Банковский вклад с убытком. Посчитай заранее, сколько потеряешь.

 

Приветствую, уважаемые инвесторы и спекулянты.
Не смотря на специфику данной площадки и интерес участников, в первую очередь, к сложным финансовым инструментам, позволю себе написать свой первый пост на Смартлабе о примитивном банковском вкладе.
Пишу по мотивам темы от Инвестор Сергей «Как правильно рассчитать  реальную доходность с учетом инфляции». Теория у Сергея правильная. Я же предложу практику.
Для тех, кому побыстрее и попрактичнее покажу ссылочку. В КАЛЬКУЛЯТОРЕ расчета реальной доходности банковского вклада можно посчитать, сколько денег будете терять (так уж сложилось, на сегодняшний день) при хранении денег на карте или в банке. Калькуляторы-аналоги всегда считают номинальную доходность. В лучшем случае, дополнительно покажут вам эффективную ставку. Про реальную «доходность» скромно умолачивают.

Тем, кто не торопится покажу пример.
Поехали. Есть скромная сумма 10000 рублей. Есть желание «накопить и приумножить». Ищем банк, смотрим на обещанный процент.  Самый маленький и самый большой процент не рассматриваем. Ориентируемся на среднее значение. А чему равно среднее, кто знает? Центральный Банк России знает? Знает. В феврале 2021 на вклад со сроком более года в среднем начисляют 4.17% годовых, и всего 3.38% если вклад до года. В нашем примере откроем депозит на 3 года под 4.17% годовых.

Считаем. Используем КАЛЬКУЛЯТОР РАСЧЕТА ДОХОДНОСТИ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. Получается, за первый год на наши 10тр. начислят 425р. при условии капитализации процентов каждый месяц. Отлично. Немного, но «курочка по зернышку». За второй год начисление процентов будет производиться не на 10000р, а на 10425. Дадут еще 443р. Сложный процент в действии! После третьего года имеем в сумме на вкладе 11330р. На этом и остановимся. Закрываем вклад.

В итоге накопили и приумножили — в плюсе 1330 рублей. За счет капитализации процентов повысили итоговую ставку эффективности наших вложений до 4.4%. Большинство в своих расчетах остановится на этом этапе, но не мы. Мы инвесторы. Нам важны долгосрочные результаты, а самое главное, истинные результаты. Поэтому вспомним об инфляции. Посчитаем не номинальную доходность, а реальную. Внесем поправку. Официальная инфляция публикуется и не является секретом. Не все согласятся с тем, что нам показывают власти, но что есть, то есть. Сделаем так же допущение, что инфляция в ближайшие три года останется постоянной и равной 5.19% годовых (данные с учетом января 2021г).

Корректируем наш расчет и…, к сожалению, понимаем, что остались в минусе. Покупательская способность нашего первоначального депозита в 10тр. через 3 года снизится на 287 рублей! То, что сегодня можно купить за 10тр. через три года будет стоить дороже чем итог наших инвестиций 11330р. Это будет меньшее количество условных батонов хлеба и пакетов молока. Это будет меньше бургеров в Макдональдсе, и даже шоколадки в награду за наше трехлетнее терпение лучше купить сегодня. Ведь за три года инфляция съест несколько из этих шоколадок оставив нам «в награду» меньше, чем мы можем позволить себе сегодня. 

В принципе, все. На сегодня именно так. Значения намеренно взял средние. Есть ставки и ниже (во всяких зеленых и синих банках), есть выше. Ну и инфляция у каждого своя. Опять же — считайте и будет вам понимание.  

P.S. Тем, кто хранит суммы в банках с общей суммой под миллион, посоветую вот этот инструмент. Покажет, сколько заплатите налогов.