Ставки по банковским кредитам в США.

Geist, ну дык у нас-то адепты «стимулирования» требуют, чтобы как в Швейцарии было! -)

Лёва Соловейчик, ну, 8-10 лет назад в Швейцарии было 4,5-5% годовых. Так что пусть ждут дальше!

GoGo, так инфляция в стране больше 4%.

Geist, Ну вот к 2017 году обещают 4%. Ипотека получается тоже будет около 4%?
Главное успеть купить пока цена на недвижку не стала заоблачной)))

GoGo, ставки по ипотеке обычно выше инфляции. Если им удастся сбить инфляцию до 4%, ипотека должна быть где-то в промежутке 6,5-8%.

GoGo, залупу тебе на воротник, лох, а не ипотека «около 4%» и «заоблачная цена» на недвижимость =)

GoGo, во сколько надо брать в 10 лет? к 60-ти выплатишь как раз

Байкал, Забавно конечно, но такой срок я думаю подразумевает передачу по наследству.

Байкал, эта та самая главная причина, по которой все экономические циклы длятся в среднем около 30 лет — если бы не этот естественный ограничитель, то жадные надуватели пузырей обязательно бы растянули срок ипотек на века;-)

GoGo, «многие потянули бы» — да что ты говоришь?;))
ну, в этом-то конечно, можно не сомневаться-)
Остается ответить —  
«Съесть-то он съест, да только кто ж ему даст?» © 
=)

Kolego, ++++++,
этот тот самый простой единственный вопрос, на котором сразу сдуваются и сливаются все бунтовщики против «грабительских процентов" по кредитам, ратующие за «цивилизованные ставки» как в Европах =)

Kolego, ну да. Несчастным американцам в долларах кредит приходится гасить, а мы, красавы — в обесценивающихся рублях платим. 

Warren Warren, у нас тоже платежи по ипотеке посфактум можно из ндфл вычесть

ICEDONE, не сам платеж а только проценты

And_rey, платеж это основной долг, т.е стоимость хаты, т.е тоже вычитается в пределах 2 лямов.

ICEDONE, 

платеж это основной долг, т.е стоимость хаты

Вообще, стоимость хаты и основной долг — это разные вещи. Хата может потерять в рыночной стоимости половину, с момента взятия кредита, от этого основной долг не уменьшится.

And_rey, туплю с утра, вы про то же самое написали :)

Warren Warren, так унас даже в баксах от 10% годовых ставки.

Kolego, по текущим ставкам естесно безумие брать ипотеку в баксах. Но если бы ставка в баксах была безрисковая + 2-3%, то почему бы и нет.

Kolego, вопрос в том — почему? ставки привлечения по баксам низкие, а ипотека очень низкорисковый кредит для банка.

Kolego, сейчас обратно идет процесс долларизации экономики и скоро снова большинство будут получать зп в баксах. дураков работать за макулатуру мало.

Kolego, эээ, ты в каком году родился?)) буквально 10 лет назад зарплаты и договоры в рублях были редкостью. даже в ресторанах и магазинах ценники часто были в УЕ. Лишь в конце 2000-х началась дедолларизация экономики. но сейчас все разворачивается взад и скоро долларизация вернется в том виде, как это было в начале и середине 2000-х.

Kolego, очень даже наблюдается. контракты массово уже переводят в баксы. и зп баксовых сейчас гораздо больше, чем несколько лет назад.

Warren Warren, вы еще сомневаетесь?? =))

sortarray sortarray, эти цифры означают закладываемый банком риск. +10% это просто риск на то что каждый десятый кредит не вернет.

vlad1024, ну и что? У нас же тоже банки закладывают риски в ставку. В среднем смотрим. Или Вы хотите сказать, что у них кредиты более высокорисковые чем у нас (больше процент просрочек, невозвратов и тд)?

sortarray sortarray, что значит в среднем?
у них процентная ставка 1%, потребительский кредит без обеспечения от 9%, маржа 8%
у нас процентная ставка 10%, потребительский кредит без обеспечения от 17%, маржа 7%
риски сопоставимые плюс, минус об этом и говорят.

vlad1024, а инфляцию Вы учитываете? Чем меньше инфляция тем меньше должен быть процент.

