Заморозил деньги на год на вкладе под жалкие 13%. Я идиот?

Завсегдатаи моего блога на других площадках возможно помнят, что ровно год назад, в августе 2023, я снизил интенсивность покупки акций в свой портфель в пользу более консервативных инструментов — вкладов и облигаций, а также фондов денежного рынка.

🚀Рынок тогда безоткатно рос 9 месяцев подряд, лихо пролетел отметку 3000 п. и приближался к 3200 п., и мне эта эйфория казалась уже нездоровой. Собственно, именно в тот момент я стал понемногу присматриваться к дальним ОФЗ, делать обзоры на флоатеры и аккуратно намекать читателям, что не стоит сильно увлекаться рисковыми инструментами, приводя обоснованную аргументацию. Получил волну хейта от «свидетелей вечного роста» в свой адрес (особенно в Пульсе), но время всё расставило на свои места.

Подпишитесь на телеграм, чтобы отслеживать весь мой путь к полностью пассивному доходу. Или наоборот — чтобы увидеть, как я навернусь со всей дури и сойду с дистанции.

🤑13%? Беру!!!

С флоатерами и фондами ликвидности всё понятно (это была, как выяснилось, ТОП-идея👍), а вот с депозитами получилось интереснее.

💰Свой первый публичный вклад (публичный — в том смысле что выкладывал все скрины в блоге) на одной известной онлайн-платформе я открыл в сентябре 2023, сразу после повышения ключевой ставки до 13%. Открыл под те же 13%, причем тогда это было нечто прямо из ряда вон. Ни один из крупных банков не предлагал выше 11-12%, т.к. мало кто верил в решимость Центробанка проводить жесткую ДКП «до ycpaчки».

У меня был выбор — открыть вклад на 3, 6 или 12 месяцев. Но я решил не мелочиться и влететь «с двух ног» сразу на целый год — НУ А ЧО, раз целых 13% (ого!) дают.

💰В итоге я открыл 12-месячный вклад на 200 тыс. ₽ в Росбанке под 13%, дата окончания — 22.09.2024.

😫Я облажался

🤦‍♂️Да, признаю — в данном случае я облажался. С чисто математической точки зрения это был неверный ход. А с учетом довольно плавного дальнейшего повышения ставки, закрывать вклад и открывать новый уже было невыгодно — по всем подсчётам я потерял бы больше, чем заработал на новом депозите к тому же самому сроку закрытия.

Но давайте порассуждаем, так ли это страшно.

⛔С одной стороны, решение оказалось явно неудачным. С момента открытия вклада было ещё 3 повышения ставки, и каждый раз вклад как бы терял в доходности по сравнению с актуальной рыночной ситуацией. Получается, экономически правильнее было бы положить эти средства на накопительный счет, в фонд ликвидности или купить флоатеры.

🤷‍♂️С другой стороны, всё могло повернуться иначе. В тот момент почти никто из экспертов и финансовых домов не верил, что жесткая ДКП продержится дольше нескольких месяцев. Все уважаемые профи-аналитики (которые за свои прогнозы получают зарплату, в отличие от меня) ожидали ставку ну максимум 15% «в прыжке» и максимум до конца 1 квартала 2024.

🤔Я активно пользуюсь депозитами как инструментом накопления с 2008 года. И я прекрасно помню ситуации декабря 2014 и февраля 2022 гг., когда «окно возможностей» для вкладчиков приоткрывалось буквально на месяц, а потом с треском захлопывалось. Кто не успел тогда влететь на вклад по хорошим ставкам и на максимальный срок — оставался с унылой доходностью и кусал себе локти.

✅Поэтому по сути это была не ошибка, а осознанное решение подстраховаться на случай слишком быстрого начала смягчения ДКП, как уже бывало раньше. Но за любую страховку нужно платить — в данном случае недополученными процентами. Я открыл годовой вклад на относительно небольшую сумму, а остальные деньги впоследствии проинвестировал «лесенкой» уже под более вкусную доходность.

😎Так что на самом деле всё пучком. А с учетом того, что индекс ММВБ за это время сделал не плюс, а минус 13%, получается даже такой слабенький депозит уделал рынок акций подчистую. До окончания срока этого вклада остался ровно месяц, и я готовлюсь переложиться в гораздо более приятный по доходности. Либо отнести деньги на фондовый рынок, если распродажа продолжится и качественные активы будут стоить ещё дешевле.

🎯К чему эти рассусоливания? Какой вывод?

Вывод — нельзя однозначно предсказать рыночную ситуацию наперёд. Если кто-то с уверенностью говорит вам, что на горизонте года случится то-то и то-то, и что он это гарантирует, разрешаю смело давать ему отрезвляющего леща (можно мысленно) и отправлять по известному маршруту с барабаном на шее.

🙅‍♂️Никто и никогда не сможет забрать «всю» доходность на рынке. Никто не поймает максимальный процент по вкладу ВСЕГДА. Ни у кого не получится купить на САМОМ дне и продать на САМОЙ вершине, разве что у старины Баффета, который кстати является самым крупным инсайдером американского фондового рынка.

Сейчас многие говорят, что такая ситуация якобы «была для них очевидной». Это не что иное, как эффект «заднего ума», которым мы все крепки. Я внимательно читал финансовую аналитику прошлой осенью, и практически никто не ждал НАСТОЛЬКО длительного периода жёстких рыночных условий.

⏳Я всегда открываю вклады «лесенкой», чтобы иметь гибкость в отношении своего капитала. Если вдруг мне понадобится значительная сумма денег, я просто могу дождаться погашения ближайшего вклада — и взять средства оттуда, не потеряв накопленные проценты. А на случай совсем срочных неотложных расходов, у меня открыты накопительные счета с ежедневным начислением под актуальный процент.

🔥Жизнь показала, что это беспроигрышная тактика. Поэтому «Сид» можно расшифровать в том числе и как «Создавай, Инвестируй, Диверсифицируйся».