В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) нет даже 1 трлн собственных средств (в 2022 году их было около 85 млрд, в 2023 году Агентство планировало увеличить эту сумму на примерно 180 млрд, по 2024 году быстрый поиск не дал данных, но, думаю, числа не сильно выше). А ведь всего вкладов на 121 трлн, из них застраховано в АСВ около 72 трлн. Это к вопросу о том, насколько вероятен возврат средств в случае банкротства банка или группы банков. И вероятность эта составляет примерно 0,69%. Не 90%, не даже 50%, а 0,69%! Меньше 1%!
Сыпется много не утешающих чисел, статистики и новостей, формируются тренды, всё это крутится в голове, выстраивается в прогнозы на 2025, 2026 года, и они не очень.
Например, по всем вложенным 121 трлн вкладам за год нужно выплатить проценты, а это минимум 11%, а часто и все 23%. То есть за год банки должны заплатить вкладчикам около 18 трлн! Для этого им нужно заработать от использования этих денег для выдачи кредитов не меньше тех же 18 трлн. И тут всплывает другая проблема: кредитование существенно замедляется из-за такой ключевой ставки, платежеспособность снижается из-за этой же высокой ставки.
Если заработанных денег от выдачи кредитов не хватит для расчета с вкладчиками, в расход пойдут деньги, заработанные от других направлений (например, комиссионные). Но мы помним, что всё-таки доходы от кредитов — это основная прибыль банка.
Допустим, на выплату процентов ушли вообще все свободные деньги банка, что дальше? Займ у ЦБ. Он способен «напечатать», сколько будет нужно. Именно «напечатать», потому что лишних денег у государства нет: 2024 год вышел с дефицитом по бюджету, а в 2025 и 2026 года вообще уже заранее вложен дефицит. Но «печатать» деньги — это ведь не выход. Эти деньги быстро отразятся на росте инфляции. Ведь эти деньги не подкреплены произведенным товаром. Их сумма распределится на уже имеющиеся товары.
Сейчас, кстати, говорим про возможность банков выплатить только проценты. О возврате самих вкладов речи даже не идёт. Если банки не смогут выплатить проценты и, тем более, вернуть сами вклады, то за этим последуют повсеместные срывы обязательств, договоров, особенно заключённых на длительные периоды, т.к. вести их дальше становится невыгодно, и выгоднее заключить новые, а прибыль покроет убытки от предыдущих обязательств. Вот они — проблемы быстрого роста цен. Такой некий повсеместный «стоп». Для возврата в строй на уровне государства требуются годы.
Как вообще так получилось? Первым был срыв устоявшихся экономических отношений, пик пришелся на 2022 год. Но, когда стало ясно, что как раньше уже не будет, и нужно снизить расходы, всё направить на выстраивание новой модели, случилась вторая не менее большая ошибка — закрыть глаза, тратить, как будто ничего не произошло. Случилась ситуация наподобие той, что человек, владевший прибыльным бизнесом, продолжает брать кредиты на мишуру, вообще не связанную с зарабатыванием денег, когда бизнес перестал приносить прибыль. Чем дальше, тем сложнее будет разгребать. Вместо введения антикризисного управления, делается вид, что всё хорошо, тратим, как раньше. К счастью, немного приходит отрезвление. Например, новость про сокращение штата центрального аппарата в Газпроме как раз об этом. В IT сокращаются новые вакансии. Безработица на рекордно низком уровне, но уже наметился тренд на сокращения. Всплывает ещё один проблемный вопрос: где будут брать деньги на еду уволенные, если новых вакансий нет? Но это я уже очень далеко зашёл, вернёмся к вкладам. Думаю, что банковских запасов хватит, чтобы выплатить проценты в 2025 году и 2026 годах, и с помощью государства в 2027 году. И всё. «Всё» в плане, что дальше не прогнозирую.
Кстати, если бы денежные фонды типа LQDT были застрахованы в АСВ, то даже для них не хватило бы денег, ведь суммарная капитализация таких фондов уже превысила 1 трлн. Ситуация в них развивается куда быстрее, чем прогнозировал (
пост от 15.09.2024 г.), и риски повышаются.
