Кудрин, вклады и Греф. Что будет

Заморозят ли вклады, или что в действительности сказали Кудрин и Греф

Ссылка на оригинал статьи, здесь с сокращениями:
https://vk.com/@clearoutcomes-zamorozyat-li-vklady-ili-chto-v-deistvitelnosti-skazali-kudr



13 апреля 2020 года РБК опубликовал резонансное интервью с главой Счетной платы Алексеем Кудриным, после которого в интернете началось обсуждение того, будут ли отбирать/замораживать вклады граждан в банках. Высказывание А.К. настолько взбудоражило людей, что самому Кудрину пришлось объясняться в Твиттере:

«В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации. Кто-то расценил это как рекомендацию изъять деньги вкладчиков — это абсурд. Конечно, об этом речь не идет»

Видимо, эти слова прозвучали не слишком убедительно, поскольку после того, как все уже помахали шашкой, на lenta.ru вышло огромное интервью с Предправом Сбербанка Германом Грефом:

https://lenta.ru/articles/2020/04/21/grefinterview/

Знаете, кто от имени Ленты берет интервью у Грефа? Клянусь, весьма интригующий факт Глава комитета Госдумы по бюджету и налогам Андрей Макаров

Что же было сказано в оригинале интервью? Что заставило оправдываться самого Кудрина, а потом так многословно Грефа?

А.К.- Это те свободные деньги, у которых… Ну, во-первых, вкладов населения в банков 30 триллионов. Понятно, что они не просто там лежат. Они банками использованы в виде кредитов, которые выданы экономике. Но сейчас экономика не будет в таком объеме потреблять кредиты. Даже наоборот, мы понимаем, что вот, приходится пролонгировать многим кредиты, целые отрасли… они, не имея выручки, к сожалению, они вряд ли смогут получить эти кредиты. Даже 100% гарантия не всем позволят получить кредиты. Поэтому я думаю, что банки, наоборот, будут искать более надежные источники *?!* вложения денег под проценты, это государственный долг. На период кризиса, на год, я думаю, такой маневр вполне оправдан.

Что же по этому поводу говорит Кудрин и что ускользнуло от острого глаза негодующей общественности? Напомню: «приходится пролонгировать многим кредиты, целые отрасли… они, не имея выручки, к сожалению, они вряд ли смогут получить эти кредиты. Даже 100% гарантия не всем позволят получить кредиты»

То есть признаки  каюка просматриваются, по меньшей мере, для каких-то конкретных случаев совершенно отчетливо- уже выданные кредиты приходится пролонгировать, а целые отрасли врядли смогут получить новые.

За рамками обоих интервью отчего-то удивительно остался очевидный факт- изъятие уже началось. Точнее, уже принята законодательная база, а сам механизм заработает в 2021 году. Речь идет о введении налогов с процентов, полученных по депозитам. У этого механизма есть одна очень любопытная особенность, это способ получения государством налога. Казалось бы, нет ничего проще: банки уже рассчитывают и в качестве налогового агента уплачивают в бюджет налог с процентов по вкладам, превышающим ЦБ+5%. Отчего бы и 13% со всей суммы не платить по тому же пути?  Кроме того, поступления в бюджет будут более равномерными, по мере выплаты процентов. Но нет! Банки лишь передают в налоговую службу информацию о процентах, а налоговая эту информацию консолидирует и присылает налоговое извещение гражданину. Примерно, как по налогам за автомобиль. А гражданин, получив извещение, должен уже сам налоги заплатить.

Замечу, что вкладчиками являются люди с доходами превышающими расходы, те, кому есть, что сберегать. Таким нехитрым способом государство изымет деньги у того, у кого они есть и перераспределит в пользу того, у кого их нет. Ну и себя не забудет тоже. Гораздо мудрее заранее переложить траты на плечи финансово устойчивых вкладчиков с плеч финансово неустойчивых банков. А если какой из банков загнется, то гнев избирателей. Конечно же, будет направлен на плохой банк, который не отдал вклад, а не на государство, которое заморозило/изъяло вклады.

ВЫВОД. Текущая экономическая обстановка, как верно сказал Г.Греф, делает в настоящий момент изъятие или заморозку вкладов не только НЕВОЗМОЖНОЙ, но и БЕССМЫСЛЕННОЙ. Но не по причине огромных резервов нашего любимого государства, а потому что массово замораживать и изымать НЕЧЕГО. Выдернуть вклады в бюджет из банков НЕВОЗМОЖНО. Не потому, что государство сильно уважает интересы и права вкладчиков. А потому что это вышибет табуретку из под ног банков, голова которых и так уже вставлена в петлю, что, в свою очередь, приведет к единомоментному краху финансовой системы.

Если банки справятся с валом дефолтов по выданным кредитам, то валюнтаризм со вкладами БЕССМЫСЛЕНЕН  (экономика справилась, не нужны крайние меры)

Если же банки массово загнутся, то заморозка вкладов, как мера сведения у бюджета концов с концами, НЕВОЗМОЖНА, это будет попыткой питаться продуктами из пустого склада.

Слова же Кудрина, если не считать очевидной оговорки о том, что банки будут искать «источники вложения денежных средств» (вероятно, имелось ввиду направления, способы вложения денежных средств: куда разместить появляющиеся от гашения кредитов и размещения вкладов деньги в условиях роста кредитных рисков) никакой угрозы не подразумевают. Речь идет об изменении банками структуры активно-активных операций. Вкладчики о ней узнают только по очередному падению ставок по вкладам: если размещаешь деньги в ОФЗ под 5% годовых, выдаешь стабилизационные кредиты под 0%, то выплачивать 5% по депозиту уже не сможешь. Герману Оскаровичу тоже на что-то надо жить.

ЧТО ДЕЛАТЬ?Прямо сейчас – переоценить риски. Если вы превышенец (сумма вклада и процентов не покрывается лимитом ответственности АСВ), то огромную роль начинает играть надежность банка, в котором вы держите деньги. Если вы лично не являетесь финансистом с инсайдом внутри конкретного банка, подумайте, какие банки в случае критической ситуации будут спасать  почти наверняка и рассмотрите возможность мигрировать туда со своими накоплениями. Я не намекаю конкретно на Сбербанк. Кроме того, подумайте, можно ли как-то разместить деньги, кроме как на вкладе. В конце концов, банк это просто красивое здание с кучей бумажек внутри.  А для экономики (и государства) критически важны предприятия, которые производят то, что можно потрогать руками. А денег можно напечатать сколько хочешь. У ЦБ есть для этого годами проверенный хорошо смазанный механизм.