10 ноября 2019, 12:58
Где то тут кроется ИПОТЕЧНАЯ засада.
Вы когда нибудь смотрели статистику ипотечного кредитования?
Там много колонок, но основных немного.
В 2009 году к марту выдали 1 трлн рублей в ипотеку и задолженность по этому триллиону повисла на 191 месяц
https://cbr.ru/statistics/table/?tableId=4-1
Если разделить одно на другое то выходит, что все имеющиеся ипотечники должны выплачивать в месяц по 5 млрд рублей в месяц.
Дальше рынок развивался, ставка снижалась с 14 % до 8-9 % и к 2019 году мы имеем совершенно другую картину
Общая задолженность ипотечников на октябрь 2018 года составляла 6 трлн с горизонтом выплат на 196 месяцев вперед.
https://cbr.ru/statistics/pdko/mortgage/ml/
Существенный перелом осуществился в январе 2019 тогда начала расти средневзвешенная задолженность всего долга и она превысила 200 месяцев.
Получается что уже 6 трлн 376 млрд должны на 200 месяцев вперед.
Нагрузка на экономику составляет более 30 млрд рублей в месяц (это без учета процентов)
***
Ситуация на сейчас выглядит еще более угрожающе
Долг на 1 октября 7 трлн 200 млрд
Средневзвешенный срок задолженности на всю сумму эпический за всю историю — наблюдений 217 месяцев вперед.
Еще немного и окажется что среденевзвешенный российский ипотечник имеет долга на 20 лет вперед.
и мы не можем сказать " мало самих ипотечников", ибо сумму которую они вынимают ежемесячно из экономики и относят в банки уже 33 млрд рублей.
Мы видим два четких параметра рост общей задолженности
и рост средневзвешенной задолженности по месяцам.
Да вливаются деньги, много вновь вошедших ипотечников, поэтому сумма задолженности по месяцам растет.
но что будет когда достигнем пика?
предположим что 7 200 000 млн это вершина и больше ипотеку не берут, ибо ипотечники кончились.
Тогда прилив денег в экономику резко прекращается, деньги под долг не выдаются и теперь остается только обслуживать долг уже имеющейся массой денег, банки высасывают сумму 33 млрд ежемесячно + проценты и это все на 20 лет вперед.
Что то тут не так, где то тут кроется засада.
Пока задолженность растет, но растет не критично, ибо растет и сама сумма уже огромного долга.
Весь долг имеет раннюю стадию, он очень «молодой» в плане того, что он только начинает свое обслуживание.
А долг имеет стадии старения и взросления и проблемы будут в этом плане только нарастать.
По мере снижения общей суммы долга (это в будущем) из него будут выходить хорошие платильщики и досрочники и уже дальше, по мере его «старения», начнет критически расти просроченная задолженность.
Где то тут и начнется Великий Ипотечный кризис по Российски.
… а пока берем ипотеку.
2:30
Heinrich Baur, ты бухой там что ли? Причем тут Путин к майдану и к оккупации Донбасса? Войну начал Турчинов именно он отдал приказл бомбить Луганск после захвата власти в Киеве.
По твоей логике в...
Коммунизму быть! Лапши нет.
Алгоритмическая спотовая торговля криптовалютой.
Заманчивая цена, пока что
Павел Худяков, вероятно потому, что Михалыч проститука разговорного жанра…
Le_Frut, зачем такой риск, ради небольшой выгоды? Ведь все понимают, что происходит и чем это может закончится, даже спекулятивно когда куда цена уйдет дело случая, ниже цена будет 💯% на десятый де...
Я уже подумал, что покупатели на цену выше 19 % окончательно закончились, и дальше котировки пойдут ниже 15 %, но под вечер вдруг откуда не возьмись…
Андроид Икс, кто знает тот не скажет
Берите пример с муравьёв и пчёл — там матка ничего не имеет, кроме морального статуса главной, голодранцы у них цари, которых юзают по полной на благо всего улья и муравейника, а плохо выполняет на бл...
Михаил Тайков, всё падает. Контора пока молчит (период молчания). На отчете развяжут язык.
Sloikin, кто зачтет?
Вывод читатель сделает сам :)
а здесь она строго держится на 1 % при условии что есть досрочники и есть просто выходящие ( закончившие платить).
