Как ни странно, но очевидные вещи не являются для всех очевидными. Сколько уже избитой информации о том, что доллар нужно было покупать всегда, его курс, по крайней мере сейчас, не упадет. И снова тарарам…

Пока курс доллара был на адекватном уровне, никто не спешил его покупать, банки предлагают депозиты в рублях под высокие проценты.

И вот вам упущенные возможности: за 10 лет курс доллара вырос на 1050%.

Можно ли заработать на банковском депозите столько за 10 лет?

Плюс еще нужно учесть уровень инфляции.

Раскрою информацию от бывшего банковского работника, себя имею ввиду: на банковском депозите зарабатывает только банк.

Да, сумма на счете растет, но деньги обесцениваются.

Летом текущего года на консультации был молодой человек, его запрос был стандартный – начать инвестировать.

В процессе выяснилось, что все накопления у него в белорусских рублях, а это уже почти 50 тысяч накопилось.

И хранятся эти деньги даже не на банковском депозите, а просто на зарплатной карте, потому что как-то не было времени заняться этим, работа и заботы.

Я нередко в своих постах разделяю понятия капитал и накопления, говоря о том, что в национальной валюте, то есть в рублях, накопления создать можно, а вот капитал нет.

В чем же отличие.

Накопления – это просто сумма денег, которая собиралась некоторое время для какой-то цели и вообще без цели. Спустя время деньги накопились, как и планировалось, но возникла проблема: их недостаточно.

Так получилось потому, что не были учтены простые факторы:

• инфляция валюты, в которой были накопления;
• рост стоимости цели, для которой эти накопления осуществлялись.

То есть деньги есть, но эту сумму нельзя обменять на те же блага, которые были доступны по этой же стоимости 5-10 лет назад.

Можно, конечно, снизить стоимость цели и тогда потребность будет закрыта, но удовольствие не то. Например, копили на покупку дома, а получилась квартира.

Плюс ко всему этому: покупка совершена – накоплений нет, копим дальше.

Капитал же представляет собой накопления с учетом инфляции, ростом цен. При этом, его нельзя использовать под ноль, так как капитал делает деньги.

Один мой клиент сформулировал свой запрос на консультацию таким образом: мне уже 40 лет, все вокруг инвестируют, а я не могу найти времени, чтобы самому в этом разобраться.

После предварительной встречи уходит со словами: мне всё подходит, но я сначала разберусь сам, изучу материал, а потом вернусь к вам на консультацию.

Я совершенно спокойно отпускаю таких людей, даже не пытаюсь записать их на консультацию.

Всё просто: они никогда не начнут инвестировать, только будут смотреть на своих друзей и знакомых и продолжать вздыхать, что нет времени в этом разобраться. Если человек до 40 лет не нашел времени, чтобы разобраться с инвестициями, то практически факт, что он его и не найдет.

Это называется зоной комфорта, когда я со своими деньгами, которые обесценивает инфляция, но зато при падениях рынка я в шоколаде.

Так ли это на самом деле?

Предлагаю рассмотреть реальный кейс.

В 2021 году на консультации был Иван, у которого было 150k$ свободных к инвестированию. Мы уже выделили деньги на подушку безопасности, смену автомобиля в ближайший год, на образование дочери, которая заканчивала школу в том году. Было предложено несколько вариантов инвестирования в комплексе:

Работая с состоятельными клиентами, я постоянно сталкиваюсь с тем, что не могу предложить им финансовый инструмент на территории своей страны, который соответствовал бы всем требованиям, которые они озвучивают.

Не могу предложить – это одна сторона, а вторая – не хочу предлагать.

Причиной является отсутствие оптимальных инструментов, а также размещение активов в национальной валюте, что кроме всего прочего несет в себе огромные валютные риски.

Одним из важнейших условий подбора инструментов является конфиденциальность.

На территории своей страны про это можно забыть и даже не озвучивать. Конечно же, за конфиденциальность нужно платить.

Иногда приходится находить баланс между конфиденциальностью, расходными операциями и доходностью от размещения капитала.

Что важнее?

Всё, но для каждого своё.

Поэтому при подборе инструмента важно понимать, а что же важно для самого клиента. Поэтому обязательно уточняю вопросы:

• Какие у него цели на 5-10-15-20 лет?
• Планирует ли релокацию в другую страну?

На этой неделе закрылся кейс-мечта почти любого финансового консультанта.

Олег обратился с запросом: есть 12 млн.$, нужно их «упаковать» в трастовую структуру, о которой вы пишите в своих постах, с максимальной конфиденциальностью (для защиты от возможных санкций) и доходностью на капитал 7-8% годовых.

Понятно, что человек точно знает, что ему нужно и что он хочет.

Осталось только выяснить,

• какая именно структура траста ему подходит,
• в какой юрисдикции,
• сумму оформлять на один счет или несколько,
• что будет с передачей данного капитала наследникам при наступлении неблагоприятных событий.

Данные вопросы обсудили на стратегической сессии. Олегу подошла трастовая структура, упакованная в страховой полис, PPLI.

После почти 2-х месяцев прохождения комплаенса, вот что получилось:

1. Сумма разделена на 2 счета: 11 млн.$ и 1 млн.$. Первая сумма оформлена в полис с нулевой стоимостью, который не участвует в обмене CRS. Вторая сумма в 1 млн.$ оформлена в обычный полис.

Достаточно ли в современном мире быть финансово грамотным человеком?

