Конец каруселям: почему банки стали ужимать владельцев кредиток?

На РБК вышла большая статья о том, как бедные банки страдают от стузеров. 

Давайте разберем.


Итак, с прошлой осени российские банки стали жестче относиться к клиентам, которые пользуются кредитками только в беспроцентный период, — некоторым из них снижают лимиты или блокируют расходные операции, вынуждая отказываться от кредиток или уходить в другие финансовые организации. 

Мы с вами это все тогда и заметили.

Особенно банкам не нравятся стузеры-карусельщики, те, кто выводит деньги с кредиток и размещает на накопительных счетах или других финансовых продуктах, чтобы заработать за счет заемных средств банка.

«Мы выявили ряд клиентов, которые при наличии значительных свободных средств, размещенных на депозитах, используют кредитные лимиты не как инструмент для потребления, а как способ получения дополнительного дохода — размещая заемные средства под более высокие проценты. Кроме того, после повышения ставок по вкладам появилась категория клиентов, которые прибегают к так называемым банковским каруселям: они обналичивают кредитные средства в рамках льготного периода и тут же размещают их на депозитах. По сути, это попытка получить прибыль за счет банка и других клиентов, создающая дисбаланс и вынуждающая нас пересматривать ставки и условия по продуктам».

«Уходите в другие банки», — прямо так и заявляет один из героев публикации зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес. Вчера его полоскали по чатикам стузеров. 



Правда, подчеркивается, что у банков нет цели «вытеснять добросовестных пользователей», и тот, кто активно пользуется кредитками и периодически укладывается в грейс-период, скорее всего, не столкнется с ограничениями. 

Как и говорил в прошлых постах, не нужно выводить кредитные лимиты в 0. Надо хотя бы иногда пользоваться картами для покупок. Тем более сейчас это очень выгодно из-за тех же высоких ставок. Получаем аналог кэшбэка в 4-8%. Пока свои деньги работают на вкладах, тратим кредитные. 

😬 Банки кусают локти: из-за законодательных ограничений у них нет возможности в одностороннем порядке закрыть клиенту кредитную карту или пересмотреть для него ставку по ней. Поэтому вынуждены уменьшать лимиты. 

«Лимиты [по кредитным картам] снижаются для того, чтобы сэкономить капитал: если у клиента одобренный кредитный лимит, то под него банк должен формировать резервы, а это оказывает давление на капитал».

• Как получается зарабатывать на кредитках, читайте в моем эксперименте «Капитал с кредиток», в котором заработал уже 200 000 руб. полностью на заемные средства. 

Что говорят банкиры

Уралсиб:

«Если раньше клиенты, которые пользовались кредитной картой, не платили банку годами проценты и думали, что в банках этого никто не понимает, то неожиданно за последние полгода клиентам показали, что банки про это понимают. При «ключе» 21% и низких объемах выдач кредитов наличными банки просто начинают блокировать этих клиентов и говорить: «Уходите в другие банки». Банки раньше «воевали, у кого будет больше кешбэка», а сейчас — «кто быстрее его обрежет». 

Т-Банк:

У организации нет отдельной политики по кредитным лимитам для держателей карт, которые всегда укладываются в грейс-период и не попадают на проценты.  Т-банк может обнулить лимит по кредитке только в случае, если по данным бюро кредитных историй у клиента «значимо ухудшилась кредитная история». Существование тренда на вытеснение недоходных держателей кредиток из банков он не подтвердили.

ОТП:

В ОТП Банке подобных мер не применяется. Ухудшение условий по кредитным картам, особенно в части сокращения лимитов, может послужить стимулирующим фактором для клиента, чтобы уйти из банка. У банка сейчас цель — удержать действующих клиентов и привлечь новых. В условиях высокой ключевой ставки действительно наметился тренд на изменение условий для клиентов, вызванный необходимостью сохранять или увеличивать доходность продукта.

После прочтения сложилось впечатление, что есть особо лютые к стузерам банки. И, мне кажется, не от большого ума. А есть более лояльные к клиентам, которые смотрят не на сиюминутную прибыль, а все-таки оценивают общую лояльность клиента. 

Вот и будем голосовать ногами и рублем.

❓️ А вы зарабатываете на карусели? Согласны с политикой банков?