Социальный банковский вклад

Здравствуйте!)… (ЗаяЦъ приветствует вас сидя в удобной лежанке из листьев и любуется ночным небом и камином на экране ноутбука)… Сегодня мы обозреем новую для себя вещь: социальный банковский вклад… Что это за зверь?!.. ЩАС выясним!)......                                                                     

В мире финансов существует множество способов сохранения и приумножения своих сбережений. Депозит — один из самых популярных и проверенных временем инструментов. Его история насчитывает десятилетия, если не века, и по сей день он продолжает быть востребованным среди людей всех возрастов и социальных слоев. Популярность банковского депозита в качестве инструмента сбережения средств подтверждает статистика — по данным ЦБ, на 1 августа 2024 года средства населения на депозитах в российских банках достигли 50,39 трлн. руб. (эквивалентно 26,3% прогнозной величины ВВП России на 2024 г.). С начала года средства на депозитах россиян увеличивались в среднем на 700 млрд руб. ежемесячно. Причина – в текущих условиях банки предлагают очень выгодные проценты по вкладам. В скором времени в России появится новый вид депозита, который будет предлагать ставку доходности, максимальную среди аналогичной линейки вкладов, причем стабильно. Так называемый социальный вклад. 

В данной статье мы рассмотрим суть социального депозита, его особенности, кто может его открыть, в чем его выгоды, сравним его параметры с традиционным депозитом и иными альтернативами. 

•  Параметры социального депозита 
•  Где и как можно открыть социальный вклад 
•  Плюсы и минусы социального вклада 
•  Социальный банковский вклад и его альтернативы 

Параметры социального депозита

Новый финансовый инструмент — социальный депозит – создан на основании закона № 202-ФЗ от 22 июля 2024 г. По своей сути социальный депозит — аналог традиционного банковского вклада: вкладчик открывает банковский счет, зачисляет на него определенную сумму и получает проценты. Денежные средства передаются на установленный срок и по его истечению возвращаются вкладчику. При этом социальный вклад в отличие от обычного банковского депозита будет предлагаться на условиях повышенной доходности. Воспользоваться таким вкладом сможет не каждый, целевая аудитория — малообеспеченные россияне. 

Итак, требования к вкладчикам: открыть социальный депозит могут только получатели государственных социальных выплат. На момент публикации статьи конкретный перечень таких граждан еще не опубликован. Однако к таким, например, относятся граждане, у которых доход меньше прожиточного минимума, семьи с детьми и т.д. Информация о том, что человек является получателем социальной поддержки, должна быть отражена в ЕГИССО (Единой государственной информационной системе социального обеспечения). 

Социальный депозит имеет следующие параметры: 

По социальному депозиту будет устанавливаться ставка, равная максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года за исключением депозитов по различным акциям. 

Человек, получающий социальные выплаты, может открыть только один социальный депозит. Открывать его нужно только лично, нельзя открыть на третье лицо. В малоимущей семье социальный депозит смогут открыть оба супруга. 

Есть ограничения по сумме – до 50 000 руб. и по сроку (1 год). При этом есть преимущества в виде возможности снятия процентов без изменения условий вклада. Также его можно закрыть досрочно, не потеряв накопленные проценты. 

Где и как можно открыть социальный вклад

С 1 июля 2025 года открыть социальный депозит можно будет только в социально значимых банках – это крупнейшие кредитные организации, доля которых составляет примерно 78% активов банковского сектора. На момент публикации в этот перечень входят 13 кредитных организаций: 

Узнать актуальный список социально значимых банков можно по ссылке. Остальные банки будут предоставлять возможность открывать социальные депозиты с 1 января 2027 г. 

Для открытия социального депозита нужно иметь регистрацию на портале «Госуслуги». На этой платформе будет заключаться договор об открытии социального депозита онлайн. Вкладчик подписывает договор усиленной квалифицированной, неквалифицированной или простой электронной подписью, ключ которой использует для получения государственных или муниципальных услуг в электронной форме. 

Примерный порядок действий вкладчика и банка выглядит следующим образом:

1.  Потенциальный вкладчик изучает предложения банков по депозитам, выбирает подходящий банк в соответствии со своими критериями и предпочтениями (финансовые показатели банка, процентная ставка и т.д.) 
2.  Заполняет на портале «Госуслуги» заявление на открытие социального депозита. 
3.  Банк проверяет по электронным базам выполнение следующих критериев:  Потенциальный вкладчик является получателем социальных выплат, т.е. имеет право на открытие социального депозита.  У него еще нет открытого социального депозита в других банках. 
4.  Потенциальный вкладчик является получателем социальных выплат, т.е. имеет право на открытие социального депозита. 
5.  У него еще нет открытого социального депозита в других банках. 
6.  Если эти требования выполняются, банк одобряет заявление. Также банк вносит информацию о наличии у данного человека социального депозита в Реестр социальных вкладов и счетов. В этом реестре другие банки смогут проверить, есть ли уже у получателя социальных выплат открытый социальный депозит. 