Если учесть что новые ипотечники это исправно платящие то — 0,9 % это очень много!
***
если вновь берущие немного притормаживаются, то просрочка резко вырывается 1,2 % и 1,3 %.
Да и банковские программы реструктуризации работают.
тогда зайдёт основная масса.
зайдут даже те к кого есть квартиры, возьмут с потолками повыше и площадями побольше
Будут вещать с телеэкранов что у кого потолки 2,55 м и ниже и площадь меньше 100 м2 — то те лохи и нищеброды.
Если уже сейчас много людей ноет о том, что «квартплата» съедает огромную часть ежемесячного дохода, то о каком расширении жил площади может идти речь? Еще учтём, что платежи «за квартиру» с каждым годом отнюдь не падают. :)
Но допускаю, что найдутся индивидуумы, не думающие об этом. Ведь много тех, кто купил в кредит дорогую машину, имея зарплату 30к руб.
Сейчас как раз в поиске новой квартиры бОльшей площади. Около двух лет мониторю рынок новостроек. Про «индивидуальные решения по отоплению» в первый раз слышу.
Может у нас и не нужно, система, которая есть, работает нормально.
Где это в РФ? )))
золотые слова. Что в РФ, что в США заброшенных селений масса. Нет работы — нет счастья, нафига недвижимость в это месте?
Надоела эта серость и вата надоела ноющая
а на какие средства жить? Много где хорошо. Однако с объёмом накопленного капитала я могу сбе позволить только РФ или Малайзию. Или Египет. В РФ мне нравится больше всего из перечисленного
С алиментами далеко не убежишь(
Надоела эта серость и вата надоела ноющая» — что и требовалось доказать. совершенно верно — серость, ноющая вата. заурядный неудачник, без особых талантов, которому несветит. но признать себя серостью? щяззз! «в моих неудачах и моей тупости виноват путин. если бы не этот гад, я бы уххх!!!».
рукожопа никто не возьмет на крутую работу там где жить хорошо, они нигде ненужны. you loose.
Но вы правы, на западе работать придется, а здесь специалистов мало :)
у них есть маневр по снижению сначала до 6 % потом до 4 %
ну, если будут «нагонять стадо» и ставку «укатают до 3-5%», и только «тогда зайдёт основная масса» — так до этого еще очень далеко, к чему тогда этот апокалиптический пост?
Но:
1. Что в статистике понимать под долгом? Всю сумму ипотеки, которую должен выплатить клиент или только просроченные платежи.
2. Часть кредитов могли брать для погашения ипотеки и выплачивать уже долг по кредиту.
деньги будут изыматься как сейчас вливаются .
это через два три месяца (после остановки роста долга)станет ощутимо
Ипотека — это как взять акции GE на пике м кредитным плечом)))
небось в килограммах венесуэльских боливарах рассчитывали?
лично я вижу только 2 угрозы, для этой технологии кредитования:
1. Снижение цен на жильё не менее 30% (в этом случае пероценка залога в банках - квартир, и для восстановления минимально необходимых резервов нужно дополнительное обеспечение со стороны заёмщика).
2. Снижение заработков заёмщиков. Заёмщикам сейчас платит зарплату госбюджет. Волноваться не стоит
«До половины всех работающих — бюджетники» Сколько всего в России бюджетников?
Здравствуйте дорогие читатели, сегодня мы рассмотрим вопрос о совокупном количестве работающих в России и какова из этой массы — работники бюджетной сферы (трудится на государство).
Готовы? Приступим.
Под понятием "бюджетник" я буду иметь ввиду всех в трудоспособном возрасте, работающих на государственные структуры и компании.
Озвучиваются разные данные на этот счёт, это значения, в районе, от 24 до 35 миллионов человек.
По моему подсчёту, таковых насчитывается в районе 35,22 миллионов человек или 51,8% от всех работников в нашей стране.
Стоит и рассмотреть вопрос, о количестве всех граждан, находящихся (так или иначе) на государственном обеспечении.
Таковых у нас насчитывается свыше 42,73 миллионов человек.
Так же, стоит и учесть объем безработных, которых на 2018 год было - 3,9 миллиона человек.
Получается, что людей на государственном обеспечении, которые не задействованы в экономике страны еще - 46,63 миллиона человек.
