Правила работы с банками.

Тут в личку спрашивают, как мы работаем с банками. Возможно кому то еще пригодится. Речь ниже с позиции вкладов.


Получается  на ознакомление весь комплект документов указанных в договоре, обычно это правила, тарифы, условия и сам договор. Все эти документы нужно внимательно изучить, по всем не понятным моментам (или имеющих двойную трактовку с юр точки зрения) пишеться заявление в банк с перечислением пунктов договора и просьбой разьяснить что имеется ввиду. Договор при этом подписывать не обязательно.

Так как обычно договоры составляют юристы под коксом, таких моментов будет достаточно. Мы лично, если их набирается более 5 пунктов, просто заносим банк в черный список. Нужно привыкнуть к тому,  все что говорится устно должно быть зафиксированно на бумаге. Не верьте на слово сотруднику. Это специфика.

В правилах банки обычно пишут, что могут их поменять в любой момент в одностороннем порядке. Это противоречит судебной практики и законодательству (ст 450 ГК РФ), банк обязан в письменном виде донести до клиента информацию об изменении от тарифов до условии, т.к согласно Договора, это все входит в состав договора.  Существенные условия договора законодательно банк менять не имеет права.
Другое дело, что многие клиенты не знают своих прав, чем банки активно пользуются.

Тарифы. По вкладам нас интересует выписка  на дату открытия вклада из тарифов относительно выплаты денежных средств, открытия и ведения счетов, пополнения (как налом так и безналом), закрытие счетов, заказ ден средств. 

Обязательно нужно зафиксировать условия на дату открытия вклада, для возможного суда с банком. Все документы необходимо заверить подписью лица, которое их вам выдало. После изучения всех документов и устранения не понятных моментов договор подписывается. На практике это выглядит так — я иду в новый банк, изучаю договор, пишу все заявления, получаю все ответы и только потом в составе 2-4 физиков заключаю договоры и открываю Иб, через который позже заключаю договор вклада. Клиент позже подходит в банк и получает сам договор.
Согласно ст 836 ГК РФ -  Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, так что сотрудник банка обязан вам его выдать, даже если договор заключался через Иб.



Часто операционисты отказываются предоставить документы, хотя в договоре указано что клиент получил, ознакомился и полностью согласился с данными документами.
Пишется заявление в банк — "пункт договора номер 1, клиент потверждает что им получены тарифы, банком не выполнен. Тарифы мной не получены. Подпись. Дата". После написания подобного заявления все документы волшебным образом появляются, проверенно многократно.


Так же бывает что в договоре вклада присуствуют доп услуги — карты, смс, кредитная история.
Пишется заявление — Между мной и банком заключен договор номер. В договоре присутсвуют пункты с которыми я не согласен. (идет перечисление пунктов) и отказываюсь от их подключения на основании ст 16 ЗоЗПП и ст 428 п 2 ГК РФ.
Понятное дело, что банк ради вас не будет менять договор, заявления все пишутся на случай возможного суда с банком.
Если услуга для вас обременительна, лучший вариант, просто не подписывать договор. Просто часто в банки в договоры включают мелочи типа кредитной истории так что варианта выбора у клиента тупо нет.
В этом смысле банк Открытие молодец, т.к включил в текст договора вариант выбора, при этом отказавшись доверить выбор клиенту. Сделано с целью в суде заявить, что у клиента был выбор.

На текущий момент лично мой белый список банков с вменяемыми договорами — РСХБ, ПСБ, Тимер, МОб (этим видимо просто пофиг, т.к соблюдать они его не планируют), уралсиб.

Договоры с оговорками, которые мы подписали на 1 января 2019 года- Открытие, Хом кредит, сбер, втб (под бр счета), ренесанс (у этих пополнение через текущий счет, нужно обязательно получить заверенную внутрибанковскую платежку), газпромбанк, ак барс, скб, зенит.