Плюсы и минусы социального вклада

Социальный вклад направлен на то, чтобы граждане отдельной социальной категории использовали этот финансовый инструмент для сохранения сбережений или накопления. То есть цель — повысить привлекательность такого способа сохранения сбережений или же воспитать этот навык. При этом нельзя сказать, что его условия выглядят особо привлекательными на фоне обычных вкладов или их альтернатив. 

Из преимуществ можно выделить следующие:

• Высокая доходность. Как правило, по обычным депозитам максимальную ставку можно получить только при соблюдении ряда условий. К примеру, на крупные суммы. По социальным депозитам можно будет получить максимальную ставку по «годовым вкладам» в конкретном банке без доп. ограничения. 
• Ежемесячное начисление процентов с возможностью их снятия без уменьшения ставки. По традиционным банковским вкладам начисленные проценты обычно остаются на счете и выплачиваются в дату закрытия. 
• Возможность досрочного закрытия депозита без потери начисленных процентов. В случае с «обычным депозитом» такое нереализуемо – досрочное закрытие предполагает потерю начисленных процентов. 

Из явных недостатков:

• Небольшая предельная сумма депозита (50 000 руб.). Вкладчик может реинвестировать полученные проценты только пока сумма депозита не достигнет 50 000 рублей. 
• Для определения ставки по социальному депозиту берется максимальная ставка по депозитам на 1 год. К примеру, на момент написания статьи, более привлекательные ставки даются на срок до 1 года. 
• Срок вклада — только на 1 год, не больше и не меньше. Хотя этот недостаток нивелируется возможностью досрочного закрытия без потери процентов и возможностью пролонгации, если по вкладчику остаются актуальными критерии получения социального депозита. 
• При потере параметров, которые определяют возможность получения социальных депозитов, его нельзя пролонгировать на тех же «выгодных условиях». Условно, если уровень дохода вкладчика перешагнул за порог МРОТ или были отменены определенные социальные выплаты, пролонгация вклада возможна на общих условиях – на условиях обычного (несоциального) вклада. 
• Можно открыть только один социальный депозит. В традиционных депозитах ограничения по количеству отсутствуют. 
• Нельзя открыть социальный депозит без регистрации на «Госуслугах». По сути, и его открытие реализуется через этот портал.

Социальный банковский вклад и его альтернативы

Выше выделили преимущества и видимые недостатки социального депозита. Далее консолидируем эту информацию – для более наглядного сравнения традиционного и социального вклада. Также приведем пример альтернативы депозита – инвестиции в облигации. Облигации имеют схожие принципы работы: размещение средств на определенный срок под определенный % доходности, возврат 100 % вложенных средств в заранее определенную дату. 

Условные обозначения рисунка:

• Зеленый – инструмент предлагает наиболее выгодные/удобные условия

• Желтый – есть более «интересная» альтернатива 
• Красный – есть ограничения 

Сравнительная характеристика показывает, что социальный вклад — производный вариант от традиционного вклада, который имеет свои преимущества, но при этом есть свои неудобства и ограничения. Если смотреть по всем параметрам сравнения на альтернативный инструмент сбережения/накопления и приумножения средств — «облигации», то он выгладит более выигрышно: доступность для инвесторов с разным достатком (можно начать инвестировать с 1000 руб.), практическое отсутствие отграничений, бОльшие выгоды и бОльшие вариации в параметрах. 

Вывод

Социальный депозит может быть привлекателен высокой доходностью (равной максимальной ставке по обычным вкладам), возможностью пополнения и частичного снятия без потери начисленных процентов. Однако, у него есть и ограничения. Открыть его могут только получатели социальной поддержки и только на сумму, не превышающую 50 000 рублей. 

Возможно, к моменту вступления закона о социальных вкладах в силу, в него буду внесены корректировки, уточнения и доработки. Если рассматривать социальный вклад в текущей интерпретации закона, то вкладчики могут рассмотреть более интересные альтернативы, о которых сказано в статье: с отсутствием ограничений по суммам, с более высокой доходностью (и потенциалом ее повышения за счет реализации отдельных стратегий), отсутствием ограничений по срокам, доступные всем вне зависимости от социального статуса. Что немаловажно – с надежностью на уровне или даже выше банковских депозитов. Инвестиции в облигации доступны с небольших сумм (1000 руб. или даже меньше), доступны каждому… Вот как то так… А что об этом думаете ВЫ?!.. Как вам такой финансовый инструмент?! Пишите комментарии, ставьте ЛАЙКИ!)… Подписывайтесь на мой блог! Всем удачи, счастья и добра!.. (НЕ ИИР!)… (любуется камином на ноутбуке)......