Россияне скатываются все глубже в долговую яму

Россияне все глубже погружаются в долговую яму, притягиваемые быстрым ростом потребительского кредитования. Центробанк бессилен перед волной долговой мании, охватившей население. Повышение доходов и зарплат позволяет им увеличивать как накопления, так и задолженности.

Масштабный рост при ключевой ставке в 16% отражен в отчетности главного кредитора страны, Сбербанка, за март. Розничный кредитный портфель за месяц увеличился на 1%, а с начала года – на 2,1% до 15,9 трлн рублей. Если в прошлом году драйвером была ипотека, то сейчас это необеспеченное потребительское кредитование: частным клиентам в марте было выдано 523 млрд рублей кредитов, более половины из которых пришлось на потребительское кредитование, сообщает Сбербанк. Ипотечный портфель вырос на 0,2% за месяц (+0,5% за квартал) до 10,2 трлн рублей, а потребительских кредитов – на 1,4% до 3,9 трлн рублей.

С начала года портфель вырос уже на 2,3%, опережая прогнозы ЦБ, который ожидал умеренного роста рынка потребительского кредитования. Надежды регулятора не оправдались, быстрый (выше прогноза ЦБ) рост необеспеченного потребительского кредитования стал для него «значимым сюрпризом», признали члены совета директоров при обсуждении ключевой ставки в конце марта.

Сюрприз во многом связан с кредитными картами. Их портфель в Сбербанке за март увеличился на 4%, а с начала года – на 10,2% и приближается к половине портфеля потребительских кредитов: 1,8 трлн рублей, или 46% к 1 апреля. Сохраняющаяся скорость роста потребительского кредитования в значительной степени обеспечена кредитными картами, где ставки всегда были достаточно высокими и менее чувствительными к изменению рыночных ставок, признал ЦБ. Главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова также связывает быстрый рост потребительского кредитования с кредитными картами.

В прошлом году количество пользователей кредитных карт впервые превысило число имеющих кредит наличными, отметил ЦБ: к началу 2024 года число активных пользователей кредитных карт превысило 27 млн человек. Взлет количества кредитных карт на 6,5 млн за год – это, вероятно, самое любопытное в отчете ЦБ, указал управляющий директор ГПБ Private Banking Егор Сусин.

Ограничить выдачу карт кредитно-нагруженным людям ЦБ гораздо сложнее, чем остальные виды кредитов: его ограничения применяются только к новым картам, а на существующие, которые уже находятся в обращении несколько лет, он влиять не может.

В марте также увеличились выдачи кредитов наличными, показал мониторинг Frank RG.

Уверенный рост необеспеченного потребительского кредитования отражает высокую потребительскую активность, отметил ЦБ. Поэтому «дальнейший рост доходов и потребительских настроений позволяет населению увеличивать кредиты, несмотря на повышение процентных ставок». Пока кредитный бум не сказывается на качестве портфеля, отметил ЦБ: доля проблемных потребительских кредитов (необеспеченные ссуды и автокредиты) за год снизилась с 8,4% до 7,3% – частично благодаря быстрому росту портфеля, частично из-за роста доходов.

Однако это может измениться, если рост замедлится. Несмотря на относительно низкий уровень просроченной задолженности, будущее качество портфеля может оказаться под угрозой, отметили аналитики «Эксперт РА». Кроме того, рост доходов происходит неравномерно. ЦБ отмечает рост числа заемщиков с несколькими кредитами. В итоге в стране формируется огромная долговая нагрузка, подчеркнул заведующий лабораторией финансовых исследований Института Гайдара Алексей Ведев.

Другие темы:

Девальвация рубля  — самый вероятный сценарии для правительство РФ решить проблемы в экономике

Россия потеряла миллион тонн экспорта нефтепродуктов в результате ударов по крупнейшим нефтеперерабатывающим заводам

"Упущенное десятилетие": реальные доходы россиян оказались ниже уровня 2013 года.

Росстат зафиксировал восьмой год подряд вымирание населения России. Прогноз — потеря более 500 тыс. ежегодно в течение двух десятилетий

P. S. Подпишитесь на канал «Куда идем?