rss

Профиль компании

Финансовые компании

Блог компании НДФЛка | Готовятся изменения в программе долгосрочных сбережений

ЦБ и Минфин активно работают над повышением привлекательности ПДС. Подробнее об условиях программы долгосрочных сбережений мы писали в феврале smart-lab.ru/blog/1113042.php После этого появилась информация о планируемых поправках и изменениях в законе

🟢 Что хотят сделать?

  1. Оформление договора долгосрочных сбережений через «Госуслуги» с помощью электронной подписи (УКЭП или УНЭП).
  2. Сохранение права на софинансирование при досрочном расторжении договора ДС. 
  3. Предоставление налоговых льгот работодателям, которые могут делать взносы за своих сотрудников.
  4. Обсуждают введение софинансирования для детских счетов ПДС. Сейчас родители могут открыть счета для детей, но софинансирование от государства по ним не предусмотрено.

🔴Какие трудности связаны с ПДС?

Эксперт НДФЛка.ру Ольга Гукова прокомментировала для Известий действующую ситуацию с налоговыми вычетами по программе долгосрочных сбережений и рассказала о ее неочевидных минусах. Подробнее тут 👉 Читать статью

★2
#48 по плюсам, #20 по комментариям
28 комментариев
Чтобы программа была актуальна, нужно чтобы софинансированная часть была защищена так же как и часть личная. А то интересно получается, человек не доживает до пенсии, софинансированная часть досвидания (а ради нее все затевается), софинансированную часть нельзя получить одномоментно, как и личные накопления, личные накопления 7 лет софинансированная около 25 лет, опять же кто протянет 65 лет + 25 = 90 лет, это единицы среди мужчин — не доживешь, снова досвидания софинансированная часть
avatar
Razumov Sergey, у вас неверная информация.
Через 15 лет действия договора можно забирать накопления вместе с софинансированием. Причем в любом возрасте.

Забирать можно одной кучей, если их мало накопилось
А если больше чем мало, то можно назначить срочную выплату (то есть не пожизненную пенсию, а десятилетнюю например).
avatar
По данным эксперта, ряд НПФ сообщили о доходности в размере около 18% годовых на вложения участников ПДС по итогам 2024 года.
Интересно, на каком основании НПФ нарисовали такие заманчивые цифры? РБК писали, мол, аж до 39% годовых доходность. Заманивают… При этом по старым пенсионным накоплениям фактическая доходность ниже инфляции!

У меня НПФ ВТБ отчитался: по ПДС, говорят, 15.1% заработали вам! А я потом смотрю в личном кабинете: накопительную часть пенсии в ПДС перевели, и доходность за 2024 год всего 6.0% (инфляция 9.52%). С такими «долгосрочными сбережениями» моя будущая пенсия превратится в пшик к моему реальному выходу на пенсию. Вклад в том же ВТБ принёс бы в 3 раза большую доходность.

И ладно бы это один год был такой неудачный. Нет, вот вам результаты инвестирования пенсионных накоплений за прошлые годы:
2023 — 6,38% (инфляция 7,42%)
2022 — 3,58% (инфляция 11,94%)
2021 — 1,69% (инфляция 8,39%)
2020 — 6,03% (инфляция 4,9%)
(это чистыми, за вычетом всех комиссий за управление и прочее).

Как только будет малейшая возможность выцарапать эти деньги у НПФ — сразу же воспользуюсь. Я сама их инвестирую в два, а то и в три раза эффективнее, чем эти дармоеды из НПФ.
Ирина Чернецова, там потому и смысл держать 10 лет деньги пока софинансирует государство, а потом забирать, понятно что сам фонд ничего вам не заработает потому что всё заработанное заберёт себе.
avatar
Eridanoy, в моём случае софинансирование будет — слёзы. Максимально 36к в год, и мне при этом нужно вложить и заморозить на 15 лет 144к рублей. Я прямо сейчас могу положить эти 144к рублей на ИИС-3 и получить в надёжных облигациях сопоставимую годовую доходность, при том что ИИС-3 я смогу закрыть уже через 5 лет.

