Почему 30% годовых не такое уж и заманчивое предложение, и в чём Почта-банк уделывает Сбер

Очередное заседание Центробанка по поводу ключевой ставки ещё далеко впереди, но деньгами то необходимо правильно распорядиться уже сегодня, чтобы не упустить месяцы выгоды. Изучив лучшие предложения крупнейших банков РФ, можно определиться, где на ближайшие месяцы лучше всего припарковать свою наличку. 




Рынок падает, ключевая ставка растёт, обмен ядерными ракетами не за горами — паника разгорается как лесной пожар. Но, в принципе, с деньгами же чего-то надо делать, помимо покупок подарков на Новый год. Аналитики уверяют, что низкие цены на акции отличный шанс войти в инвест-сообщество с весьма приличным портфелем. Но когда банки дают годовых по 20% и больше, возникает вопрос, насколько правильно терять нервы и получать дополнительные седины за куда меньшие прибыли? Которые могут нарисоваться в перспективе, а могут и сжаться до микроскопических размеров. Тут, конечно, каждый сам решает. Меня банки сегодня привлекают куда больше других вариантов. Вот только разбираться с условиями вкладов теперь приходится куда дольше. Маркетологи финучреждений рисуют красивые цифры на каждом углу, но стоит копнуть поглубже — и всё уже не так и аппетитно как на первый взгляд. 

Вот Газпромбанк начинает аттракцион невиданной щедрости, обещая аж 25% годовых. Четвертак! И это при 21% ключевой ставки. Такое ощущение, что в банке уже знают, какое решение Эльвира Набиуллина примет в декабре на очередном заседании касательно ключевой ставки.


Но есть одно большое но — вклад рассчитан всего на полгода. И 25% на него начнут капать только в последние два месяца. В первые два месяца вклад будет приносить 21,5%, потом ставка повысится до 22,5%, ну и к финишу разгонится до самого четвертака. С одной стороны обманка, с другой — и при таких исходных данных вложения принесут общих солидных 23%. Если деньги будут вложены онлайн. Представляете — если деньги самостоятельно принести в офис ГПБ они сразу скостят процент. Что за нелюбовь к купюрам?

В любом случае на рынке сейчас не так уж много предложений сравнимого уровня. Но есть один момент, которым калькулятор банка поставил меня в тупик.


На вложенные 100К рублей он рассчитал только 11,3К дохода. Это получается лишь 22,6% годовых. Вот вроде бы теряются лишь незначительные доли процента. Но сам факт, что меня изначально обманывают, обещая 23%, не слишком воодушевляет. Берём на заметку, но ставим пометку — вклад с душком. 

А как же так любимые мной Финуслуги (здесь подробно разжевано почему), где не так давно я отыскал самый выгодный по процентам вклад? Максималку, что здесь сегодня предлагают — 24% от Московского кредитного банка. Но это только для новых клиентов Финуслуг.


Тех, кто уже финансовым маркетплейсом пользовался, ждут несколько более скудные условия. Лидером тут выступает Транскапиталбанк, обещающий 23,3% годовых. Но это только для вкладов от 300 тысяч и всего на полгода. Хотя есть и годовой вариант — он даст ровно 23%. Что интересно, по истечению года ТКБ насыплет чуть больше 23% — на 300рублей. Пустячок, а приятно, ГПБ наоборот собирается выдать чуть меньше обещанного. 

 
У ТКБ есть ещё и трехлетний вклад, но он, судя по всему, рассчитан исключительно на невнимательных вкладчиков — там в конце срока обещают всего 10,25% годовых. То есть на минимальном взносе за год капнет 69 924 руб., а за три года -93 504. Даже интересно посмотреть, кого столь щедрое предложение заинтересует. 

Любопытно на фоне остальных финансистов, предлагающих от 20% смотрится Яндекс Банк. Он готов выплатить своим клиентам аж 15,8% — это за полугодовой вклад. И 18% — за годовой. Любопытно не в том плане, что я рассматриваю данный вариант на полном серьёзе. Просто кого они собираются привлечь такими цифрами? И поисковик у вас работает теперь отвратительно, и деньги вкладчикам вы приносить не собираетесь.


