Сегодня в условиях постоянного стресса и новых санкций непонятно, где же хранить свои сбережения.

Я сталкиваюсь с утверждениями, что дальше своей страны лучше не выводить деньги. Может быть, но это субъективно и относительно.

Во-первых, нужно обратить внимание на инфляцию в своей стране. Насколько получится сохранить уже имеющиеся сбережений? Просто сохранить, не говорим про приумножение. В национальной валюте, конечно, получится заработать номинально, но реально нет.

Темп роста цен обязательно обгонит инфляцию, и на то же количество денег + доходность по национальной валюте получится купить в лучшем случае этот же набор товаров, в худшем – не получится.

Вторым моментом является отсутствие диверсификации. Лучше не хранить деньги в одной стране и в одной валюте. Даже если кажется, что всё хорошо и ничего плохого не может произойти, то это просто кажется.

В вопросах сохранения денег должен быть только холодный расчет и никаких эмоций.

Если понимаем, что, сохраняя деньги в иностранной юрисдикции мы заработаем больше и снизим инфляционный риск, то значит нужно сохранять деньги там.

Ко мне на консультацию пришел молодой человек 26 лет с запросом: хочу создать капитал и не потерять его к 40 годам.

Необычный запрос, так как в основном хотят только создать капитал, но не озвучивают его сохранение, так как это само разумеющееся.

Действительно, создать капитал мало, нужно его сохранить. Не буду углубляться в эту тему, но владельцы крупных выигрышей в лотереи в 99% случаев лишались данных денег в течение 1-5 лет.

Не потерять имеющийся капитал, значит обеспечить его защиту. Это обеспечивается использованием различных финансовых инструментов, а также игнорированием определенных рискованных тем.

Что нужно делать и что не нужно делать, чтобы не потерять деньги:

1. Определить и расписать свои краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. На разные сроки разные финансовые инструменты. Если используемые финансовые инструменты не соответствуют по временному горизонту планирования целей, то существует риск их досрочного изъятия с фиксированием убытка.
2. Не передавать деньги на полное доверительное управление третьему лицу. И не важно, что это третье лицо является братом/сватом/другом детства или просто хорошим человеком. Этот человек не заработал данные деньги, а значит он не будет к ним относится с той необходимой заботой, в которой они нуждаются. Свои деньги нужно контролировать только своими руками.

Как ни странно, но очевидные вещи не являются для всех очевидными. Сколько уже избитой информации о том, что доллар нужно было покупать всегда, его курс, по крайней мере сейчас, не упадет. И снова тарарам…

Пока курс доллара был на адекватном уровне, никто не спешил его покупать, банки предлагают депозиты в рублях под высокие проценты.

И вот вам упущенные возможности: за 10 лет курс доллара вырос на 1050%.

Можно ли заработать на банковском депозите столько за 10 лет?

Плюс еще нужно учесть уровень инфляции.

Раскрою информацию от бывшего банковского работника, себя имею ввиду: на банковском депозите зарабатывает только банк.

Да, сумма на счете растет, но деньги обесцениваются.

Летом текущего года на консультации был молодой человек, его запрос был стандартный – начать инвестировать.

В процессе выяснилось, что все накопления у него в белорусских рублях, а это уже почти 50 тысяч накопилось.

И хранятся эти деньги даже не на банковском депозите, а просто на зарплатной карте, потому что как-то не было времени заняться этим, работа и заботы.

Я нередко в своих постах разделяю понятия капитал и накопления, говоря о том, что в национальной валюте, то есть в рублях, накопления создать можно, а вот капитал нет.

В чем же отличие.

Накопления – это просто сумма денег, которая собиралась некоторое время для какой-то цели и вообще без цели. Спустя время деньги накопились, как и планировалось, но возникла проблема: их недостаточно.

Так получилось потому, что не были учтены простые факторы:

• инфляция валюты, в которой были накопления;
• рост стоимости цели, для которой эти накопления осуществлялись.

То есть деньги есть, но эту сумму нельзя обменять на те же блага, которые были доступны по этой же стоимости 5-10 лет назад.

Можно, конечно, снизить стоимость цели и тогда потребность будет закрыта, но удовольствие не то. Например, копили на покупку дома, а получилась квартира.

Плюс ко всему этому: покупка совершена – накоплений нет, копим дальше.

Капитал же представляет собой накопления с учетом инфляции, ростом цен. При этом, его нельзя использовать под ноль, так как капитал делает деньги.

Недавно начала работу с необычным кейсом. Вернее, кейс обычный, необычный был запрос.

Не секрет, что многие, в основном IT-сектор, уехали из страны постоянного проживания в другие страны (релокация).

В стране нового пребывания, чтобы закрепить свой статус резидента, люди старались получить ВНЖ, а кому повезет, то и ПМЖ. Имея данную карту, человек чувствует себя увереннее в новой стране, «почти своим».

Но, как правило, мало кто хочет видеть в будущем риск, что при окончании срока действия ВНЖ, новый могут не выдать.

Именно такая ситуация произошла с Михаилом.

В 2022 году была вынужденная релокация по инициативе работодателя. Михаил успешно переехал в другую страну, получил ВНЖ, но через 2 года ВНЖ не продлили. Семья была вынуждена снова менять страну. В новой стране снова получили ВНЖ и сейчас вроде всё хорошо.

Сейчас всё хорошо, но Михаил помнит предыдущий опыт и понимает, что ситуация может повториться.

За годы работы у семьи есть накопления, но они разбросаны по разным странам, так как он не понимает, где безопаснее хранить деньги, а так получается страновая диверсификация.

У одного клиента банка подошел срок закрытия депозита. Но когда он пришел в банк за снятием денег, банк потребовал предоставить документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств. Сумма всего 2 млн российских рублей.

На этапе принятия депозита от физических лиц банк особо не заморачивается с проверкой источника денег, так как выполнение плановых показателей KPI обязательно, а вот при выдачи уже начинают стандартную процедуру.

Такая практика обычная за рубежом, причем и у брокеров, и в банках, вот и у нас началось. И в этом кейсе нет ничего неожиданного, давно пора бы так делать.

Данный кейс произошел в Газпромбанке РФ, скоро и другие банки подтянутся, а потом ЦБ РФ введет обязательную процедуру проверки. Глядишь, вскоре и НБ РБ сделает то же самое.

Уже не те времена, что люди несли нелегальные деньги в банки и оформляли депозиты на огромные суммы. И тогда никто ничего не спрашивал, ведь главное выполнить плановые показатели.

В настоящее время такого нет, на депозитах только легальные деньги, а вот пройдет ли в банке документ, который физическое лицо предоставит для подтверждения источника дохода, это уже вопрос.