Софинансирование интересно тем, у кого оно 1 к 1. Это не мой случай, к счастью.
Ирина Чернецова, на том основании, что поступления в ПДС пришлись на дно рынка 2024 (ПДС стартовал только с 2024 года). И расшевелелились взносы к осени. Можете посмотреть динамику индексов облигаций и акций в конце года и перевести их в годовые проценты. Еще и возмутитесь, что мало заработали.
avatar
UnembossedName, ну я примерно так и думала: рисуют красивые цифры на благоприятной конъюнктуре, чтобы люди повелись и вложили свои кровные, ну а дальше результаты будут не лучше тех, что в ОПС, т.е. в лучшем случае на уровне инфляции, а в плохие годы — проиграют ей. Комиссию за управление при этом сдерут со всей суммы портфеля, а не от суммы заработанной для инвестора прибыли.
Ирина Чернецова, они ничего не рисуют. Они правда столько заработали, это идиотизм как-то скрывать эти результаты)
avatar
UnembossedName, Заработали на какой объём средств? За какой период времени? Смогут ли повторить этот результат? А то на инфоцыганщину смахивает. На одной копеечной сделке поднял иксы, ею и хвастает, а результат всего портфеля... ну, там хвастаться нечем, об этом молчок.
Ирина Чернецова, в отличии от инфоцыган, НПФ обязаны раскрывать свою доходность по результатам года и даже квартала. Инфоцыгане ограничились бы публикацией только удачных данных.

Если бы я работал в НПФ, я бы тоже кричал об этой цифре как можно громче, это рациональное поведение.
avatar
UnembossedName, ну вот я на сайте НПФ ВТБ пока никаких официальных раскрытий о годовой доходности за 2024 по портфелю ОПС не вижу. Да и за прошлые годы не удаётся найти. Есть только инфографика картинкой о накопленной доходности за 2009—2023 гг., из которой не понятно, какая ж доходность фактически за каждый год была. 

Наверняка вся эта обязательная для раскрытия информация запрятана в такие глубины сайта, что и захочешь — не найдёшь. Сама я знаю цифры фактической доходности своих пенсионных накоплений только потому, что каждый год в Excel подсчитываю.

И сейчас в почте посмотрела: в последний раз НПФ ВТБ направлял мне уведомление о начислении инвестиционного дохода в марте 2021 года — за 2020 год! Совпадение ли, что это был последний год, когда НПФ ВТБ заработал мне доходность выше инфляции? )))
Никакие льготы и плюшки не решат проблемы «качества» управления пенсионными накоплениями со стороны НПФ и полного отсутствия какой-либо ответственности за результаты инвестирования со стороны последних.
avatar
… и мне не нужно никакое софинансирование от государства. Пусть бы разрешили эти деньги перевести в ПДС с самостоятельным управлением — теперь же их до 3 штук можно иметь. Пусть срок этой ПДС будет не 5-10 лет, как ИИС-3, а до моего предпенсионного возраста. И я успешно посоревнуюсь с НПФ, кто больше денег заработает мне на пенсию )))
Ирина Чернецова, это был бы идеальный вариант.
avatar

Ирина Чернецова, для тех, кто умеет самостоятельно (или скорее думает, что умеет) и придумали ИИС-3 без софинансирования.

Чем вас он не устраивает?

avatar
UnembossedName, ИИС-3 меня всем устраивает. Пусть мне дадут открыть ещё один ИИС-3/ПДС с особыми условиями (удлинёнными сроками закрытия) и перевести на него мою накопительную часть пенсии! А то деньги в этом ПДС мои, но управлять ими я не могу, управляет НПФ, благодаря которому мои деньги прирастают темпами ниже инфляции. Если что, у меня договор с НПФ с 2011 года, и я ежегодно отслеживаю доходность. Суммарно она ниже инфляции за тот же период ((( А с 2011 года — это ведь уже достаточно долгосрочные инвестиции, чтобы сделать вывод? Как по-вашему?
Ирина Чернецова, аа, понял, вы хотите ПН сами распоряжаться, даже не мечтайте)
В стране столько лудоманов, все дружно посливают свои пенсии
avatar
UnembossedName, если лудоманы сольют свою накопительную пенсию — какая в том беда, у всех она копеечная, в старости жить будут на страховую пенсию или пособие по старости. Но если хоть у 10% получится существенно приумножить — это ж государству только лучше было бы? (в теории; нашему-то государству нужны нищие пенсионеры, чтобы за подачку голосовали, как велят)

