Кредитные карты постепенно и ненавязчиво вошли в нашу повседневную жизнь. Некоторые из нас разобрались в понятии grace-период (льготный, беспроцентный период), научились его считать и не платить проценты, успевая своевременно погасить задолженность до его окончания. Особо продвинутая часть населения узнала, что на снятие наличных grace-период не распространяется и как правило, за эту услугу по кредитной карте приходится дорого платить.
И вдруг, привычный потребительский уклад нарушен – неожиданно и достаточно громко о себе заявили два, можно сказать, открытия года: карты рассрочки «Халва» и «Совесть». Кричащая реклама в магазинах, метро, по телевизору и в интернет: «проценты за Вас заплатит магазин», «по нашим картам нет процентов» и т.п.
Возникает вполне закономерный вопрос – это очередной маркетинговый ход или действительно новый продукт на рынке банковского кредитования?
Давайте разбираться вместе.
Итак, авторами данного ноу-хау в России являются: лидер по приему платежей через терминалы в магазинах – КИВИ Банк и известный своими кредитами для пенсионеров и многочисленными отделениями в малых городах России – Совкомбанк.
Основная идея заключается в следующем: Вы оформляете карту рассрочки и получаете перечень партнеров банка (магазины, АЗС, кафе и пр. торгово-сервисные предприятия), в которых Вы можете купить товар или услугу в рассрочку, рассчитавшись по карте кредитными средствами.
По сути – это беспроцентный кредит, предоставленный банком, проценты за Вас возмещает магазин. Поэтому именно магазин устанавливает срок рассрочки: от одного месяца до года, т.к. от срока будет зависеть размер процентов, компенсируемых магазином.
Итак, Вы получаете карту, список магазинов, срок рассрочки для каждого магазина и ежемесячный платеж по карте, который складывается из сумм Ваших покупок, разделенных на срок рассрочки.
Но, т.к. это все-таки кредит, платеж нужно оплачивать вовремя, иначе проценты начнут начисляться, образуется просроченная задолженность, а также штрафы/пени и плохая кредитная история.
Тогда, зачем нам все эти карты рассрочки – спросите Вы, если есть уже такие привычные кредитные карты с беспроцентным периодом, а также неограниченным списком магазинов, кафе, ресторанов и прочих представителей эпохи потребления?
Чтобы сделать однозначный вывод, давайте поближе познакомимся с условиями данных карт:
| Параметры | «Халва» | «Совесть» |
| Банк, выпускающий карту | ПАО «Совкомбанк» | КИВИ Банк (АО) |
| Выпуск карт | 0 руб. | 0 руб. |
| Годовое обслуживание | 0 руб. | 0 руб. |
| Перевыпуск карты по Вашей инициативе (потеряли, украли и пр.) | 450 руб. | 690 руб. |
| СМС-информирование | 0 руб. | 0 руб. |
| Кредитный лимит | до 350 тыс.руб. | от 5 т.руб. до 300 тыс.руб. |
| Комиссия за досрочное погашение кредита | 0 руб. | 0 руб. |
| Период беспроцентной рассрочки (зависит от магазина) | от 1 мес. до 1 года | от 1 мес. до 1 года |
| Проценты и штрафы при не оплате ежемесячного платежа | 36,5% годовых | 290 руб. единовременно и дополнительно 10% годовых |
| Интернет-банк, мобильное приложение | 0 руб. | 0 руб. |
| Получение наличных | только собственные средства, внесенные на карту сверх кредитного лимита | невозможно |
| Оформление карты | в подразделениях Совкомбанка | доставка курьером |
| Бесплатное погашение задолженности по карте | в подразделениях Совкомбанка | – на сайте с любой банковской карты – наличными через QIWI Терминал |
| Где пользоваться картой (магазины, рестораны, интернет-сайты и пр.) |
более 15000 партнеров | более 11000 партнеров |
Условия предоставления карт очень похожи, за исключением, следующего:
– у карты «Халва» больше магазинов, в которых можно сделать покупки;
– у карты «Совесть» удобней способ получения карты (доставка курьером) и способ внесения ежемесячных платежей (можно не выходя из дома переводить деньги с зарплатной карты через интернет и что немаловажно – бесплатно).
В текущий момент, основной срок рассрочки, предоставляемый партнерами, составляет 90 дней, что превышает grace-период большинства кредитных карт. Также стоит отметить иные преимущества карт рассрочки: выпуск и обслуживание, смс-информирование и другие подобные сервисы бесплатны. У кредитных же карт, в большинстве случаев, есть различные комиссии, а также проценты, которые взимаются за весь срок, если Вы не успели внести платеж в льготный период.
Таким образом, если список партнеров и предоставляемый срок рассрочки Вам подходит, лучшим выбором будет карта рассрочки, если ограниченный перечень магазинов Вас не устраивает, кредитная карта с льготным периодом будет оптимальным решением для Вас.
