Депозит в рублях или наличные доллары?

Конечно есть. Первый – открыть свой бизнес и развивать его. Среди новых миллиардеров России есть замечательный пример- Виталий Орлов. Он разбогател на рыбной ловле, переработке рыбы и её продаже. Начинал в 90-х и постепенно развил свой бизнес до уровня крупнейшего в России вертикально интегрированного холдинга.

Второй способ разбогатеть – получить наследство. Пушкин в Евгении Онегине прекрасно описал такого баловня судьбы. Третий способ– выгодно вложиться в ценные бумаги. Это справедливо и для российского фондового рынка. Например в 2000 году можно было купить на бирже акции Сбербанка по 1 рублю за штуку. Сейчас главный российский госбанк продаётся по 230 рублей. Не такой сильный взлёт как у Биткоина, но всё равно это рост в 230 раз.

Плюс Сбербанк исправно платит дивиденды, которые дополнительно капают на счёт инвестора. Но вот незадача. Будущий рост или падение акций спрогнозировать тяжело. Это рулетка с заранее не известным исходом. А дивиденды приносят доход всего 5-6% годовых. С их помощью 10 тысяч в миллион не превратишь. Поэтому биржевые спекуляции для тех, кто желает стать миллионером, лучше оставить в стороне, а сосредоточиться на открытии своего бизнеса и его развитии.

А что делать человеку, который просто хочет сохранить имеющиеся средства? Уберечь их от ржавчины, то есть от инфляции и передать через 20-30 лет самому себе на старость или внукам на обучение? С некоторыми оговорками для этого подходят банковские депозиты. С оговорками, потому что в некоторые годы они опережают инфляцию, в некоторые нет. Сейчас опережают. В начале нулевых – проигрывали.

Сейчас объём вкладов населения в российских банках 29 триллионов рублей. По данным крупнейшего на рынке игрока — Сбербанка — средний размер новых открываемых депозитов 438 496 рублей.  То есть депозиты для россиян – популярный способ откладывания денег. 

За последние 10 лет они проиграли инфляции только дважды: в 2010 году и в 2015. В обоих случаях это были тяжёлые годы для экономики. 2010 – это первый год после мирового финансового кризиса, 2015 – это низкие цены на нефть и разгар санкционной войны. В остальные годы, в том числе в нынешнем, доходность депозитов обгоняет скорость подорожания товаров и услуг.

Депозиты для россиян – не единственный способ накопления. С ними отчаянно конкурируют доллары. Не смотря на то, что доллары тоже можно положить на депозит, многие наши соотечественники предпочитают хранить их в конверте, а конверт — в комоде под стопочкой белья.

Что же выгоднее — купить наличные доллары и хранить их дома или положить деньги на рублёвый депозит? Представим двух человек. У каждого по 100 000 рублей, и живут они в 2000 году. Один покупает доллары по 27 рублей. Именно такой курс был в начале 2000 года. Другой несёт деньги в банк и оформляет рублёвый вклад. Заработанные проценты он не тратит, а раз в год присоединяет к депозиту, то есть реинвестирует прибыль. Каждый год он продлевает договор под новую процентную ставку согласно таблице. Это хронология средних процентов по банковскому депозиту сроком на год.

Время идёт, часики тикают, проценты капают. Посмотрим, к чему пришли оба инвестора к концу 2018 года. Владелец долларов купил валюту по 27 рублей. В конце прошлого года он мог её продать по 70. Его стартовые 100 000 за 18 лет превратились в 259 000 рублей. Какова же судьба рублёвого депозитчика?

18 лет он добросовестно прибавлял проценты к вкладу и продлевал договор под новую ставку. Каждый год она менялась. К концу 2018 года он пришёл с общей суммой на счету 522 тысячи рублей. Это в два раза больше, чем у человека, купившего доллары. То есть на долгосрочном промежутке времени рублёвый депозит обогнал по доходности доллары, лежащие под подушкой.

Доллары можно тоже положить на депозит, но проценты будут намного ниже. Сейчас примерно 1,3% годовых. Рублёвый вклад по доходности всё равно будет впереди, правда уже не с таким сильным преимуществом. При этом депозит в долларах и уж тем более доллары под подушкой в виде наличности проигрывают рублевой инфляции в долгосрочном периоде.

В отдельные годы доллары могут дорожать быстрее инфляции, но в конечном итоге всё равно остаются позади. Если брать последние 12 месяцев, то долларовый инвестор потерял за это время около 10% за счёт того, что доллар подешевел к рублю, плюс деньги пощипала инфляция.