потребительский кредит без обеспечения от 17%

В сбере — от 15.9. Думаю есть и меньше, если поискать.

sortarray sortarray, что значит учитываю? я как раз про то, что условия кредитования что в российских, что иностранных банках примерно сопоставимы, если учитывать безрисковую процентную ставку (инфляцию).

vlad1024, а, ну да, но откуда Вы взяли цифру 9 для америки, средняя цифра то другая, ведь ТС пишет что

Персональные кредиты грубо от 9 до почти 17 процентов.

vlad1024, это сейчас, потому что ожидают снижение ставки. раньше, когда ставка безрисковая была 5.5%, проценты по кредитам были примерно такие же как и сейчас. плюс учитывай ставки в баксах, которые унас заоблачные.

nik, это сейчас, потому что риски выросли, после 2008 года. У российских банков риски сопоставимые если не больше. При чем тут ставки в баксах? У нас валюта фондирования — рубли, а не баксы, естетсвенно что в случаи санкций и закрытий внешних рынков капитала, ставки по долларовому кредиту в России будут значительно выше.

vlad1024, валюта фондирования — баксы. валютных депозитов у нас очень много, а вот с кредитами в баксах ставки какие-то совсем заградительные.

nik, политика ЦБ

vlad1024, ха ха ха… ты про банковский мультипликатор слахал???

на 1 руб капитала банк может выдать 6 рублей… причем все эти 6руб под 20%… итого 120% профита каждый год... 

ves2010, 
а зачем 6 рублей умножать на 20%?

vlad1024, ипотечный кредит низкорисҡовый, т.к есть залог который можно забрать и реализовать за 70 про быстро.не в рисках дело, а в том что ставку надо отбивать и депозиты. Если бы несли бабос од 1 процент, то и ставка была бы ниже. а не несут потому что инфляция выше, понизим инфляцию, понизятся кредиты… к это все и ведут… еще пару лет осталось.

ICEDONE, я об этом и говорю, что у нас что у них, маржа банка на ипотеку сопоставимая — 2-3%.

vlad1024, верно

ICEDONE, 

ипотечный кредит низкорисҡовый, т.к есть залог который можно забрать и реализовать за 70 про быстро.не в рисках дело,

Угу, основная причина ипотечного кризиса как раз в том, что все(особенно держатели ИЦБ) думали, что ипотека низкорисковая

sortarray sortarray, там был жесткий пирамидинг. посмотри игру на понижение.

ICEDONE, я про то, что расчет на то, что заложенное жилье можно продать и поэтому риски маленькие, ошибочен во многом, поскольку это сильно зависит от цен на жилье. Допустим, Вы выдаете лям на хату под залог этой хаты. Проходит время, заемщик некредитоспособен, Вы берете залог, который на текущий момент стоит уже полляма, да вам еще и продать его надо.

А тут еще и все взаимосвязано. Чем больше заемщиков объявляют дефолтов по ипотечным кредитам, тем больше на рынке предложение жилья, и, соответственно, цены падают. Как раз там в момент ипотечного кризиса этот процесс происходил лавинообразно.

sortarray sortarray, у нас все же в большинстве случаев жилье не инвесторское. хотя в чем то ты прав.

Фыва, в европе отрицательные ставки по ипотеке))

nik, нет никаких отрицательных ставок пока, есть только отдельные случаи, когда такое случалось.

Geist, правильно ли я понимаю, что под отрицательной процентной ставкой имеется в виду ставка рефинансирования ЦБ? Это ведь не значит, что клиенты банков берут кредиты под отрицательный процент? Или такие случаи тоже были?

sortarray sortarray, гособлигации ряда стран (например, все бундесы до 10 лет) имеют отрицательную ставку до погашения. Это означает, условно, что вы сейчас платите 1003 евро за облигацию, по которой в момент погашения через 10 лет получите 1000 евро.

