коэффициенты риска

С 1 марта 2025 года Банк России снижает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом 20–30%. Это поможет банкам высвободить капитал, но существенно не повлияет на доступность ипотеки.

Основные изменения:

• Для заемщиков с долговой нагрузкой (ПДН) до 50% надбавки отменяются.
• При ПДН 50–60% коэффициент снижается с 1 п. п. до 0,25 п. п., при 60–70% — с 1,5 п. п. до 0,5 п. п.
• Если банк не рассчитывает ПДН, коэффициент снижается с 1 п. п. до 0,25 п. п.

ЦБ отмечает снижение рисков: доля кредитов с ПДН более 80% за год упала с 42% до 13%, а с низким первоначальным взносом — с 50% до 13%. Однако на активность заемщиков больше влияет ограниченность льготных программ и высокие ставки (до 31% годовых).

Эксперты считают, что высвобожденный капитал банки направят на корпоративное кредитование, а влияние на ипотеку будет минимальным.

Банк России повышает коэффициенты риска по потребительским кредитам с осени, что замедлит темпы их роста, достигающие сейчас 18-20% в год. Эти меры могут усилить конкуренцию среди банков за состоятельных клиентов.

28 июня Банк России опубликовал новые макронадбавки по рублевым кредитам на потребительские цели, которые вступят в силу с 1 сентября. Эти надбавки позволят накапливать буфер капитала, который на начало июня составлял 0,6 трлн руб. В кризисных ситуациях банки смогут использовать этот буфер с разрешения ЦБ для роста достаточности капитала.

Решение связано с ускорением роста задолженности по необеспеченным потребительским кредитам. В мае она выросла на 2%, а к началу июня годовые темпы роста задолженности составили 18,1%, опережая динамику доходов населения. В оценку доходов заемщиков включены премии и разовые выплаты, что может занижать показатель долговой нагрузки (ПДН).

Меры затронут кредиты с ПДН до 30% и льготные категории. Цель Банка России — снизить системные риски на случай шоков. На 1 июня 2024 года буфер капитала составлял 600 млрд руб., а портфель таких ссуд увеличился на 26% с начала 2022 года, до 14,7 трлн руб.