У нас скоро очередное заседание ЦБ по ставке — уже 28 апреля!




Эльвира Сахипзадовна радует нас стабильностью с 19 сентября 2022 года. Ещё никогда не было так просто прогнозировать изменение ключевой ставки ЦБ. Хотя стоп, в 2015–2016 и в 2020–2021 годах ключевая ставка тоже долго не менялась. С 4 августа 2015 года по 16 июня 2016 года ставка была 11%. С 27 июля 2020 года по 22 марта 2021 года ставка была 4,5%. В общем, до рекорда ещё несколько заседаний. 

С разных сторон звучат популистские лозунги о том, что надо ставку снижать, ведь инфляция 4%! 😐 Правда не говорят об эффекте высокой базы, но люди-то чувствуют на себе рост цен. Доходы населения стали меньше, рубль отрицательно укрепляется, кредиты стали менее доступны. Хотя банки один за другим говорят о рекордной прибыли. В том числе и за счёт роста кредитного портфеля. 

Снижение ставки нужно амбассадорам кредитов и бизнесу. Хотя бизнес, как мы видим, чувствует себя не так уж и плохо. Вот ипотеки с автокредитами не всех радуют, это да. Амбассадорам качественных купонов с облигаций, естественно, хочется повышения ставки или хотя бы чтобы она стояла на месте.

( Читать дальше )

ЦБ ведёт статистику по максимальной ставке 10 самых крупных банков. Обновляет данные трижды в месяц. Естественно, у более мелких банков ставки могут быть выше, особенно по промо для новых клиентов (обычно на накопительных счетах).

   

Считается, что обычно ставки ± покрывают инфляцию, когда-то её обгоняя, когда-то наоборот. Также ставки очень сильно зависят от ключевой ставки ЦБ. Думаю, что все это и так прекрасно знают. Также ставки зависят от сроков. Сейчас для более длинных вкладов ставки выше. У коротких — самые низкие, сравнимые со ставками накопительных счетов. Сегодня можно ориентироваться вот на такие ставки. На 3 года я взял около 10%, ниже поймёте, почему. Итак:

• на срок до трех месяцев — 5,74%;
• на срок 3–6 месяцев — 6,85%;
• на срок 6–12 месяцев — 6,66%;
• на срок свыше года — 8,31%;
• на срок 3 года — около 10%.

А что с облигациями?

Выбирая облигации, можно ориентироваться на ставки в банках, если в планах — держать их до погашения. Главное помнить про налоги на вклады с 2023 года. Считать каждому стоит индивидуально в зависимости от суммы и ключевой ставке ЦБ. Очень понятно написано вот тут у РБК.

( Читать дальше )

Посмотрел, какие сейчас существуют максимальные ставки в банках на срок в 3 года. Почему на 3 года? В большинстве банков это максимально доступный на данный момент срок. А при желании ЦБ снижать ключевую ставку тут есть возможность зафиксировать её. Но обещать — не значит жениться. И ЦБ может её в ближайшее время очень даже и поднять. Впрочем, эта возможность в ставки уже заложена. 

Кроме вкладов также интересно посмотреть на выпуски облигаций, погашение которых наступает примерно через 3 года.

Самые крупные банки предлагают ставку в районе 9,5%, а РСХБ даже 10%. Есть также несколько вариантов пенсионных вкладов, но те, кто собирается выйти на раннюю пенсию, здесь в зачёт не проходят. Как ни удивительно, даже Сбер есть. В некоторых банках какие-то простые условия есть, чтобы получить нужную доходность, но никаких сверхъестественных действий делать не требуется.

( Читать дальше )

Риа наконец-то подготовили интересное исследование, основанное на данных ЦБ и Росстата. Аналитики посчитали все вклады по регионам. Посмотрел их и заодно решил сравнить с данными по инвестициям. 

Москвичи в среднем держат на банковских депозитах более 1 млн рублей, а меньше всего вклады в Ингушетии — в среднем 13 000 рублей на человека. А всего на вкладах россияне держат 37,8 трлн рублей (данные на конец 2022 года). За год вклады увеличились на 1,4 трлн или на 3,7%.

