном порядке будет проверять клиента.
3. После одобрения заявки заемщику дается определенный срок, в течение которого он должен найти подходящую виллу или апартаменты. Обычно это 2 месяца.
4. Подписать договор купли-продажи и зарегистрировать сделку. Получить свидетельство о праве собственности.
5. Подписать договор с банком. Обязательно предоставить свидетельство о праве собственности вместе с остальными документами для кредитования.
6. Оплатить первоначальный взнос.
7. Застраховать жилье и оплачивать все по согласованному графику

ополнительные расходы

Если нерезидент принял решение брать кредит и покупать жилье, необходимо учитывать дополнительные траты:

• оценка объекта недвижимости – около 1 тыс. долл.;
• комиссия банка за выдачу кредита – 1% от суммы займа;
• оформление страховки на жизнь человека – примерно 0,3% от запрашиваемой ссуды;
• штраф за досрочное погашение кредита – порядка 1–2% от оставшейся суммы долга.