Эволюция финансовых отношений: от бартера до биткоина

После активного роста в 2014 году, направление электронных платежей продолжает свой подъем. Инвестиции в компании данной сферы достигли исторических максимумов и в 2015 году их поток не замедляется. Развитие не останавливается ни на секунду: рост мобильных платформ, новые форматы транзакций, процессинг и криптовалюты держат нас в постоянном тонусе. В сферу платежей вторглись такие технологические гиганты, как Apple, Google и Facebook, которые бросают вызов таким традиционным игрокам сегмента, как Visa и MasterCard. Небольшие стартапы вроде Stripe и Square уже зарекомендовали себя как очень перспективные и каждый месяц появляются новые игроки с амбициозными планами.
 

Сегодня мы хотим рассмотреть основных игроков сегмента, которые рушат традиционные принципы и привносят инновации и возможности в отрасль. Но перед этим давайте заглянем немного в историю.
 

От принципа бартера до биткоина

Человечество никогда не останавливалась в разработке новых способов оплаты товаров и услуг. Однако в последние годы прогресс платежных систем вырос экспоненциальными темпами. Технологическая революция позволила платежам совершить резкий прыжок от средства обмена в виде долларов, обеспеченных золотом к бесконтактным, мобильным и криптоформатам платежных систем всего за один век. 

Давайте посмотрим, как происходил прогресс:

• тысячи лет разделяют формат финансовых взаимоотношений между бартером и животными в качества средства платежа (около 6000 лет до Н.Э.), до введения первых бумажных банкнот в 9 веке Н.Э. в Китае.  Сегодня мы становимся свидетелями ошеломляющего прогресса, который меняет облик финансовых взаимоотношений.
• своеобразные «мобильные технологии» 600 летней давности в виде персональных геральдических марок, позволяли рыцарям расплачиваться в гостиницах и других местах в более поздний срок, не выезжая с мешками денег. Сегодня такие носимые цифровые аксессуары, как умные часы, позволяют нам мгновенно расплачиваться в любой части мира, используя при этом даже системы с полной анонимностью. 
• первая сделка в истории электронной коммерции прошла в 1971 году, когда несколько студентов Стэнфорда использовали формат электронного платежа, чтобы купить каннабис у студентов Массачусетского технологического института, используя счета Arpanet. Несколько столетий спустя такие гиганты, как eBay и Amazon выведут формат электронных платежей на совершенно новый уровень. Сегодня мы находимся в эпицентре этих событий. 

Вот несколько наиболее значимых моментов из истории платежей в 2014 году:

• Apple Pay дебютировала в США с технологией проведения платежей на базе NFC (near-field communication).
• PayPal начал принимать биткоины.
• Stripe достиг капитализации в $3.5 млрд., а Square оценили в $6 млрд.
• Объем транзакций Visa достиг $66 млрд., а MasterCard $43 млрд.
• Visa запустила токенизацию в формате защиты данных.

2014 год был важной вехой для стартапов, технологических гигантов и революционных технологий и этот импульс логично и без признаков ослабления перешел в 2015 год.  

Основные новаторы и текущее состоянии отрасли платежей

На сегодняшний день платежные платформы борются за рынок – каждая из них стремится быть более удобной и безопасной, привлекая таким образом новых потребителей и бизнес. Огромное число стартапов возникают практически каждую неделю с потенциалом превратиться в звезд или исчезнуть также быстро, как и появились. Stripe и Braintree от Paypal представляют собой лидеров по предоставлению услуг API для установления канала электронных платежей между банком и клиентами. Stripe выглядит наиболее перспективной, позиционируя себя как высоко технологичную компанию, занимающая огромные офисные помещения в Сан-Франциско и привлекая огромное потоки инвестиционных средств. 

На игровое поле вышли сервисы мобильных кошельков. Apple Pay вышла на рынок с достаточно свежей NFC-технологией и практически сразу подписала партнерские отношения с огромным количеством банков и розничных продавцов. Тем не менее уровень комиссионных сборов не самый демократичный, что вынудило розничных ритейлеров создать собственный Merchant Customer Exchange, который назвали CurrentC. Не остался в стороне и Google Wallet, который утверждает, что облачный характер хранения информации и синхронизация с остальными сервисами Google находится на очень высоком уровне. При этом сервис страдает проблемами безопасности. 
 

Еще одной сферой достойной для упоминания является мобильные технологии для платежей по кредитным картам. Такие компании, как Square, Paypal, SumUp, iZettle доминируют в этой области, а Coinbase является лидером среди биткоин-кошельков. При этом не стоит забывать о формате оплаты через SMS, его роль в платежах неумолимо снижается, но в формате аутентификации и в системах безопасности SMS играет одну из ведущих ролей.

В 2015 году в центр внимания выходит направление платежей интегрированных в социальные сети, одним из наиболее ведущих игроков в этом сегменте является Facebook, который планирует по объему транзакций обойти PayPal. Уже активно функционирует сервис Snapcash в рамках площадки Snapchat, а Twitter Buy служит для контакта клиентов и торговых платформ. 
 

Вызовы и взгляд в будущее

Некоторые тенденции вызовов платежной индустрии продолжают двигать ее вперед. Первое появление EMV (Europay-MasterCard-Visa) технологии чипирования карт, что особенно важно для США – мирового лидера по операциям с кредитными картами. Распространение мобильных технологий идет одновременно и с мошенничеством, которое в сфере мобильных платежей по приблизительной оценке составляет около $8.6 млрд. Стандарт EMV требует запроса ПИН-кода к карточке во всех случаях, для повышения безопасности, однако этот ход противоречит принципам упрощения процедуры транзакции от таких компаний, как Apple Pay and Venmo.

Рик Янг, представитель венчурного фонда NEA говорит об эффекте синергии, который достигается при взаимодействии молодых инновационных стартапа и гигантов традиционного бизнеса электронных платежей, а также совмещение технологических компаний со сферой платежей, таких как Apple и Google – результат может быть ошеломляющим. 

Пластиковые карточки стремительно начнут уходить в прошлое, на смену им придут NFC технологии и криптовалюты, которые способны добавить много нового даже в те сегменты, в которых она пока не участвует. Биткоин запустит новый формат p2p взаимоотношений, от которого все пока очень далеки, но это лишь вопрос времени.

Индустрия платежей стремительно меняется и мы находимся в самой гуще событий.

Читайте больше новостей по индустрии финтеха на coinspot.io