Но это еще не всё. Всего в России на 2018 год было около 72 миллионов человек, официально работающих и платящих налоги.
Около 52% из них — бюджетники и чиновники, а значит, реально задействованных лиц в поддержании экономики страны всего - 34,5 миллиона человек.
Из 146,5 миллионного населения страны, мы имеем такую картину:
Получается, реально в экономике России задействовано всего 34,5 миллиона человек, которые обслуживают остальные 112 миллионов.
Богдан,
Не нужно. Банки с запасом кредитуют. 30% — первый взнос.
И у нас достаточно высокая инфляция. с 2009го года у нас накопленной инфляции на 100%, то есть валюта упала в 2 раза. Так что и просрочка будет гаситься сильно подешевевшими деньгами.
И почему вы ожидаете, что по достижению определённой суммы ижк будет падать, а не уйдёт в боковик?
к примеру вы не возьмете ни при каких условиях.
И часть начнет заканчивать выплаты.
Сумма остановится.
Почему не рассматриваете такой вариант?
И жилплощадь штука такая… Взаимозаменяемая. Какую-то часть выводят как ветхое, какую-то вводят. По графику мы хоть и откатились от максимумов 2015го, но всё равно видно что не падаем. По-крайне мере в Москве.
Выдана ипотека 1ой семье — это прямые РАЗОВЫЕ 2 млн инвестиций в реальный бизнес (купили бетон, арматуру, мебель, технику, з/пл строителям, отделочникам, продавцам). Но потом минус 20 тыс в мес из реального бизнеса. Рост выдачи в 2 раза = экономические чудо (которое мы наблюдали в 2018 году)
Рефинансирована ипотека под 5% — это просто снижение изъятия с 20 тыс в мес до 12-14 тыс.
А снижение в 2 раза объемов выдачи, при неизменной ставке на прошлые ипотеки = снижение в 2 раза разовых вливаний денег, при неизменном изъятии банками ежемесячных платежей. Т.е. писец уже пришел.
И такое рефинансирование даст неимоверно огромное количество свободных денег, потому что 2 миллиона ипотеки под 10% и под 9% это практически 7% разница месячных выплат. То есть то, что раньше отдавалось банкам — теперь будет уходить в иные сектора.
Так абаждите. А почему вы/автор резко записываете 2 млн инвестиций в бетон-арматуру, ака строительный сектор? Я думаю доля вторички в выданной ипотеке должна превышать новостроящееся жильё. При том, что темы ввода нового жилья у нас падают год от года.Я так подозреваю у нас ипотечные деньги скорее всего попросту шагают между народом, а процент за это отдаётся банкам.
1. Если 20 тыс ежемесячного платежа вернулись в банк, то чтобы они дальше работали, надо снова собрать 100х20тыс и выдать ипотеку, а брать ее некому. Снижение платежа до 18 или 14 тыс конечно хорошо, но это слону дробина.
2. Ни один лох, продавший бабушкину/свою старую квартиру, не понесет деньги на биржу или в банк. У него один путь — новостройка (или вторичка, но у следующего новостройка), а значит бетон, арматура и т.д. Т.е. каждая ипотека — это инвестиции в строй.бизнес.
А как работник строй сектора, я теперь хорошо вижу надвигающуюся жопу. Арматура упала в цене на 30% с лета, это в РАЗГАР СТРОИТЕЛЬНОГО СЕЗОНА. А самые наглые люди в стране — продавцы любых стройматериалов (и квартир), сейчас вынуждены давать скидку от начального прайса. Не понимают, что происходит, грустные сидят. Такое было только в 2009 и 2015 годах. А сейчас и кризиса нет, и такое творится.
2) И тут тоже у вас промах. Зачем ему обязательно нести деньги в новострой, почему не биржа/банк? Квартиры у нас не растут бешеными темпами + постоянно растущие налоги (10% в год) и коммуналка на них. Так что вполне себе может быть выгоднее хранить деньги не в недвижке, которую потом ещё и не продашь. Да ещё и новострой в стадии строительства, а не вот-вот продающийся или уже готовая вторичка, но построенная не так давно? Да ещё и вы сами говорите, что они вынуждены давать скидку.
