Исламский банкинг: что это такое?

Исламский банкинг — это предпринимательская деятельность кредитных организаций с учетом правил шариата и соблюдением всех религиозных запретов в отношении банковских операций и сделок. Главным табу является взимание процентов и требование вознаграждения за выданный кредит.

Но есть и ряд других ограничений, которые не позволяют мусульманам зарабатывать на выдаче займов и, соответственно, брать эти займы. Специально для них появился новый вид банковской деятельности, который не противоречит принципам шариата и одновременно с этим решает вопросы с финансированием, кредитованием и ведением предпринимательской деятельности.

Что не допускает исламский банкинг

Для тех, кто исповедует другие религии и не знаком с шариатом, финансовая система представляется довольно просто и понятно. Я беру деньги в долг, возвращаю их с процентами. Мой кредитор зарабатывает на том, что я заплатил ему за предоставление финансирования, при чём не всегда можно разобраться сколько же я переплатил.

Шариат запрещает «наживаться» на заёмщиках и поэтому возник вопрос — а как мне, мусульманину,  получить кредит и выстраивать финансовые взаимоотношения с людьми, ведь в этом случае я совершаю грех. Исламский банкинг построен на соблюдении всех религиозных правил, о которых важно вспомнить в контектсе данной публикации.

Риба — незаконный прирост прибыли, который возник у одной из сторон без приложенных усилий. Проще говоря это ростовщичество, то есть выдача денег под проценты. В данном случае кредитор зарабатывает ничего не делая, он просто отдал средства и через какое-то время получил их обратно, только в большем объёме.

Считается, что такой вид заработка не оборачивается созданием товаров и услуг, а значит деятельность кредитора бесполезна. Многие считают рибу мошенничеством и попыткой наживиться на других людях. Но в основе лежит идея о том, что человек не приносит никакой пользы обществу и получает заработок просто так. В шариате подобное является тяжким грехом.

Гарар — высокорисковые сделки, несущие в себе большую опасность. Мои читатели хорошо знают, что я выступаю против спекуляции на фондовом рынке, я постоянно повторяю, что любая сделка должна носить инвестиционный характер, а не попытку легко обогатиться на том чего нет.

Мне часто пишут мусульмане с просьбой объяснить является ли брокерский счет запрещенным способом размещения капитала и получения дохода. Если мы отталкиваемся от понятия гарар в шариате, то безусловно счет разрешен, вопрос лишь в том, какие инструменты вы будете использовать во время вложения денег.

Например гарар это сделка по продажи того, чего нет. Если вы продали соседу рыбу, которую ещё не поймали, то это грех, потому что у вас под рукой нет того, за что вы получили прибыль. Неизвестно поймаете или нет. Событие непредсказуемо и неизвестно, а значит опасно. На бирже к таким инструментам относятся фьючерсы, опционы, торговля интрадей, кредитные плечи, шорт сделки, деривативы и даже облигации.

А вот покупка акций и ETF разрешены, так как они являются долговыми инструментами, а дивиденды это прибыль от актива, а не проценты с заемщика. Поэтому инвестирование в ценные бумаги это халяль. Точно также работают и кредиты в исламском банкинге, там банк выступает не в роли кредитора, а в роли соинвестора.

Майсир — если дословно, то «азартная игра». Этот запрет является продолжением гарар, то есть любые спекулятивные сделки попадают под харам. Кроме перечисленных выше инструментов на бирже можно также упомянуть казино и лотереи.

Основываясь на этих запретах исламский банкинг предоставляет клиентам особые условия взаимодействия, которые никак не связанны с опасным, лёгким и случайным заработком. Кредитор может предоставить деньги под реализации идеи и его доход может возникнуть только в случае успешного дела. То есть он не даёт деньги с целью получить за это прибыль, а вместе с другим человеком финансирует проект.

Также важно учитывать, что шариат запрещает зарабатывать на низменных потребностях людей. А значит получить займ для открытия предприятия, который зарабатывает на запретных бизнесах, невозможно. К ним относятся проституция, производство табака и алкоголя, порнография, колдовство и торговля свининой.