И ещё момент. Неслучайно сейчас так популярно мнение о том, что вклады заблокируют. В некотором смысле они уже заблокированы. Ведь, чтобы их разом вернуть, не хватит денег ни у банков, ни у АСВ. К счастью, альтернатив вкладам как таковых нет, и никто не бежит их снимать. Это случится, если инфляция существенно будет выше доходности по вкладу. Тогда начнется гонка: успей потратить, пока и эти деньги не съела инфляция. ЦБ этого не допускает через высокую ставку. Работать это будет до тех пор, пока банки самодостаточны. Как только банки не смогут платить проценты по вкладам, потребуется помощь ЦБ. Это ускорит инфляцию, придется поднимать ставку, иначе начнут массово снимать вклады. Высокая ставка уменьшит кредитование. Банкам потребуется ещё больше помощи от ЦБ. Снежный ком.
И как с текущими данными работать? На ум не приходит ни одна идея, кроме как то, что упасть всё-таки придется. Как приходится продавать последнее имущество заядлому должнику. Без подобных потерь человеку не вернуть долги, размер зарплаты не позволит этого сделать. Аналогично и на уровне государства. Только возвращать придется через бесплатную работу, пока не устоится новая экономическая модель. «Бесплатная» означает, что работал, работал, копил, копил, бац, и эти накопления превращаются в горсть муки. Или «прощаются» все обязательства: построил дом по заказу, а оплату не получил.
А как вы считаете: сможет ли экономика безболезненно снизить ставку до 4% и одновременно распределить 121 трлн без скачка инфляции?
Экс-банкир Morgan Stanley увидел предпосылки к финансовому кризису в России и краху…
Детали. Реальные расходы России на войну в Украине могут быть в два раза больше официально зафиксированных в федеральном бюджете, говорится в публикации Кеннеди. Внебюджетное финансирование военных расходов стало возможным благодаря подписанным Владимиром Путиным на второй день вторжения в Украину поправкам в закон «О гособоронзаказе». Они дали государству возможность заставлять российские банки снижать ставки по кредитам для предприятий ОПК.
Поищите сами полный текст статьи.
Проще всего начать девальвацию.
ну и у нас дадут волю большой инфляции.
что поделать...
напечатают
Во-первых, половина вкладов и депозитов физ и юрлиц уже откачаны на депо счета ЦБ.
Во-вторых, отвяжите наконец излишнюю, избыточную денмассу от товарного обеспечения! Это не является необеспеченным спросом, это тупо деньги, которые не на что тратить, можно назвать их «свободными» или «лишними».
Помимо этого есть задолженность в банковской сфере 50+80, без учета МФО, всех видов рассрочек и частного инвестинга.
Есть еще исполнительные листы на 3трлн. и наши деньги в брокерском управлении на 10трлн., есть заблоченное фри фло инорезов на С в сумме 10трлн.
Свести этот баланс невозможно, решений нет. Можно только отсрочить некий конечный и грандиозный п*ц, чем они и занимаются.
всё это уже было и не раз))
ну будет ищо раз толпа вентиляторов гонять воздух по кругу, в надежде на лоха, который принесёт задаток.
обычное дело))
другое дело, абсолютно непонятно зачем было задирать ставку, а вместе с ней и проценты по вкладам. сказку про снижение таким образом инфляции до 4% просьба не предлагать)
чтобы ограничить выдачу кредитов, проще и эффективнее было ввести типа кредитный налог на сво. Например: ставка 5%. депозиты под 4%. кредиты под 7%. но беря кредит предположим 10 лимонов, реально получаешь 7 лимонов, 3 лимона даже в руках не подержишь, сразу уходят в налог, а отдать должен 10 и проценты. не хочешь — не бери)
и не было бы никаких бешеных триллионов процентов по депозитам. и инфляции бы такой не было. и деньги с мамбы в депозиты не перекладывали бы.