Я вот не понимаю тяги к покупке на стадии котлована, когда из зомбоящика вещают, как у нас банкротятся застройщики оставляя обманутых дольщиков, которые потом никак не могут достроить свои домишки и как государство хочет людей от этого защитить вводом новой очередной фиготовины. Зачем играть в этой стране в рулетку, если я могу пойти и купить уже готовое жильё?
Как остановится ипотека то как вы будете вливать в эеономику деньги если сами деньги перестают существовать.
Процесс начнется обратный и жесткий.
каждый принесенный платеж ТОГДА будет сродни сжиганию денег на костре.
Черный Живоглот, У нас мало денег в экономике? А по каким факторам вы это определили?
Подождите. То есть если нет непрерывного роста ипотеки, значит денег нет? Значит развития больше не может быть?
И о каких сроках, кстати, ваш прогноз конца света?
золотые слова. Просто нет прибыли для финсектора, и только в одном направлении деятельности. Пусть кредитуют судоверфи а не население.
Две области где у РФ есть шанс что то продавать на внешнем рынке (кроме приодных ископаемых) АТОМНАЯ Энергетика и судостроение
А банки? Ну вон взгляните на акции европейских банков. Они не просто нашли дно, они прокопали это дно, нашли новое дно, прокопали его и движутся вертикальной ракетой вниз. Это проблемы банков, но не сектора строительства.
Логика построения такая:
1.Ипотеку давать некому
2. Далее с некоторой суммы начнется уменьшение денег в экономике.
Ибо люди будут гасить ипотеку (а там маячит 20 лет)
3. Банкам как вводить деньги в экономику?
Сейчас они печатают под залог потока будущих зарплат от лица взявшего ипотеку.
4. Чтобы сохранить объем денег для обслуживания надо как то опять их будут пускать в оборот.
5. Пока придумают как, то случится ипотечный кризис.
2. С какой перепуги уменьшение денег в экономике то? Если у нас впереди понижение ставки, то меньше платежей по ипотеке, выше покупательная способность населения, больше денег ритейлерам и всяким торгашам.
3. Простое кредитование населения, кредитование юрлиц, судостроительных верфей, спонсирование хотелочек грефа.
Вы что-то совсем помешались на ипотеке. У нас доля строительства была 6,2% от ВВП. Всего строительства!
4. Денег для обслуживания чего?
consar, Не сравнивать? Двигают люди уровня 90% населения страны?
Я вот нифига не понял к чему это вы. У меня есть карты трёх банков. ВТБ, Сбер и Тинькофф. Раньше была карта открытия. Каждый из них уже выступает как брокер, а Тинькофф и Сбер ещё и активно продвигают свои приложения для покупки акций каждой домохозяйкой, при этом без нормального доступа к остальным инструментам рынка и из функционала трейдера оставляя только график и тот в виде полосы, а не каких-нибудь японских свечей?
Так почему эти деньги не должны пойти в акции/облигации? Вы говорите так, будто на дворе 2005й год.
Но то, что вместо акций у нас предпочтут вклады — запросто. И это же показывает статистика вкладов.
мне 43.
Я помню всё очень хорошо.
Сам на вкладе держу всю рублёвую наличность. А ведь я на рынке с 2008 года
Наверное поэтому у меня до сих пор в портфели нету ни одной акции, торгую только Si/нефть...
Как то так… и да купил 2 хаты к одной которая была )
правильно мыслят кстати. на российск фондовом рынке частично так и осталось — посмотрите сибирский гостинец облиги и ткачёвские предприятия в краснодарском крае. Вообще откройте индекс РТС — люди они сердцем чувствуют
дурацкие общие фразы — нужно количество активных счетов на ММВБ разделить на количество населения РФ в возрасте более 18 лет. У меня получалось 0,1 %
согласен — мы все не очень богатые.
Вернее недвижка по отношению к доходу 7,5 лет годовых зарплат очень дорогая
не только бедные но ещё и глупые — что есть то есть
я отношу понемногу. Да и интерес к СПб БИРЖЕ с иностранными активами в октябре показал максимумы — 12 кратный прирост к 2018
те у кого деньги есть — они очень хорошо считают — и обжегшись на стоимости квартир (в долларах с 2010 года) — входить тем более через ипотеку не будут
Если выдача начнет падать и сумма роста общего долга остановится тогда обвала рынка ждать надо в любое время.