Выходим из Финуслуг, посмотрим, что предложат крупные игроки вне рамок маркетплейса. 

ВТБ выкатил что-то немыслимое — вклад до 30%! 

Но там головняки начинаются с самого начала. Столь щедрый куш обещают только участникам программы долгосрочных сбережений. Вклад доступен для открытия в мобильном приложении или веб-версии ВТБ Онлайн, а также в офисах ВТБ в течение 14 календарных дней после оформления договора ПДС с суммой первого взноса не менее 30 000 ₽. А этот ПДС — это из разряда пенсий, приносишь сумму здесь и сейчас, получаешь её спустя много-много лет. Ради 30% можно и вписаться, да? Вкладываешь в программу тридцатку, кладешь миллион, и год спустя наслаждаешься 300 тысячами. А тридцатка так и быть, пусть отлеживается. Так ведь? Не так. Вклад получится открыть на сумму не превышающую вложения в ПДС. И 30% будут капать только 3 месяца, потом, они сократятся до 24%. Мне такой вариант не подходит. Я хочу вклад открыть, а не чужие программы финансировать.

Для новых вкладчиков здесь предлагают очень интересный вариант — на 24%. Хотя если всмотреться в цифры получается даже 24,3% — опять банк выдаст больше в конце срока, чем обещает. Что за аттракцион невиданной щедрости?


Хотя ВТБ и щедрость тот ещё оксюморон. Но новичкам же везёт. Без дополнительных опций ВТБ готов предложить вкладчику 22%. А если переместить на свой счёт деньги из другого банка, к ним плюсанут ещё 2%. Итого 24% за год. В нынешних условиях не все готовы вкладывать деньги так надолго, предпочитая более короткие периоды, за полгода при переводе денег можно получить 23% годовых, а на три месяца — 22%. Есть о чём поразмышлять, да?

Сбер цифрами не радует. Вклад Лучший процент на сайте зелёного гиганта обещает 21%, но только на странном по сроку вкладе — семимесячном.  


Чем вызван такой срок утверждать не берусь. Если класть на год, прибыль сократится до 19%, а если на пару месяцев — и вовсе до 18%. Со слезами умиления вспоминаю своё прошлогоднее решение не класть сюда деньги в на трёхлетний вклад под 14% (с выплатой процентов в конце срока). Хотя тогда эти цифры выглядели вполне себе вменяемыми. В итоге начал раскидывать деньги лесенкой по разным банкам. Лучшая инвестиция года. 

При этом в моём мобильном банке Сбер выкатывает условия чуть лучше — 21,5%. Еще и роскошное предложение часть прибыли отправить на благотворительность. Но ВТБ на этом фоне выглядит куда предпочтительнее. 



Да что там ВТБ.

Почта-банк, над которым многие инвесторы снисходительно посмеиваются, предлагает куда более выгодные условия — 23% годовых. Пусть и на стандартном в нынешних условиях полугодовом вкладе. Предложение распространяется на вклады до 1,5млн. 



Никаких дополнительных условий Почта не выкатывает: не требуется каждый месяц по десять заказных писем отправлять или каждую неделю получать посылку с Дальнего Востока. Просто сегодня открываешь вклад и через полгода становишься на 11,5% богаче. Проценты само собой по истечению срока, если дёрнуть деньги раньше прибыли не будет. Но и хранить здесь больше полутора миллионов бессмысленно — на большие суммы практически не капает - 0,01%.

У Альфа-банка предложение пожиже — 22%. Зато можно и десять лямов положить в том числе и на год.




Но тут банкиры подстраховались, и в подробные условия внесли мелким почерком допусловия — 22 процента капать будут в определённых случаях — в зависимости от капитализации. 



Так что по традиции внимательно читайте мелкий шрифт перед тем как вложить свои деньги в чужие руки.

Интересно, что газпромбанковское предложение Заоблачный процент или вариант ВТБ с Почта-банком в топ Финуслуг даже не попали — видать не сошлись в цене. Ну, простым смертным от этих противостояний бизнес-акул ни холодно, ни жарко. Лишь бы счёт рос, а не худел.