Теоретически да, но практически этого мало, нужно обладать еще финансовой культурой. Это как в этикете: можно знать все правила, но не выполнять их.

Финансовая грамотность – это уровень знаний в сфере финансов. И чем больше знаний, тем выше уровень финансовой грамотности. Это тренд сегодняшнего дня.

Финансовая культура – это понимание того, зачем мне нужна финансовая грамотность, для чего я делаю какие-то действия в сфере финансов.

Приведу пример.

Уже давно в тренде в школах проводить занятия для детей по финансовой грамотности, учат понятия кредит, депозит, сложный процент и т.д. А зачем?

То есть дают знания, а как их применить в жизни не говорят, то есть ребенок со временем сам догадается, что делать с этими знаниями.

А вот финансовая культура учит понимать, для чего мне эта информация и эти действия.

Я инвестирую с целью:

• накопить на дом через 5-6 лет 100k$,
• накопить на образование ребенка в Гарварде через 10 лет сумму 500k$,

За последние 2 недели обратились 3 человека на консультацию с запросом легального вывода дивидендов за пределы РФ в страну фактического проживания (Европа).

Получатели дивидендов уже не являются резидентами РФ и деньги им нужны сейчас и в стране их фактического проживания.

На консультационной сессии обсуждаем возможные варианты перевода в соответствии с законодательством.

Но самый важный момент, от которого зависит выбор способа перевода – это что человек в дальнейшем будет делать с данной суммой, куда ее направлять, то есть проводим лайт-версию финансового планирования.

Для кого-то может и не нужно выводить деньги за пределы РФ, а кому-то это нужно сделать очень оперативно.

Одному из обратившихся не было необходимости выводить деньги, так его вопрос эффективнее решался в стране получения дивидендов, чему он был приятно удивлен. А двум другим необходим оперативный вывод.

Каждому обратившемуся были предложены несколько вариантов решения вопроса, как говорится, на любой вкус и цвет. Но нужно понимать, что ни один из предложенных вариантов не освобождает от уплаты налогов.

В моем блоге есть много информации про преимущества трастовых счетов со страховой оболочкой.

Мне в личные сообщения начали поступать вопросы о возможности вывода денежных средств из таких фондов.

Предлагаю сравнить 2 способа инвестирования:

• через брокера,
• через страховую компанию.

Первый способ инвестирования через брокера понятный, простой и быстрый: открываем счет (от 15 минут до 2-3 часов), пополняем его, собираем и покупаем портфель и поддерживаем его баланс.

У разных брокеров установлен лимит на пополнение счета без подтверждения источника происхождения денежных средств (25k$, 100k$, 500k$).

То есть до этой суммы никто не спросит откуда деньги, а сверх этой суммы необходимо предоставить подтверждение источника происхождения этих денег.

Второй способ инвестирования новый, поэтому не понятный. У страховой компании нет минимальной суммы, которую можно инвестировать без подтверждения источника происхождения денежных средств, подтверждать нужно каждый вложенный доллар.

Поэтому процесс открытия трастового счета в страховой компании долгий (от 2-х недель до месяца, двух, полгода).

Не так давно я писала пост о рисках банковских счетов (Кейс Никиты), как в начале этой недели обратился клиент с запросом помочь в открытии счета в Швейцарском банке и сколько это стоит.

Я не понимаю одно: Швейцария – это центр финансового мира, куда ведут все дороги?

Я ответила: «Окей, минимальная сумма 3 млн$, которая должна работать, а не «пылиться» на счете, стоимость открытия 20к$ (очень сложный процесс, задействовано много специалистов, лично я напрямую этим не занимаюсь, только даю контакты).

Это краткий прямой ответ на ваш запрос.

А сейчас давайте поговорим серьезно. Какие гипотетические риски побудили вас записаться ко мне на предварительную сессию?»

Вводная информация по клиенту: релокант с паспортом РФ, имеет ВНЖ Европы.

В стране своего резидентства открыл бизнес с партнерами, который успешно работает. Прочитав мой предыдущий пост, понял, что реально ВНЖ теоретически могут не продлить и решил перевести деньги в другую страну.

На данном этапе рассказа я потеряла логику, причем здесь открытие еще одного банковского счета, да еще в Швейцарии. Потом поняла: ему попался в Фейсбуке только этот мой пост, другие он не читал)))

Недавно начала работу с необычным кейсом. Вернее, кейс обычный, необычный был запрос.

Не секрет, что многие, в основном IT-сектор, уехали из страны постоянного проживания в другие страны (релокация).

В стране нового пребывания, чтобы закрепить свой статус резидента, люди старались получить ВНЖ, а кому повезет, то и ПМЖ. Имея данную карту, человек чувствует себя увереннее в новой стране, «почти своим».

Но, как правило, мало кто хочет видеть в будущем риск, что при окончании срока действия ВНЖ, новый могут не выдать.

Именно такая ситуация произошла с Михаилом.

В 2022 году была вынужденная релокация по инициативе работодателя. Михаил успешно переехал в другую страну, получил ВНЖ, но через 2 года ВНЖ не продлили. Семья была вынуждена снова менять страну. В новой стране снова получили ВНЖ и сейчас вроде всё хорошо.

Сейчас всё хорошо, но Михаил помнит предыдущий опыт и понимает, что ситуация может повториться.

За годы работы у семьи есть накопления, но они разбросаны по разным странам, так как он не понимает, где безопаснее хранить деньги, а так получается страновая диверсификация.