Ну ок, пусть хоть квалифицированным инвесторам разрешат своей накопительной пенсией самостоятельно распоряжаться. Я готова поставить галку где угодно, что результаты моего инвестирования накопительной пенсии — исключительно на мой страх и риск. Нет, не дадут. Это ж халявные денежки для управляющих фондами — кто ж откажется от такого жирного куска.
Ирина Чернецова, так в этом софинансировании основная и единственная фишка, так как доходность в 113% помимо доходности от самого НПФ кто ещё предлагает? Другое дело, что доход этот распространяется только на мизерные суммы. Ну и к слову о заявленной доходности. Сейчас посмотрел в сбере, заявлено 17,8%. в пересчёте на 4 месяца действующего договора, так и начислили.
avatar
Sergei Gonza, в моём случае софинансирование 1 к 4, это не интересно, чтобы морозить деньги на 15 лет и чтобы их инвестировали максимально консервативно, а комиссию за управление драли бы, как хедж-фонд с агрессивной стратегией.
Прочитал статью в Известиях, не совсем понятно про получение налогового вычета. Написано, что пред пенсионеры это женщины 50+ и мужчины 55+.
Пенсионный фонд так не считает и статус пред пенсионера даёт только в 55 и 60 лет соответственно.
И про налоговый вычет непонятно Автор пишет, что его не получить пред пред пенсионерам, (назовем их так 50+ и 55+), в течение пяти лет.
Возможно я ошибаюсь, но в пдс речь про пять лет идёт в другом контексте. А именно чтобы воспользоваться накоплениями нужно быть участником программы не менее пяти лет.
И по факту, если вступить в программу в, скажем, 57 лет, то сможете воспользоваться накоплениями не в 60 лет, как указано в ПДС для мужчин, а в 62 года.
А налоговый вычет всё это время, если делаешь взносы, можно спокойно возвращать.
Валера Китаец, по Программе долгосрочных сбережений можно обращаться за единовременной выплатой:

▪️по истечении 15 лет действия договора;
▪️по достижении определенного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), если денег на счете недостаточно для пожизненной периодической выплаты — не менее 10% от прожиточного минимума пенсионера в целом по России.

Соответственно женщина 51 года или старше заключившая договор ДС в 2025 году может претендовать на единовременную выплату по достижении 55 лет, т.е. через 4 года с даты заключения договора

Согласно НК РФ одно из условий для вычета со взносов — это, чтобы основания для назначения периодических и единовременной выплат по договору наступали не раньше, чем через 5 лет с даты заключения договора, если договор заключен в 2024–2026 годах.

avatar
НДФЛка, про вычеты не совсем понятно. Т.е. с взносов в ПДС при открытии его скажем в 2024г, вычет не получить и это можно сделать только начиная с 2030 года?
avatar
Sergei Gonza, зависит от того, через сколько лет по условиям договора возможны выплаты. Если не раньше, чем через 5 лет, то вычет можно получить при соблюдении остальных условий)
avatar
НДФЛка, так это условие договора по ПДС или условие НК РФ? Я вот сейчас смотрю в приложении сбера в разделе ПДС, и там информация о том, что после 20 марта я могу в личном кабинете ФНС, подать заявление о налоговом вычете по взносам за предыдущий год.
avatar
Sergei Gonza, ну как с ИИС, если вы его закроете раньше X лет, то потеряете все вычеты.
avatar
UnembossedName, речь не про закрытие, а про то когда они (выплаты -вычеты за взносы в размере 13%) могут быть начислены, начиная с какого времени. Просто вот эти строчки от НДФЛки «Согласно НК РФ одно из условий для вычета со взносов — это, чтобы основания для назначения периодических и единовременной выплат по договору наступали не раньше, чем через 5 лет с даты заключения договора, если договор заключен в 2024–2026 годах.»© я понял так, что это возможно только чрез 5 лет с момента заключения договора ПДС
avatar
НДФЛка, всё верно написано.
И из последнего абзаца следует, что женщина, 51 года, заключившая договор, может претендовать на единовременную выплату, только через пять лет, то есть не в 55 лет, а ждать ещё год, до 56 лет.
Это мне всё разъяснили в НПФ, куда я обращался.
У меня примерно такая же ситуация получается.
Просто не во всех НПФ об этом скажут сейчас.

теги блога НДФЛка

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн