Что делать, если в 35 ничего не получилось в финансах

«Я совершенно не умею управлять деньгами»: мне 35 лет, у меня нет сбережений, а долг составляет 8000 долларов. Как мне изменить свою жизнь? 

Мне 35 лет. У меня ноль пенсионных накоплений, ноль сбережений, около 8000 долларов долга, а теперь телефонная компания семь раз обрезала мою кредитную историю, так что и это полетело коту под хвост.

Я абсолютно ужасен в управлении деньгами. Мне нужна помощь, мне нужен кто-то, кто поведет меня в правильном направлении и скажет, как, черт возьми, мне поступить и как с этим справиться. Это сводит меня с ума. Я был ужасен с деньгами всю свою жизнь.

Я зарабатываю около 2800 долларов в месяц и еще 200-800 долларов на фрилансе в месяц (сумма сильно варьируется, в некоторые месяцы я получал тысячи, а в другие ничего). Я хочу достичь финансового положения, при котором у меня будут приличные пенсионные сбережения.

Тридцать с небольшим

Дорогие Тридцатилетние,

Вы не совсем ужасны в управлении деньгами. Вы принимали решения, которые не служили вам. Но вы можете извлечь уроки из этих решений и стать абсолютно великим в управлении деньгами.

Составьте бюджет своих доходов и расходов и будьте к нему безжалостны. Не ешьте вне дома. Не пользуйтесь такси. Отвлекитесь от своих обычных видов досуга и проводите больше времени в местной библиотеке, читая бесплатные книги. Большинство людей не достигают пика своей зарабатывающей способности в 35 лет. Полностью пополните свой пенсионный счет, если он у вас есть, погасите студенческий долг и убедитесь, что у вас есть резервный фонд на 6–12 месяцев расходов.

Fidelity Investments рекомендует откладывать на пенсию вдвое больше своей зарплаты к середине 30-х и втрое больше к середине 40-х. Такие цели обычно пугают людей, потому что миллионы из них просто пытаются дожить до следующей зарплаты. Сколько людей на самом деле соответствуют этим идеалам? Не так много. Не верьте шумихе. Используйте это как руководство, но мы все на своем пути. 

Правда в том, что вы, в значительной степени, конкурируете со своими собственными страхами и тревогами. Вы можете сосредоточиться только на одной финансовой цели за раз, на одном шаге за раз.

Если у вас нет работы с 401(k), сложно найти баланс между планированием выхода на пенсию и верой в то, что вы так сильно отстали, что никогда не догоните. Соответствие работодателя добавляет топлива в вашу ракету пенсионных сбережений. Но правда в том, что вы, в значительной степени, конкурируете со своими собственными страхами и тревогами. Вы действительно можете сосредоточиться только на одной финансовой цели за раз, на одном шаге за раз.

На самом деле вы сэкономите деньги, выплачивая свой долг в размере $8000, поскольку вы теряете деньги на сумме выплачиваемых процентов. Годовая инфляция в настоящее время составляет 2,8%, и у вас, вероятно, более 20% процентов по долгу по кредитной карте. Однако ваш остаток на кредитной карте соответствует балансу среднестатистического американца, хотя эта цифра варьируется в зависимости от штата. В целом американцы имеют долг по кредитным картам на сумму $1,2 трлн.

Существует два основных метода погашения долга: метод снежного кома (сначала выплачивается самый низкий долг) и метод лавины (сначала выплачивается долг с самой высокой процентной ставкой). Первый метод обычно является способом мотивировать людей выбраться из долговой ямы, но выплата самой высокой ставки в первую очередь кажется мне наиболее разумным. Например, если $7000 из $8000 вашего долга — это задолженность по кредитной карте, я бы вложил всю сумму, чтобы избавиться от этого долга.

Вы не знаете, что вас ждет за углом. Одной смены работы или повышения может быть достаточно, чтобы увеличить ваш доход и направить вас на путь финансового благополучия. Экономика развивается циклично, и вы можете — через 5 или 10 лет — оказаться в положении, когда сможете подняться на ступеньку лестницы недвижимости, если вы еще этого не сделали. Ваша жизнь будет только расширяться и приобретать новые впечатления. Вас ждет так много всего впереди, и вы готовитесь к этой неизвестности.

Вы восстановите равновесие в своей жизни, но вам нужно задать эти вопросы, чтобы убедиться, что вы не совершаете те же ошибки снова. Пришло время разорвать этот цикл. 

Вам также нужно задать себе несколько сложных вопросов, в дополнение к сокращению расходов на погашение долга. Почему вы вложили так много денег в пластик, предполагая, что это долг по кредитной карте, а не студенческий или медицинский долг? Что привело вас к такому отсутствию равновесия? Вы восстановите равновесие в своей жизни, но вам нужно задать себе эти вопросы, чтобы убедиться, что вы не совершите те же ошибки снова. Пришло время разорвать этот цикл. 

Я не собираюсь вас донимать. Я надеюсь, что этот разговор побудит вас задать эти вопросы и найти ответы самостоятельно, чтобы вы могли (a) понять, как вы оказались на этом финансовом перекрестке, и (b) почувствовать себя способным изменить ситуацию, учитывая, что у вас есть для этого средства. Если мы не признаем, что наша эмоциональная жизнь и наша финансовая жизнь связаны, мы обречены снова повторять те же ошибки.

До сих пор 2025 год был тяжелым испытанием для многих людей. В 35 лет у вас есть 30 лет до выхода на пенсию. У вас достаточно времени, чтобы развернуть этот корабль — или сесть на новый корабль.