Второй момент, избыточные резервы комм банков в ECB или BOJ. В этом случае не ЦБ платит банкам по депозитам, а наоборот. ЦБ пытается заставить банки кредитовать клиентов, но банки не хотят брать избыточные риски и соглашаются платить 0,00..-0,3% годовых.

nevik, 

Это означает, условно, что вы сейчас платите 1003 евро за облигацию, по которой в момент погашения через 10 лет получите 1000 евро.

Это купонные облигации, то есть, держатель помимо погашения получает видимо какой-то процент по этим облигациям, надо полагать? Если нет, то тогда вообще непонятен смысл таких бумаг, зачем держателю вкладываться в заведомый убыток

sortarray sortarray, я сознательно упростил ситуацию для вашего понимания. Да, купонные облигации, условно с купоном 2% и ценой 111% и сроком 5 лет.

В чем смысл? В отсутствии альтернативных объектов вложений с соответствующим рейтингом и риском. Это политика центральных банков по вытеснению банков из облигаций в кредитование. Но домохозяйства и корпорации не желают увеличивать заимствования из-за неуверенности в будущем. В начале эксперимента ФРС удалось на некоторое время добиться «эффекта богатства», когда домохозяйства увеличили личные расходы на фоне роста стоимости их фондовых активов, но эффект оказался краткосрочным. Сейчас все больше голосов раздается в пользу того, что нулевые и отрицательные ставки оказывают дестимулирующее влияние на потребителя, лишая его уверенности в способности обеспечить догосрочный доход от своих сбережений. В итоге вместо увеличения займов в банках потребители сокращают потребление в пользу сбережения, что еще сильнее подталкивает экономики к рецессии. Если бы ставки выше нуля и существенно, то сберегатели получали бы бОльший доход от своих сбережений и это могло бы придать им уверенности в финансовом будущем и позволить им увеличить расходы в настоящем. Думаю, Йеллен понимает что впереди тупик и поэтому гнет линию на повышение ставки.

sortarray sortarray, Подобный вопрос тоже себе задавал. Не помню, кто конкретно, но как выразился один из инвесторов, покупающий такие бумаги:" Покупаю, потому, что на горизонте 10 лет может быть и положительная доходность". Всё это наводит на мысль, что возможно и то, что доходности облигаций могут иметь ещё большую отрицательную величину.

sortarray sortarray, я не в курсе, как в России, а на Западе есть 2 вида ипотечных ставок: фиксированные и так называемые «плавающие», т.е. привязанные к ставке рефинасирования + бонус банка.

Вот если у клиента «плавающая ставка», а ставка рефинансирования ЦБ становится отрицательной, может сложиться ситуация, когда и «плавающая ставка» приобретет отрицательную величину :) Вот недавно такое произошло в Дании и Швеции, кажется, т.е. технически клиенты начали гасить только «тело» долга по ипотеке, а банки по идее им должны приплачивать. 

Я точно не знаю, как они собираются с этим разбираться, думаю, просто введут в ипотечные договоры условия, что ставка для клиента не может упасть ниже 0.

Ипотечный кризис в штатах в 2007-2008-м именно с этим и был связан. Куча клиентов набрала ипотек по низким «плавающим» ставкам (плюс их платежеспособность никто не проверял и выдавали ипотеки до 110% от стоимости), а потом, когда ставки начали расти, а недвига падать в цене — случился кризис неплатежей.

Geist, там это бывает от того, что у банков на балансе зависает недвижимость и ее надо сбагривать хоть как-то, хотя бы таким образом)

nik, это не потому что так должно быть — там это бывает от того, что у банков на балансе зависает недвижимость и ее надо сбагривать хоть как-то, хотя бы таким образом)

Фыва, от страны сильно зависит. Примерно от 0,9 до 4-5% годовых.

Григорий, было бы у них в рублях — вообще бы фантастика :)