Черный список —
Почта банк (кредитный договор вместе с счетом вклада, ЭЦП)
БРС — невменяемый договор с юр точки зрения.
Тинькофф — 15% коммиссия, договора вклада с юр точки зрения тупо нет. Есть книжка условия не имеющая ни какой юр силы и первоначальный универсальный договор. Видимо их клиенты это люди, которые безоговорочно верять и поклоняются Олежке.
Совкомбанк — кредитный договор карты Халва вместе с договором вклада.
Альфа банк — навязывание доп услуг (пакетов)
СМП — вместо договора одна бумажка, даже без существенных условии.
Насколько я помню, по памяти, на этом все.

Уточняю, мы обслуживаемся только в топ 50 банков по активам. Все что ниже это сразу черный список. Крупные суммы только в топ 10, при ставке выше рынка от 0,5% расматриваем и топ 50. Превышаем только в топ 5, конкретно РСХБ.




По конфликтным ситуациям.

1. Отказ банка выплатить денежные средства.

Нужно зафиксировать факт отказа либо заявлением в банк в присутсвии двух свидетелей с требованием выплаты ден средств. При этом нужно учитывать заказ денежных средств согласно договора. Если в договоре стоит заказ за 3 дня, нужно писать заявление на выплату через 3 дня с текущей датой.
Если банк отказывается принять заявление, как вариант вызывается наряд полиции, пишется заявление — «банк не возвращает мне денежные средства в сумме по моему требованию. Данный факт расцениваю, как хищение моего имущества и прошу привлечь виновных лиц к уголовной отвественности.
Сотрудник полиции, согласно закона о полиции, обязан принять заявление и опросить стороны. Протокол и будет фиксацией факта отказа в суде. Дополнительно про двух свидетелей не забываем.

На практике, мне приходилось в ноябре 14 года вызывать полицию в банк Рост (который был на грани краха), банк выплатил деньги на месте с учетом что заказанны они были за неделю. Но у меня там было превышение с связи с ростом курса бакса, поэтому пошли на такие меры, можно было обойтись и срубить с банка по суду бабла, т.к в итоге их санировали.


2. Отказ банка принять пополнение на вклад.

Пополнять нужно межбанковским переводом из стороннего банка. В суде отличное доказательство вашей попытки пополнить вклад, т.к в перевод вовлечены 3 стороны — сторонний банк, процессинговый центр ЦБ и сам банк.
На практике банк часто возвращает перевод с пометкой „счет не найден“. Для суда это мелочи, главное чтобы счет совпадал с указанным в договоре.


3. Отказ выплаты по 115 ФЗ.

Согласно 115 ФЗ банк имеет право заблокировать ден средства на срок не более 5 дней, далее по решению суда. На практике со 115 ФЗ не сталкивался. Но как универсальный совет — все переговоры с банком только в письменном виде. 
Пока факт отказа выплаты не зафиксирован банк может тянуть эти 5 дней хоть год.
В любом случае банк не имеет права удерживать ваши ден средства и обязан их вернуть, хотя бы переводом в другой банк или дать потратить на оплату товаров и услуг анналогично переводом. Можно вообще налоги заплатить, а потом вернуть с налоговой переплату. Слышал так народ делает.
Мы лично работаем только с налом, карты по минимуму и на мелкие суммы, поэтому с 115 ФЗ не сталкивался.

4. Игнорирование сотрудником банка законодательства РФ либо мошенические действия.

Тут все просто — пишем заявление в органы на конкретного сотрудника.
Под мошенические действия попадает прямое введение в заблуждение, например предложение под видом вклада ИСЖ либо чего то подобного с заверениями, что это вклад. Нужно зафиксировать действия сотрудника и писать заявление.  Большой шанс что уголовное дело не возбудят, но это 100% увольнение сотрудика, т.к банки не желают отвечать за действия своих сотрудников, которые попадаются и с 99% шансом их сольют.
Мне лично это не интересно, т.к навязать мне услугу, это надо быть гением в 10 поколении. Таких кадров в банки пока не завезли. Но у меня была подобная ситуация в БРС (просто скучно было), тогда банк на месте слил сотрудника, уголовное дело не возбудили.

Если есть вопросы задавайте, возможны не точности например в нормах законов, т.к писал по памяти.

Интересное наблюдение. В 15 году, когда банки вводили договоры присоединения, они аргументировали это сохранением бумаги. На практике, если ранее один договор составлял 3-5 страниц, сейчас доходит до 50 страниц с учетом заявлении.