банк

— Сегодня Тинькофф банк представил отчетность за 2 квартал и 1 полугодие, вернее кусок отчетности, потому что часть показателей инвестору предложили додумать самому. Особенно понравилась формулировка по ROE — «однозначное значение», если что, это цифра от 1 до 9% и в готовом исчислении разброс от одного показателя до другого составляет немаленькие 13 миллиардов рублей по чистой прибыли.

— Если коротко пройтись по другим показателям, кроме самой маленькой чистой прибыли за последние 5 лет, есть «обнадеживающий» показатель процентной маржи, который тоже спустился до однозначного значения. Короче говоря, во втором квартале из-за повышения ставок банк испытал большой стресс, когда расходы по вкладам почти перекрыли доходы по кредитам.

— Остальные показатели неплохие, на фоне давления на банковскую систему. Особенно выделяется рост клиентуры. Основная часть этих клиентов пришли в Тинькофф ради переводов за рубеж, однако, сейчас эти люди прекратят свою активность, так как опцию обрубили. Также банк выделил в отчете уровень риска, сопоставимый с 2020 годом, поэтому необходимо было создать резервы. В остальном, думаю дно по процентной марже банк прошел, но возникает новая проблема, будут ли клиенты в текущих обстоятельствах активно брать кредит. Учитывая, что это существенная доля в доходе банка, 3-й квартал может стать не намного лучше 2-го.

Лет 10 в хозяйстве использую смартфоны обоих лагерей: и iPhone, и на основе Android. О всех плюсах и минусах обеих операционных систем хорошо осведомлен — 5 лет работал в мобильной разработке. 

Но все же основным смартфоном всегда был iPhone. Дьявол кроется в деталях. Айфоны всегда были мне удобнее какой-то интуитивной удобностью. Меньше мелких ошибок, вроде опечаток, либо поиска нужного приложения или функции. Хотя гонка конкурентов постоянно стирает эти различия. 

Но одна важная фича заставила меня перейти на Андроид в качестве основного агрегата. Это бесконтактная оплата. И товарищи из покусанного яблока сами виноваты, отключив Apple Pay у россиян, лишив iPhone одного из основных удобств. 

Последней каплей стал очередной раз, когда я не смог расплатиться в магазине, потому что забыл дома бумажник с деньгами и картами. Да, от этой привычки мне уже тяжело отвыкнуть и я готов из-за этого сменить аппарат. 

На андроидах тоже заблочена бесконтактная оплата через систему гугла. Но зато работает  Mir Pay, бесконтактная оплата через мобильное приложение российской платежной системы «Мир». Для пользователя фурычит как и Apple Pay ранее — пик-пик и готово. 

Суд обязал «Тинькофф» вернуть клиенту 1,3 млн рублей. Эти деньги банк списал у него за «необоснованное обогащение» на обмене валюты.

В начале марта «Тинькофф» заметил, что некоторые клиенты заработали на слишком выгодной конвертации валют в его приложении. После этого банк списал у них полученные деньги — и так один из трейдеров потерял 1,3 млн рублей. В ответ на возмущение «Тинькофф» объяснил клиенту, что он злоупотребил своими правами и нечестно обогатился из-за «технической ошибки» сотрудника, установившего неправильные курсы.

Однако трейдер решил не сдаваться и подал на «Тинькофф» в суд. Он же заявил, что в действительности это банк «незаконно обогатился» за его счёт, и потребовал вернуть свою прибыль назад. По ходу дела сторона защиты также указала суду, что обмен валюты в стране не запрещён и «Тинькофф», установивший такие курсы, должен сам отвечать за свои убытки.

Банки начали вводить отрицательные процентные ставки на валюту, хранящуюся на счетах. Есть информация, что по этому же пути уже пошли некоторые брокеры. На сегодняшний день валюта — это баласт для финансовых организаций и поэтому они хотят минимизировать свои издержки. Конечно, такой подход нельзя назвать клиентоориентированным, но как говорится — Се ля ви.

На своем закрытом канале ABTRUSTOPSEC 3 недели назад я рассматривал три варианта действия с валютой из-за возможных санкций на НКЦ. И похоже, что в сложившихся обстоятельствах, все интересней выглядит схема с конвертацией валюты в рубли и покупкой расчетных фьючей. Конечно, это костыли, но при всех равных прочих так получается лучше: сохраняется ликвидность и участие в росте курса, пусть и с меньшей эффективностью. Для владельцев больших счетов, пока нет проблем — с них комиссию брать не будут, но все равно стоит смотреть в будущее.