вклады

Пост про сравнение облигаций и вкладов вызвал массу комментариев. Как и было обозначено, нет общего решения для всех. Инвесторы примеряли плюсы и минусы этих инструментов к своей ситуации и топили то за одного, то за другое. 

Чтобы выбрать актив под себя надо четко понимать цель и срок инвестиций. А вот с эти у многих проблемы. В любом случае, главное — знать все нюансы. 

Дополню предыдущий пост «Облигации или вклад: что выбрать?» на основе ваших комментариев. 

Налоги

• Вклады избавлены от налога, если доход составит (и если ключевая ставка больше вырастет в этом году) — 130 000 руб. То есть налога может избежать вклад размером около 1 млн руб. (при ставке депозита 13%) или 1,6 млн (при 8%). Как это рассчитывается оформлю отдельным постом. 

• Облигации, если рыночная стоимость тела облигации была меньше стоимости номинала облагаются налогом всегда. Плюс налог с купонов. При это есть возможность получить налоговые льготы. Налог не будет начислен на ИИС типа Б, либо при владении активом более 3 лет.

🤯 Облигации (12-14%) ⚖️  вклады (12-14%) 

В эти дни после повышения ключевой ставки ЦБ, идет соревнование: банки хоть и нехотя, но вынуждены повышать ставки по вкладам. Оглядываются друг на друга, скрипят зубами, но накручивают по проценту-полпроцента к ставкам депозита. Одновременно на фондовом рынке растут доходность облигаций. Они сравнимы с банковскими депозитами. Так что выбрать? 

Нет общего решения для всех инвесторов. У каждого свои цели, сроки инвестирования, терпимость к риску, стратегия… Поэтому нужно выбирать инструмент под себя. 

И вклады, и облигации — лучшие варианты хранения подушки безопасности, тех средств, которые могут понадобиться (тьфу-тьфу-тьфу) на черный день. Советуют накопить в подушке сумму не менее полугодового запаса расходов на житье-бытье семьи. Я для себя решил, что пусть будет запас на целый год. 

Благо деньги не будут лежать мертвым грузом и их можно вложить под небольшой процент, который будет компенсировать вредное воздействие инфляции. 

С учетом возросшей ключевой ставки, резко вырос спрос на консервативные инструменты, вроде вкладов, облигаций и фондов ликвидности. Сегодня попробуем разобраться в плюсах и минусах каждого из этих инструментов.

🏦 Начнем с традиционных вкладов. Это самый простой, понятный, но и самый низкодоходный инструмент для сохранения средств. Сейчас вклады можно открывать онлайн почти в любом банке, а деньги между банками переводить через систему быстрых платежей (СБП), которая дает возможность сделать перевод без комиссии между банками на сумму до 100 тыс. руб. в месяц.

Преимущества:
➕ Легкость и простота открытия.
➕ Сумма до 1,4 млн руб. застрахована в АСВ.
➕ Заранее известен доход.
❗️ Отсутствие налога на прибыль в размере 1 млн руб., умноженный на максимальный размер ключевой ставки за календарный год. В 2023 году необлагаемая налогом прибыль составляет 130 тыс. руб. (если ставка еще не вырастет).

Недостатки:
➖ Относительно низкая доходность.
➖ Потеря процентов при досрочном закрытии.
➖ В случае резкого роста ключевой ставки, доходность по вкладу не увеличивается.

В 2024-м налог на проценты по вкладам принесет бюджету 101 млрд рублей. Такой прогноз содержится в материалах к федеральному бюджету на ближайшую трехлетку. В 2025-м власти рассчитывают получить от этой статьи 104 млрд, а в 2026-м — 107 млрд рублей.

В 2021 и 2022 годах правительство освободило вкладчиков от этого сбора из-за кризиса и санкций, но на этот год послабления не продлили. Поэтому россияне впервые должны будут заплатить налог на процентный доход по итогам 2023-го.

Инфляция в РФ продолжает расти, а вслед за ней и ключевая ставка ЦБ. Вначале многие ожидали, что остановка будет на уровне 8,5%, потом на 12%, теперь мы надеемся на то, что выше 14% не пойдем, но будущего не знает никто. Тем не менее, пока еще есть интересные инструменты, с точки зрения риск/доходность, куда можно временно пристроить свой капитал. Сегодня о таких инструментах и поговорим.

💰 Я ранее записывал видео о платформе Финуслуги, которая является продуктом Мосбиржи. Сейчас там можно найти интересные вклады, облигации и другие инвестиционные инструменты. Более того, площадка предлагала дополнительные+5% к ставке вклада по общему промокоду, а сейчас появился промокод для нашего сообщества, который дает +5,5% к ставке вклада, забирайте — BONUS55.

🎁 Применить промокод можно по данной ссылке , но только на первый вклад.

📌 Максимальная ставка вклада, которую удалось найти на платформе, с учетом бонуса составляет около 18% годовых, что не так уж и плохо в текущих условиях. Более подробный разбор сделал в видео с конкретными примерами.

Средние максимальные процентные ставки по вкладам:

👉 на срок до 90 дней — 9,19%;

👉 на срок от 91 до 180 дней — 10,30%;

👉 на срок от 181 дня до 1 года — 8,65%;

👉 на срок свыше 1 года — 9,64%.

По данным ЦБ 

Предпочитаю держать фонды ликвидности с 13% годовых

👉Мой ТГ, где я спекулирую/инвестирую.

C 2023 года вводится налог на вклады и накопительные счета. Изначально данный налог был введен для 2021 и 2022 годов, но затем на два года отменен.

Платить его придется за 2023 год (и последующие) в сентябре-ноябре 2024 года.

Cогласно статьи 214.2. Налогового Кодекса РФ налоговая база определяется как превышение суммы доходов в виде процентов по всем вкладам над суммой процентов, которая рассчитывается как произведение 1 млн. рублей и максимального значения ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации из действовавших по состоянию на 1-е число каждого месяца в указанном налоговом периоде.

Если 1 октября и далее до конца года ключевая ставка будет 13%, то все доходы с вкладов и накопительных счетов выше 130 тыс. р. (1 млн. р. х 13%) будут облагаться налогом. В случае увеличения ключевой ставки на заседании 27 октября налоговая база изменится.

У налога есть особенности, а именно:

1. Проценты учитываются в налоговой базе именно в том году, когда будут выплачены банком.

2. Для доходов с вкладов в иностранной валюте идет пересчет в рубли по курсу ЦБ на дату получения дохода.

Рассмотрим в статье лучшие вклады крупнейших банков и выберем, где хранить сбережения. Промо-акции, страховки, пенсионные предложения – исключаем. Только честные рыночные предложения.

Картинка отсюда: akket.com/raznoe/161177-sberbank-vozglavil-top-10-samyh-nadezhnyh-bankov-v-rossii.html

В статьях про выбор облигаций часто пишут, что вклады лучше: проще открыть, проще закрыть, ниже риск. Та же ставка. После повышения ключевой ставки, банки действительно пересмотрели свою продуктовую линейку и значительно улучшили условия. Но не без подводных камней. Обо все по порядку.

Для поиска вкладов использовал banki.ru. Слышал, что есть некий маркетплейс, который еще и доплачивает бонусами, но пока не пользовался. Если есть опыт – поделитесь. Среди вкладов – исключал промо-вклады, пенсионные, страховые, и другие предложения, которые помимо вклада продают что-то еще. Иными словами, рассматривал только честные рыночные предложения. Искал среди топ-20.

Знаю, что АСВ страхует все банки, но во-первых, сумма может быть больше страховой, во-вторых – офисы небольших банков не всегда удобно расположены.