мфо

Очень был удивлен, увидел тут пост про проценты вперед по ипотеке. Вот уж думал что Смартлаб место, где есть positive selection людей, кто понимает такие вещи. Но нет.
Еще раз, раз и навсегда по кредитам (если не оговорено специально):
1. Проценты начисляются по фактическому пользованию кредитом. 1 день попользовался и оплатил. Для удобства делают оплату раз в месяц по фактически использованному сроку использования денег.
2. Процентов вперед НЕТ. Просто проверьте свой месячный платеж по грубой формуле: (Долг*ставку/12). Это проценты в месяц. Вы их обязаны заплатить, это фактическое пользование деньгами. В Вашем платеже НЕТ будущих процентов.
3. С точки зрения финансов, при досрочном погашении лучше изменять размер платежа, потому что это снижает обязательные платежи. Будут деньги — внесете еще, не будет — вы минимизировали свои обязательства.
4. Мыслить в терминах «переплаты» не надо, лучше мыслить в терминах нагрузки на свой бюджет и  в терминах процентных ставок, для понимания текущей ситуации. Ситуация в будущем может поменяться в худшую сторону, но за счет минимизации оттоков вы себя страхуете. Если будет лучше — довнесете и погасите долг.
5. Многих смущает слово: приоритет выплат. Речь идет не о том, что сначала проценты, а потом долг. Приоритет начинает работать когда вы нарушаете график платежей и не платите. Вот тогда и только тогда платежи приоритезируются: сначала штраф, потом проценты, а только потом тело долга.
6. Ну и самое главное: валюта кредита должна совпадать с валютой зарплаты. Это азы.
7. Не берите кредиты в МФО, просто посчитайте эффективную ставку — она около 600-700% годовых. Если нет денег, а они срочно, очень срочно нужны — снимайте с кредитных карт. Да, это плохо, очень, кредитные карты не предназначены для снятия наличных, но это ~20% годовых, а не 700% как у МФО.
8. Снижайте ставки.

Лопнула МФО СлонФинанс. Набрали 400 млн рублей. Прибежал один из 80 инвесторов. Вопрос: «что делать?» Поговорили. Выяснил детали, дал четкую инструкцию. Единственную рабочую в этой ситуации. 

Но кинутые инвесторы – это коллективный разум. Т.е, тупой. Они решают делать, что угодно, только не действовать эффективно.

Вводные такие: прошлый год Слон привлекал бабки под 36% годовых. Этот – под 30%. Это в два раза выше рыночной ставки. Что совершенно не смущало наших инвесторов. Хотя, это первостепенный признак чистейшего пирамидоса. Вот уже лет пять МФОшки и КПК не вытягивают ставки около 17% и лопаются.

После того, как я окончил в прошлом году Product School имени господ Морейниса и Черняка, ко мне стали регулярно стучаться стартапы с целью заполучить меня как продакт-менеджера. Кто-то же должен решить их вопросы с retention, CAC и монетизацией. Тем более, что России «продакт» — это даже больше чем поэт, и потому без него никак.

Правда, обычно на деле выходит сильно иначе, а сами предпосылки к найму продуктового менеджера (равно как и маркетолога) выглядят не так радужно, как рисуют фаундеры. То есть не безудержное развитие и туземун, а кассовые разрывы и крах бизнес-модели при невозможности взять и закрыть бизнес. Да, сразу закрыть целиком и к чертям его забыть. Сэкономив себе кучу нервов и денег. Но стартапер — существо упрямое. Особенно криптостартпер — которого не останавливает ни собственная тупость ни будущие проблемы с законом и инвесторами. А ведь некоторые инвесторы куда опаснее прокуроров. Собственно, об этом я регулярно в 

​​После банков-пылесосов случился расцвет кидалова через микрофинансовые организации или МФО. Это финансовые пирамиды в чистом виде.

В начале 13 года МФО с лицензией ЦБ было 2200. В конце 14 года уже 4700. После ЦБ и силовики начали чистку МФО, количество лицензий резко пошло вниз. Но за два года МФО успели выкачать из населения денег не меньше, чем многие приличные банки или ICO. 
Схема простейшая. Покупается компания с номинальным директором и лицензией ЦБ на выдачу микрозаймов.
Тут же начинается привлечение денег населения. Расходы – это реклама, офисы и персонал. 
В регионах делили территории: столбили за собой город или регион. Если влезает чужой – их убирали с помощью силовых структур. 

Характерный пример: Древпром из Стерлитамак (Башкирия). В цифрах он выглядел так: 200 офисов, свыше 120 000 пострадавших, 2500 томов дела. Следствие в 14 году назвало сумму ущерба 50 млн рублей, а в 17 году — 2,5 млрд рублей. Бывшие сотрудники говорят, что 30 млрд. 
Легенда у Древпрома была такая: у вас есть кредит в банке. Вы приносите 30% от суммы кредита наличными, а за это Древпром гасит ваш кредит за год. Если перевести в цифры: тащите бабло под 250% годовых. Модель очень правильная, у населения свободных денег нет и нести в пирамиду им нечего. А тут стадо стимулировали идти в банк и брать кредит. Видя, что платежи за кредит поступают, люди набирали кредиты в геометрической прогрессии. Возраст вкладчиков по 20-45 лет, а займы Древпром никому не выдавал. Агенты по оформлению кредитов банков работали в офисах Древпрома. Сервис на высшем уровне.
Создатели жили на широкую ногу. Однажды линейному руководству купили в качестве подгона за эффективный труд 14 новых джипов Гранд чироки. По меркам центрального офиса пирамиды — Стерлитамата это Роллс-Ройс. Тачки, кстати, менты не изъяли. 

В России по инициативе Центробанка появится две категории инвесторов-физлиц, каждая из которых будет иметь свою внутреннюю градацию в зависимости от капитала, уровня подготовленности и опыта использования финансовых инструментов. 


Особо защищаемый неквалифицированный инвестор — это человек, только открывший брокерский счет или клиент с суммой на счете менее 400 тыс. руб.

Человек с высшим экономическим образованием или обладающий более 400 тыс. руб. — простой неквалифицированный инвестор. Для этой группы будут доступны самые надежные ценные бумаги первого и второго котировального уровня. Другие инструменты такой инвестор сможет использовать только после письменного уведомления о принятии риска. Есть и другой вариант — сдать соответствующий экзамен на бирже и пройти повторный тест у брокера.

У особо защищаемых неквалифицированных инвесторов тоже останется возможность купить рисковые активы, но регулятор ограничивает сумму сделки до 50 тыс. руб. либо предлагает сдать отдельный экзамен по каждому дополнительному инструменту.

В последние годы в России происходит ежегодное снижение реальных располагаемых доходов граждан, что ограничивает их покупательную способность. Наряду с данным фактом, «закручивание гаек» в банковском секторе вынуждает кредитные организации внимательнее относиться к реализации кредитных продуктов, что фактически делает их недоступными для наименее защищенных слоёв населения. Как правило, данные граждане не могут документально подтвердить происхождение своих доходов, однако за этим формальным требованием скрывается другая существенная проблема — обслуживание подобных клиентов не очень интересно банкам с коммерческой точки зрения, так как данным клиентам зачастую требуются небольшие займы на короткий срок.

Например, в случае отсутствия сбережений неожиданная задержка заработной платы недобросовестным работодателем может стать причиной возникшей у гражданина потребности в краткосрочной ликвидности. Выдача подобных кредитов требует операционных и административных затрат, как и выдача банковских кредитов, однако рискованность данных займов для кредитора, вызванная типичным «профилем» заёмщика, делает необходимым разработку особых условий выдачи данных займов.