Корректировка FIRE-плана - я сдался

Всем привет!

Я сдался. К сожалению, пришло время смотреть правде в лицо — накопить 25 своих годовых расходов (что является классической нормой для финансовой независимости) не загоняя себя в жесткие рамки у меня не получится. Хотя доход у меня сильно выше среднего. Основная проблема — с ростом доходов расходы тоже растут (хотя вроде бы я живу точно также) и в абсолютной величине 25 годовых расходов убегают от меня еще быстрее, чем я накапливаю деньги. Зарабатывал 150, жил на 75 — ок, зарабатываю 300, живу на 150 — ок, но цель ушла в недостижимые дали.

И если раньше я еще как-то сам себя утешал, что это вот год такой нестандартный выдался, с большими расходами (то ремонт, то дача, то рождение ребенка), то сейчас разовых больших расходов нет, но зато добавились постоянные (ребенок и «декретные» жене), которые в итоге суммарно оказываются больше разовых «больших» расходов. Причем это еще следует учесть, что у меня 2022 год выдался очень «жирным» в плане бизнеса и до сих пор меня кормит и обеспечивает хороший доход, но в 2023 все вернулось в норму и далее мои доходы скорее всего несколько сократятся (а вот расходы нет). Кроме того разовые «большие» расходы все равно никуда не денутся, ремонт в квартире рано или поздно придется делать, а машину когда-то менять.

Короче вырваться из порочного круга потребительства оказалось куда сложней, чем это выглядело изначально. Можно, конечно, начать жестко лимитировать свой бюджет, но я так не хочу.

Придется задействовать «План Б»

Если быть честным, лежать на диване и не работать вообще никогда и не было моей целью, я просто хотел бы иметь возможность свободно распоряжаться своим временем (сейчас, имея 2,5 работы я далеко не так свободен, как хотелось бы, хотя никак не могу сказать, что работаю «на износ»). Поэтому цель финансовой независимости трансформируется в вид «Достигнуть такого состояния, что я могу работать столько, сколько мне хочется, а не сколько надо». Годам к 50 мне скорее всего уже точно сильно не захочется работать на всю катушку, поэтому приму это за временной ориентир цели.

Собственно, «План Б» выглядит так:

1. Сейчас мне 36, накоплено 3 годовых расхода (фактических, с учетом всех крупных расходов), к 50 годам надо накопить 15 годовых расходов.

2. В 50 бросаю основную работу, оставляю только бизнес и работу для души. Предположим, что доход сократится в 2 раза. 15 годовых расходов — маловато для FIRE (чтобы тут не говорили поклонники дивидендных стратегий, которые планируют ставку изъятия по 8-9%), но на этом этапе изъятия из портфеля если и будут, то минимальные, а скорее всего их не будет вообще.

3. В 65 оставляю только работу для души, но зато появляется гос.пенсия (я в нее не верю, но какие-то минимальные выплаты скорее всего будут). Предположим, что доходы упадут еще вдвое. В сухом остатке получается, что я буду иметь к этому времени 15 годовых расходов, четверть первоначальных доходов — можно сказать, что баланс более-менее сходится, учитывая, что срок жизни портфеля теперь можно рассчитывать лет на 20-25, а не на 35-40.

Следует отметить, что я весьма консервативно подхожу к расчету ожидаемой доходности от инвестиций и в своем плане закладываю нулевую реальную доходность (то есть на уровне инфляции). Возможно результат будет лучше и статистика на моей стороне. Тогда за 15 лет без изъятий 15 годовых расходов превратятся во что-то большее и баланс точно сойдется.

В принципе все реально — за 14 лет надо накопить 12 годовых расходов, даже при нулевой реальной доходности это выглядит достижимым. Главная проблема, точнее две:

• надо 14 лет держать процент сбережений около 50% (сейчас он примерно такой и есть);
• надо, чтобы «инфляция образа жизни» не росла слишком быстро. Очень надеюсь, что через пару лет мне не захочется новый Мерседес, а супруге на Мальдивы))

Явные слабые места плана:

• необходимо долго держать процент сбережений около 50%. Не очень уверен, что получится, в основном потому что предполагаю, что рост доходов будет скромней, чем рост расходов. А специально ограничивать себя я не хочу. Вот процентов 20 сберегать я точно смогу «директивными методами» — взял, заработал и сразу отложил, уровень потребления от этого не сильно изменится.
• следствие из предыдущего пункта — если у меня процент сбережений 50% и я расстаюсь с одной работой, доходы падают вдвое, но из портфеля я ничего не изымаю, тогда все ок. Но вот если процент сбережений около 20, то падение доходов вдвое разрушает всю конструкцию и изъятия из портфеля будут ощутимы (порядка 2% в год, что выглядит рискованным, если я закладываю нулевую реальную доходность).

Но есть и сильное место плана:

• я закладываю очень консервативную нулевую реальную доходность, а она скорее всего будет все-таки больше. Если же принять реальную доходность в 4% годовых (что в целом согласуется с историческими данными), то при проценте сбережений в 50% у меня к 50 годам будет 23,5 годовых расхода (и это полная победа), и даже при 20% сбережений будет 9,8 годовых расхода, что конечно не дает полного FIRE, но позволит чувствовать себя вполне уверенно. Кроме того, за те 15 лет, которые планируется работать «в пол силы» при нулевых изъятиях он сильно подрастет, что даст больше гибкости в дальнейшем.

Если смотреть на вещи реально

То скорее всего получится что-то промежуточное — уровень сбережений получится держать в районе процентов 30, но и доходность будет ненулевая (разумеется, если не будет глобальных потрясений). Если принять ее в 3%, то к полтиннику у меня будет 14,8 годовых расхода, что меня вполне устроит. Ну и надо понимать, что все эти цифры достаточно условны, изменения в капитале в 1-2 годовых расхода не заставят меня изменить план, но вот 4-5 уже точно заставят.

Ну и на крайний случай «План В» (работать пока есть силы, просто использовать накопления в случае необходимости, но разумно) никто не отменял 😄 Альтернативный вариант — придумать какую-то новую движуху и еще раз кардинально увеличить свои доходы (а расходы по возможности удержать на прежнем уровне). Идеи есть, но я ленив и не склонен к риску))