ипотека, в это ж время, бьёт рекорды
Пузырь надувается — факт, а сколько будет дуться хз
согласен.
Приопустить рубль до 75 — всем будет хорошо — экспортёры покажут отличную прибыль, снизится нагрузка на ипотечников.
Если кто и пострадает — те кто хранит рубли на депозитах, те кто как бараны покупали ОФЗ
вот рассмотрим структуру импорта в РФ. Что конкретно покупаем за доллары? это статистика таможни
вот что конкретно в 2х основных машины / мехоборудов
ну подорожают сотовые/компьютеры, ещё какие то вещи
я против.
Давать под 5-6%, но чтоб взнос делали не менее 60% — кто сумел накопить 60% и дальше расплатиться — он живёт ответственно
60 % и не меньше, это снизит ипотечный нагон цены
вы Ленина почитайте — «ввяжемся в драку, а там видно будет».
Мы теоретизируем 30%-60% первый взнос — а реальная жизнь — она всё расставит по местам — может и 87% окажется мало, а может и 35% — можно работать 20-40 лет.
поживём увидим
мне отказались давать с 70% первоначальным взносом
с 60% взносом.
под 50 не спрашивал — мне уже не надо с 50.
неделю назад мелькнула где-то незабитая Ад-блоком реклама - ипотека без подтверждения источников дохода.
это приближающаяся агония. но думаю не ранее чем через год. ещё не все из корыта нахлебались. помоев я имею в виду.
Вот так:
Запрашивается ипотека, рисуется справка по максимуму (сколько наглость позволяет), одобрили допустим 2 млн. Находится квартира за 2 млн, ипотечный брокер подделывает фото, отправляет оценщику и тот оценивает ее в 2,4 млн. Это реально надвигается катастрофа, т.к. почти все квартиры в залоге завышены на 10-30% от сегодняшних нереально высоких цен.
я хочу 80% первоначальный взнос!!!
Это серьёзно так сейчас делают, есть пруф?
Просто тогда рынок будет расти ещё быстрее ) но жопа окажется ещё ближе…
Завтра ремонт начинает в убитой брежневке. С строящейся новостройкой это не пройдет.
плюньте. Я в это 2 раза сталкивался. в 2010 году нужно было небольшой кредит 100 тыс — у меня в ФИНАМЕ в акциях — обеспечение на 350 тыс Сбера по 30 руб купленного — не дали
я читаю доход на одного сотрудника Морагнов и сравниваю с доходом который приносит один сотр Сбера — и начинаю понимать.
это приближающаяся агония
я плохо отношусь к высокопарным словесам. У нас будет всё стабильно. Ну может доллар по 80. Немного аппетиты поумерят — но чего то катастрофического нет. Другой вопрос если «сказочный» — внезапно кони двинет — тут непонятно что будет — кто гарантирует АСВ? и Вообще стабильность финсистемы? Знаете кто такой Павлов? а ведь это министр финансов между Горбачёвым и Ельциным.
Вообще при кирдык «сказочному» — как будет оцениваться ипотека?
я помню щёки «закромов родины» ))
царь кони не двинет пока он на посту. я на это готов поставить сотку баксов против одного вашего доллара.
я тоже помню эти щёки.
у Бога очень специфическое чувство юмора.
Лучше бы вам с Богом спор заключить
я к сожалению атеист.
хотя у меня есть личные расчёты второго пришествия Христа и совместное вычисление сущности Творца.
график — он везде график.
физика — она и есть физика.
вы явно перепутали — хотели, видимо, сказать наоборот? — царь будет на посту, пока кони не двинет-)
где нет работы, предприятий — можно населённые пункты выжигать паяльной лампой. Это называется трудовая миграция — в РФ по сравнению с США в 12 раз меньше
ипотека вливаает в систему значительно большие суммы.
К примеру один кредит 30-60-100 тыщ
А одна ипотека минимум сразу 2 млн денег в систему.
****
Остановка роста ипотеки вызовет сразу коллапс.
абсолютно согласен. Только я не понял когда стройки остановятся — чего за проявления ипотечников?
они как платили так и будут платить.
