Проследим эволюцию скоринговых систем —  от классики до инноваций

Верхушка скорингового «айсберга»

Скоринг (от англ. score, «счет») — это метод оценки платежеспособности заемщика с помощью специальных математических моделей. Он широко используется в банковской сфере и других кредитных организациях для принятия решений о выдаче займов. Это автоматизированный метод — то есть, человеческий фактор здесь исключен. На основе анализа массива данных о клиенте, алгоритм рассчитывает вероятность, что деньги вернут в срок.

При дальнем взгляде может показаться, что оценить благонадежность потенциального заемщика относительно просто. Заглянуть в кредитную историю, посмотреть на уровень и стабильность дохода, соотнести с возрастом, узнать, есть ли движимое/недвижимое имущество… Раньше в банках так и делали — если кредит берут впервые, смотрели на доход и имущество, если не впервые — на то, были ли просрочки по прежнему кредиту.

Почему не все банковские депозиты одинаково полезны.

Многие по-прежнему рассматривают долгосрочные банковские вклады в качестве основного инструмента для сохранения и приумножения своих сбережений. Но действительно ли это самый подходящий вариант или есть более выгодные альтернативы?

Давайте попробуем разобраться.

Ставка на финансовый армагеддон

Есть серьезные сомнения насчет того, выгодны ли сегодня долгосрочные вклады в банках — причем, не только на несколько лет или на год, но даже на полгода. Все потому, что банковские ставки могут меняться очень быстро (рис. 1).

Да, 14 февраля 2025 года Центробанк в очередной раз принял решение сохранить ключевую ставку (КС) на уровне 21% годовых. В качестве реакции на это крупные банки уже начали снижать ставки, так как закладывали в свою процентную политику рост КС до 23-25%.

О чем все это говорит? Только о том, что сколько-нибудь длительное постоянство еще не означает стабильности. Еще недавно было совсем иначе: начиная с зимы 2023 года и по нынешнее время ставки в данном секторе экономики неуклонно росли (рис. 2).