Исламский банкинг и его основные инструменты

Соответственно всё что не харам, то халяль. Многие ошибочно полагают, что в странах придерживающихся принципов шариата невозможно получить деньги от банка, а если кто-то тебе их даёт, то только в виде помощи. Проще говоря дарит. Но это не так.

Мурабаха — сделка по покупке товара банком от лица клиента. Суть заключается в том, что клиент обращается в кредитную организацию и просит помочь приобрести автомобиль или квартиру. В привычном нам формате финансовое учреждение выделяет нужную для покупки сумму, а за пользование кредитом начисляет проценты, например 20% годовых или 10.

Человек получает 2 000 000, приобретает жильё, исправно платит и может даже не знать во сколько в итоге ему обошёлся этот товар. В шариате так нельзя. Банк покупает то, что хочет клиент, а потом перепродаёт ему это с заранее обговоренной наценкой. То есть заёмщик изначально знает за сколько он берет квартиру или автомобиль, а платежи вносит в виде рассрочки каждый месяц с возможностью в любой день погасить задолженность.

Мудараба — договор о распределении прибыли и убытков. Здесь банк и клиент являются партнерами. Один предоставляет деньги, другой навыки и знания. Удобно в ситуации, когда у вас есть бизнес план, но нет средств. В этом случае кредитор тщательно изучает идею и даёт под неё деньги, а клиент реализует задуманное.

Банк получает прибыль в виде дохода от совместного предприятия и не получает ничего, если идея провалилась. С точки зрения шариата это справедливо и разумно, так как одна из сторон не наживалась на другой и выгода произошла в результате создания продукта или услуги, которые принесли пользу обществу.

Иджара — аналог лизинга. Банк за свои деньги покупает оборудование или транспорт, в котором нуждается клиент и сдаёт это ему в аренду. Заранее обговариваются срок, фиксированная сумма и все издержки. Таким образом кредитор получил прибыль не от процентов по выданному займу, а от предоставления услуги, то есть аренды.

Что делать, если клиент не платит?

Исламский банкинг уже много лет успешно функционирует в разных странах мира. Был накоплен большой опыт и естественно возникли ситуации, когда клиент отказывался вернуть средства по тем или иным причинам. Например, потерял здоровье, оказался в затруднительном положении или оказался мошенником, что тоже случается.

Экономисты сходятся во мнении, что исламский банкинг намного более прозрачный и понятный, поэтому ситуаций, когда клиент вдруг обнаружил, что уже пять раз выплатил долг, но банк продолжает что-то требовать, не случается. Фиксированная наценка действительно эффективный инструмент.

Коллекторов в исламе тоже не существует. У банка есть два пути решения проблемы. Первый — списание долга, если человек по объективным причинам неспособен его вернуть. Например, получил автомобиль по программе мурабаха, но затем попал в ДТП и стал инвалидом. Кредитор может забрать транспортное средство, спишет выданные деньги в убыток и на этом всё закончится. Данный способ ко всему прочему является гуманным, что не может не радовать.

Ну и есть второй метод — обращение в суд. Долги нужно возвращать, это и так всем понятно, но действовать незаконными методами, угрожая заёмщику и отправляя к нему коллекторов, непозволительно. Поэтому банк просто идет в суд и через него взыскивает всё, что не вернул незадачливый партнер.

А как же просрочка?

Наказание за некачественное исполнение своих обязательств присутствует далеко не всегда. Дело заканчивается списанием или обращением в суд. Но во многих странах известна практика начисления штрафов. Наверное вам интересно чем в данном случае исламский банкинг отличается от привычного русскому человеку?

А я вам отвечу — начисленные штрафы, которые обязан оплатить заемщик в случае нарушения договора, не пойдут в банк. То есть кредитор всё равно не получит легких денег, процентов и пени. Средства отправляются на благотворительность и поддержание социальных проектов. По-моему вполне разумное решение, которое позволило наказать за просрочку и оградить кредитора от совершения греха.

В России исламский банкинг отсутствует, но идут активные разговоры о внедрении эксперимента в некоторых регионах страны. В целом, если грамотно перенять опыт у других государств, может получиться что-то действительно полезное. Финансовые взаимоотношения с банком станут доступны мусульманам строго соблюдающим принципы шариата, при этом сама идея выглядит вполне здравой. Посмотрим что получится.