С одной стороны — рост. На 1,4 трлн рублей у населения стало больше на вкладах, круто же? Конечно, круто. Только вот рост на 3,7% при средней доходности вкладов в 2022 году в районе 8% — это отток. 8% — это я даже занизил, лично у меня по депозитам в 2022 году вышла средняя доходность выше 13% за счёт удачного перекладывания с 7% на накопительном счёте на 20% сроком в 3 месяца, а потом на 10% сроком на 3 года без учёта капитализации. А даже если взять ставки начала года, то там были скромные 6%, которые всё равно больше, чем 3,7%. Если взять инфляцию в 12%, то радоваться вообще нечему. Получается, что произошёл значительный отток с вкладов, деньги обесценились, а номинальный рост обеспечила доходность, при этом перекрыв, конечно номинальный отток. С учётом инфляции денежная масса на вкладах уменьшилась на 8%–9%.

( Читать дальше )

Я покупал авиабилеты через Tinkoff Travel. Удобно, цены как на сайтах авиакомпаний, копятся мили на карту лояльности авиакомпании, а еще кэшбек 3%. Так-то до 7% обещают, но у меня 3%. Это при оплате картой Тинька.

   Как так-то?

Заплатил я кредиткой, чтобы быстро перевести деньги с основной карты и закрыть долг в грейс период, как только получу зарплату. С учетом забученного отеля, который я оплатил до этого, траты получились солидные, так что решил заплатить кредиткой. Время от времени пользуюсь такой услугой, но только при условии, что погашу долг в льготный период. Иначе я для себя не вижу в том смысла, так как жить нужно по средствам. К сожалению, свободного кэша не было (деньги-то все в инвестициях;), так-то можно было и 5% кэшбека по другой карте получить. Но финансовое планирование, как и быть взрослым — это сложно.

( Читать дальше )

В различных телеграм-каналах и на прочих познавательно-развлекательных ресурсах разгоняется эта картинка, на которой видно, как в США ставка по ипотеке впервые стала выше, чем в России. За всю ипотечную историю нашей страны.

И если ставка в США достигда 30-летних максимумов (но если откровенно, то она лишь в последние 15 лет стабильно держалась ниже 6%, время от времени уходя ниже 4%), то по ставке в России вопросов ой как много. И хорошо, что многие на это обращают внимание, а не тупо орут вместе с Губергиевым РОС-СИ-Я 10 минут без перерыва.

( Читать дальше )

Сегодняшнее снижение на 0,5% с 8% до 7,5% было довольно ожидаемым. Это еще ниже, чем в январе, последний раз такая ставка была в ноябре-декабре 2021. По идее, должны еще немного подешеветь кредиты. Впрочем, там банки уже приспособились давно и выдают под 4,5%, не забыв накинуть +10-12% за страховку, по факту же выходит 14-17% (и это не предел). Но страховка — ЭТО ДРУГОЕ! 

в 2014 такого и то не было

Что теперь:

— ставки по кредитам снижаются на 0,2-0,5%, но существенно кредиты с учетом страховок не подешевеют

— ставки по вкладам тоже снизятся, можно ждать 5,5-7,5%, хотя в прошлый раз некоторые банки не снижали, вдруг опять не снизят (да ну вы что, взрослые люди, а в сказки верите?)

— облигации немного заранее подросли в цене и просели в доходности. Длинные ОФЗ есть в районе 8-9%, короткие ОФЗ ниже 8%. Корпоративные облигации 1го эшелона все сложнее найти с двузначной доходностью, второй — дает выше 10-12%

( Читать дальше )

Важная вещь для любого финансово грамотного человека — наличие накопительного счета. Ни к чему не обязывает, можно его пополнять и выводить с него деньги. Более-менее достойная доходность. Есть даже одна ситуация, когда можно считать его инвестиционным инструментом. 

Думаю, что многие умеют этой вещью пользоваться и понимают, для чего она нужна. Расскажу про нюансы и о том, как банкиры-маркетологи завлекают на невыгодные условия людей со слабо развитым критическим мышлением. 

Цели накопительного счета:

— что-то накопить, если горизонт накоплений короткий
— подушка безопасности на 2-3 месяца (еще на 3-4 месяца стоит взять ОФЗ)
— наличие ситуаций, когда деньги могут понадобиться срочно

Отличительные особенности накопительного счета:

— плавающая доходность в зависимости от ключевой ставки ЦБ
— возможность снятия и пополнения
— процент на минимальный остаток в течение месяца
— при опустошении полученные проценты за предыдущие месяцы не сгорают
— деньги застрахованы (в рамках 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке)​

( Читать дальше )