другой вопрос, что банкам нужно будет искать приложения денег в других областях — ну кончились идиоты — нужно теперь корабли строить- не очень сложно и малоприбыльно (стали в РФ хватает), но если нет других предложений — что делать?
на плаву экономику держат поставки нефти на внешний рынок — смотрите
В США придумали отличную систему оценки нагрузки на домохозяйства.
Считается доход в час и затем считается сколько человеко-часов в неделю надо работать на учебный кредит, ипотеку, машину, бытовую технику, на страховки, на быт и т.п.
И соответственно можно легко узнать сколько часов в неделю человеку дано работать на развитие капитала или на дополнительные удовольствия.
Эту статистику можно усреднять на всю страну, а можно легко применять к каждому отдельному человеку!
Вот если у нас так посчитать… =(
классная идея. Я как то это не считал но возможно попробую. Только непонятно — что с результатами мне лично делать? В МИНЭКОНОМРАЗВИТИЯ наверное как то эти данные можно применить — а вот лично мне
Если же 40 часов в неделю достаточно чтобы жить — всё норм! Можно и дальше «поддерживать стабильность».
Ну а перезагрузка у нас обычно сопровождается «всенародным весельем». Так что и акции улетят и рубль и вообще должно быть шумно.
2. Ставку будут снижать до 6-5-4 и всех перепилят пожиже.
3. Стадо не стадо, жить где-то надо, это вам не сбер шортить.
4. До 2024 никому никакого кипиша не надо.
очень чётко. фиг поспоришь. Я поддерживаю. Даже на Ваши статьи подпишусь — верно мыслите
Для комфортной жизни необходимо 30.
Значительная часть находится в мелких городках, то есть не там, где людям оно нужно.
Кроме того, 25м в среднем — значит у кого-то 40, а у кого-то 10. То есть спрос уже 20 вместо 10 на двоих.
Кроме того, помимо объективного комфорта есть желание портов — их тоже готовы удовлетворять.
В целом в России есть спрос на увеличение жилья еще в 1,5 раза как минимум.
Ипотеке ничего не грозит ещё лет 20-25.
Спрос есть, а денег нет. Жилье переоценено в 2-4 раза. Ипотеке вообще никогда ничего не грозит. Цены падают в 2 раза — ипотека растет, еще в 2 — еще растет. И так много лет будет. Вон в Японии 40 лет цены падали.
Это очень далеко до кризиса.
Те, кто не брал — возьмут впервые. На студию.
А денег на взносы в стране — завались. Просто не все готовы за них вкалывать, многие халявы хотят.
дурь.
Я выплатил 2 ипотеки.
Чтоб я ёще раз ввязался в кредит — обожду. Не стоят деньги моего здоровья. Знаете как хорошо себя чувствуешь когда никому не должен?
вся ипотека с госучастием… госбанки дают госбабло госслужащим ...
Снизить ставки, что почти нереально.
Или снизить стоимость жилья, что намного проще в вымирающей стране и огромных строительных мощностях. Олимпиаду и чм2018 построили, надо куда то ресурсы приложить
но вообще, 5 лет это долго…
А насчет долго, так это смотря чего ждать. Цены на недвижку могут рухнуть в результате небольшого мирового шухера, вызвавшего прекращение выдачи ипотеки на 3 месяца. Потом все восстановится. Или медленно сползать будут, как с 2014 по 2017й. А полный писец случится, когда вообще выдавать ипотеку будет некому, что может быть через 5 или даже 10 лет. И самое страшное для ипотечной страны — это рост цен при снижении доходов, что мы увидели летом этого года. Так что будут оттягивать конец, снижая ставки (сколько получится) и цены (увеличивая предложение и закручивая гайки «серым» доходам населения).
Почему вы думаете, что ситуация в РФ отличается от других экономик в этом разрезе?
Уменьшение или стагнация населения — это аргумент. Но недостаточный, как писали в комментах, смотрите количество метров на человека в других странах, потенциал роста доходов имеется и соответственно потенциал рынка (и запас прочности) куда больше, чем вы оцениваете.
А сгущателей красок по поводу недвиги очень много, они также необъективны, как и фанаты «инвестиций» в недвижимость
Вы сами прикиньте как пойдет процесс когда поток свежих денег иссякнет.
К примеру 7 трлн 200 млрд это потолок и дальше что?