глупый, это было в другой реальности. когда рубли еще что то значили. сейчас веры в рубль ни у кого нет. сейчас никто не будет держать рубли на вкладе под 10% при инфляции 20+% с вероятностью ее дальнейшего роста, кидки 90-х, еще прекрасно помнят. как только ставку начнут снижать толпа ломанется тратить по текущим. ломануться не все, но те что ломануться способны задрать цены еще выше. а далее желающие в последний вагон…
ничего страшного, готовтесь к «у вас ничего нет и вы будете счастливы», если коротко.
Че вы мозги епете, банки сами себе бабки закинут, население чуть позже ошкурят
Ваши аналитическое мнение вызывает уровень телеграмма
и все удачи
а шо не так в тель-аграмме?
Песец давеча тиснул неплохую статеечку:
t.me/moneyandpolarfox/10714
jaśnie wielmożny pan Szczur, грустная стандарщина
вы про баланс банка никогда не узнаете, пока его менты не вскроют
и опять же когда и какие
я ща не много пьяный, вам просто говорю, ВТБ будет следующий расходник, как ВЭБ )),
храните в Себере, все остальные в принципе не рассматриваются, они игрушки, расходный материал
Речь идёт о людях у которой 100-1000 миллионов.
По статистике почти половина всех денег на вкладах у 1% вкладчиков.
Кто эти люди ??
=> www.youtube.com/watch?v=8b4IDCEd0Nw
Про вклады. Если начнут снижать процы по депозам, то куда люди начнут перекладываться? Какие есть альтернативы, более дорогие и более надежные, чем депозы в банках?
Пойдут покупать недвигу? Хорошо. Деньги останутся в банковской системе, переместившись с одних счетов на другие. Где основные вклады населения? А кто выдает наибольшее кол-во ипотеки? Сбер. Т.е. даже банк не поменяется.
Пойдут покупать машины? Тут есть небольшая засада. Не только лишь все будут покупать отечественное, лишь не многие будут это делать. Тогда бабки пойдут в Китай, т.е. из страны.
Пойдут ли бабки на фонду? Да. В каком количестве? В минимальном. Рано ишшо, рынки не отрасли и об этом не трубят со всех экранов. И то, при этом деньги опять просто перетекут с одних счетов на другие, оставшись в фин.системе.
Т.е. банками просто будут пририсованы клиентам нолики к счетам в размере 18-23% годовых, а будут ли эти нолики реально обеспечены активами банка, АХЗ. У крупных будут. Но люди у нас умные и не держат деньги в консервБанке.
А вообще, давно понятно, что «величайший бессменнейший вождь» обрёк страну на новую беспрецедентную катастрофу. И не только в экономике, но и в политике.
Если кратко — впереди развал.
И шо делать, то, переводить вклад в акции?
Еще лучше — физ золото (но это если денег прям много, сотни млн), его можно спрятать и никто никогда не отожмет, всякие мошенники и коррупционеры, марафонщики и блогеры как раз держат значительную часть капиталла в золоте, т.о. в случае чего всегда будет актив до которого фнс и приставы не доберутся.
В заморозку вкладов я пока не верю (масса людская пока вполне управляемая), но будущее экономической и политической части страны мягко говоря туманно.
MONETA invest,
Спорное утверждение. Это только если цепочками и кольцами золотыми затариваться в ломбардах)) А так, любая покупка золота в слитках — и ты на карандаше у государства.
До слитков и монет, лежащих на дне колодца дачи никому неизвестного дяди Васи никто не доберется.
Вы, похоже, не в курсе, как банки работают
но облечь чушь в красивые словеса могёте, да. Правда, этого мало
Два — даже если 20%, то это 10 трлн, а не 18
Ну и в целом, причем тут АСВ. Банки привлекают депозиты под высокие ставки чтобы раздать кредиты дороже, разве нет? Их же никто не обязывает набирать депозиты по таким ставкам. Раз берут, то пристраивают деньги дороже
Пока резко не скакнет уровень дефолтов и неплатежей по кредитам переживать не о чем
Так, что вопрос то в другом, что когда до населения дойдет, что на эти рубли ничего купить нельзя, то скорее всего будет уже поздно, что-то делать. Население достаточно консервативно в своих навыках. Сначала 15 лет баксы покупает, потом 15 лет на депозит складывает.