Инвестиционный счёт для ребёнка: как открыть, что говорит закон и какие есть нюансы?

Инвестиционный счёт для ребёнка становится всё более популярной услугой. Обеспечить будущее своего сына или дочери хотят многие родители и главной задачей является не столько капитал, сколько выработка привычки создавать пассивные источники дохода. Наверное сложно найти детей, которые не хранят карманные деньги, не склеивают копилки и не откладывают на желаемую игрушку. Но что если есть возможность создать счёт, благодаря которому человек при достижении 18 лет сможет купить себе сразу и квартиру и машину? Сегодня обсудим юридические тонкости и варианты открытия брокерского счёта для ребёнка.

Что говорит закон?

По закону дети до 14 лет вообще не имеют права заниматься инвестиционной деятельностью. Брокер сможет открыть инвестиционный счёт, но только в присутствии и с разрешении опекуна. А вот совершать сделки дети не могут, следовательно все операции будет выполнять только родитель. К тому же личных средств у такого человека быть не может, ведь трудиться запрещено, а выданные бабушками и дедушками 100 рублей сложно считать полноценным заработком. Поэтому счёт по факту будет вашим, деньги на нём вашими, а все сделки будете совершать только вы. 

Если ваше чадо достигло 14 летнего возраста, то родителю достаточно явиться вместе с ним в офис брокера, написать документ-разрешение. Ребёнок с точки зрения закона признаётся дееспособным (в случае отсутствия заболеваний препятствующих этому), следовательно любые операции может совершать самостоятельно. Только вот где ему научиться покупать и продавать активы, как не стать игроманом и каким образом родитель будет контролировать процесс, непонятно. По итогу оба варианта оказываются совершенно непригодными.

Как делают заботливые родители?

Как уже было сказано выше, задача родителя не только в накоплении капитала для ребёнка, но и обучение его азам финансовой грамотности. Для этого во-первых нужен инвестиционный счёт, во-вторых тесный контакт со взрослым, в третьих четкий и прозрачный план действий. Как убить трёх зайцев одним выстрелом? Давайте вспомним опыт тех мам и пап, которые добились успеха в этом направлении. 

Шаг первый: открытие инвестиционного счёта. Неважно сколько вашему ребёнку лет, главное то что до 18 ему ещё минимум 5. Это важно, потому что в таком случае разумнее и выгоднее открывать индивидуальный инвестиционный счёт. И открывать его нужно на себя. У вас есть заработная плата, которая позволит получить налоговый вычет на инвестиции, что сильно ускорит процесс создания капитала.


Счёт открыт на вас, вы его пополняете на сумму до 400 000 рублей в год и в конце года получаете 52 000 от государства, при условии что ваши официальные доходы превышают 34 000 рублей в месяц. Даже если не совершать вообще никаких сделок, доходность составит 13% годовых при 0 рисках. И так, делаем первый шаг — открываем ИИС на себя.


Шаг второй — покупка ценных бумаг. Как мы помним, наша цель в том, чтобы научить ребёнка финансовой грамотности и показать ему как устроен фондовый рынок в частности. Поэтому составление портфеля должно проходить при тесном контакте с ним. Если он совсем маленький (например вы решили создавать капитал для только что родившихся детей), то возьмите эту задачу на себя. 

Но помните про несколько правил. Так как портфель долгосрочный и мы хотим минимизировать риски, компаний должно быть минимум 15, лучше 40 и даже больше. Это диверсификация, все яблоки в одну корзину не кладут. К тому же мы хотим приумножать вложения, следовательно бумаги нужно выбирать те, которые платят дивиденды. 

Помните о том, что за владение акцией более 3 лет человек освобождается от налога на прибыль, поэтому собирайте портфель таким образом, чтобы не продавать бумаги раньше этого срока. На полученные дивиденды докупайте имеющиеся активы или добавляйте новые, в идеале обсуждайте каждый шаг с ребёнком. Объясняйте ему своё мнение и выслушивайте его. Любые операции должны проговариваться. 

Шаг третий: реинвестиция. Частично мы об этом уже сказали. Чтобы превратить 13% в 20%, а их в 30% годовых, важно не только покупать активы на падении (например после дивидендной отсечки или на плохих новостях), но и реинвестировать всю полученную прибыль. В первую очередь те 52 000, которые вам даёт государство в качестве налогового вычета за инвестиции. 

Будет лучше, если вы с ребенком вместе будете заходить на счёт раз в месяц, смотреть какие доходы там появились (кто-то выплатил дивиденды), а затем думать во что их вложить. Заходить чаще нет никакого смысла. Вы можете пополнять ИИС при любой возможности, хоть на 50, хоть на 1000 рублей, но сделки разумнее совершать 12 раз в год. Выберете для этого любое число, пусть дети знают, что у них есть ответственность за свой капитал и 15 либо 1 числа нужно заходить чтобы докупить активы. 

Шаг четвёртый; передача счёта. При достижении 18 летнего возраста ребенок откроет свой личный счёт, а вы сможете передать ему все имеющиеся бумаги. Большинство брокеров позволяют сделать это без продажи активов, но возможно придётся сначала их продать, отправить деньги на счёт сына/дочери, а он уже соберёт свой портфель. Благо к тому времени будет понимать как это делать. Такой вариант в чём-то даже разумнее. 

Вместо итога

Открыть инвестиционный (брокерский) счёт на ребенка возможно, но слишком затратно. Много ограничений, волокиты и суеты. Гораздо эффективнее будет пойти вышеописанным путём. Так родитель сохраняет полный контроль и при этом на практике обучает своё чадо инвестированию. Риски сведены к минимуму, диверсификация соблюдена, дополнительные доходы в виде дивидендов и налогового вычета получены. А длинная дистанция позволит кратно преумножить сбережения и создать внушительный капитал до 18-летия ребёнка. 

Если взять за основу исходные данные при которых вы будете пополнять счёт на 400 000 рублей ежегодно, реинвестировать дивиденды и налоговый вычет, то средняя доходность неизбежно превысит 20% годовых. Таким образом за 15 лет (если малышу 3 годика прямо сейчас) вы получите 34 000 000, которые подарите на совершеннолетие. Но это далеко не главный подарок. Намного важнее то, что ребёнок научится покупать активы, грамотно ими распоряжаться и использовать пассивные доходы для роста своего благосостояния.