Банки России и США

Сегодня поговорим о банковском секторе России и мира. Много ли в нашей стране банков, и обеспечены ли россияне, в том числе жители Крыма, финансовыми услугами. Начну с общей картины. Это рейтинг агентства Standart&Poors. Самые крупные банки по размеру активов. Топ-5 уверенно захватили азиатские банки.

Первые 4 места у китайских финансовых учреждений, пятое у японского банка. И только 6 строчка у США (банк JP Morgan). Затем идут Великобритания, Франция и снова два банка из Америки.
В сотню крупнейших попал и российский Сбербанк, но место у него скромное: 64-е. В финансовой системе России он играет доминирующую роль, но до лидеров ему далеко.
l
Американские банки не попали в пятёрку самых больших. Виноват в этом американский бизнес. Чтобы не платить налоги дома, в США, корпорации держат деньги в банках других стран. В итоге прибыль от обслуживания их капиталов и денежных потоков получают не свои, а чужие. На этой иллюстрации приведены яркие примеры. Компании Штатов, которые большую часть своих денег держат за рубежом.

Это Apple, Microsoft, Johnson&Johnson, Coca Cola, Pepsi, Visa и многие другие. Зелёный цвет на диаграммах показывает, какой процент денег хранится за пределами США, обогащая банкиров в других странах.
Смотреть видео программы Экономика:

Архив выпусков
---
Давайте перейдём к количеству банков. Для примера возьмём Соединённые Штаты. Оценивать будем не разветвлённость филиальной сети, а число наименований, юр.лиц. Это статистика с 1985 года, то есть за 30 лет. 

В США банков остаётся всё меньше и меньше. Это говорит не о кризисе банковской системы, а о процессах слияния и поглощения. Мелким банкам выживать всё труднее. Они не могут конкурировать с крупными, в итоге они или закрываются, либо входят в состав более сильных игроков. То есть в банковском секторе США идут активные процессы монополизации. Это характерная черта современного мира. В нём всё меньше свободной конкуренции и всё больше власть транснациональных корпораций. Нам эти процессы также известны под термином глобализация.
При этом доступность банков для населения в Америке не выросла. Об этом можно судить по количеству филиалов.

В 2004 году в США было примерно 33 банковских отделения на 100 000 жителей. Сейчас почти столько же. Положительная динамика была к 2009 году, но после мирового финансового кризиса сошла на нет. Кстати, в России эта цифра почти такая же: 33 банковских отделения на 100 000 человек. Здесь мы американцам не проигрываем, но и не выигрываем у них.
Также будет полезно вспомнить структуру ВВП США. Сколько добавленной стоимости производится в сфере финансов. Это не только банки, но и страхование, а также инвестиционная деятельность, в том числе биржевая торговля.

10% в 1947 году (70 лет назад), 20% в прошлом. То есть роль данного сектора в жизни страны возросла довольно сильно. В России например финансовые услуги создают всего 4,5% от ВВП. Далее поговорим про нашу страну подробнее.
---
В России также на протяжении многих лет наблюдается снижение количества банков. Я говорю не про филиалы, а про наименования: число юр.лиц: 1275 в 2001 году и 575 на текущую дату.

Здесь проявилась как общемировая тенденция, направленная на снижение числа мелких банков, так и сугубо местные факторы. Глава Центробанка России Эльвира Набиуллина проводит направленную политику на отбор лицензий у плохих банков. Проводится генеральная уборка этого сектора. Недобросовестные, а порой и просто криминальные банки лишаются права вести деятельность.
Самое распространённое нарушение заключается в следующем. Владельцы банка берут деньги вкладчиков и с их помощью финансируют собственный бизнес, то есть, грубо говоря, сами себе выдают кредиты.  Ещё одна схема работы недобросовестных банков, разоблачённая властями, вообще находится за гранью морали. Финансовый беспредел. Это так называемые забалансовые депозиты или забалансовые вкладчики. Человек приходит в банк, размещает деньги на депозит, что-то подписывает не глядя, а банк этот депозит проносит мимо кассы, нигде не учитывает. Фактически ворует эти деньги.
По словам Эльвиры Набиуллиной эта практика была очень распространена в 2016 году. Когда Центробанк забирал лицензию у такого криминального банка, вкладчик имел проблемы при получении денег от Агентства страхования вкладов. Его депозит по внутренним документам банка не проходил. Человеку было трудно доказать, что он действительно размещал деньги. От себя добавлю ремарку, которую говорил уже неоднократно: нужно пользоваться только услугами надёжных банков, желательно с государственной долей. Тогда ваши вклады будут защищены от мошенников.
Банки, которые обслуживали теневой бизнес, помогали вывести деньги из страны, тоже распрощались с лицензией. В итоге чёрный вывод капитала за рубеж снизился за 4 года в 9 раз. В 2013 году это был 1 трлн. 700 млрд. рублей. В 2016 — 183 млрд. рублей. Итогом генеральной уборки в банковском секторе стало удаление с рынка плохих игроков. А те банки, которые остались в строю, улучшили свой риск-менеджмент. Говоря простым языком, начали работать так, чтобы не стать банкротами.  Когда в стране начались трудности, финансовая система не сложилась как карточный домик, не начала рушиться по принципу домино, а наоборот показала свою устойчивость.
Из-за аннулирования лицензий количество банков в России стало меньше, при этом доверие населения к банковскому сектору выросло. Наглядный критерий этого – приток депозитов.  За 9 месяцев текущего год вклады физических лиц выросли на пол-триллиона рублей до уровня 24 триллиона 752 миллиарда рублей. Что характерно, этот показатель растёт все последние годы. Даже в самый суровый для экономики период в 2015 году граждане России продолжали нести сбережения в банки.

Вкладов в иностранной валюте за последние годы стало заметно меньше. Сейчас они составляют всего 22% от общего объёма депозитов физ.лиц.
Сокращение числа банков почти не отразилось на доступности финансовых услуг для населения. В конце прошлого десятилетия банки начали активно развивать филиальную сеть. Для этого были созданы законодательные условия. Как уже было сказано, количество банковских отделений в России на 100 000 жителей примерно такое же как в США. Речь идёт про дополнительные офисы, операционные офисы, кредитно-кассовые и другие структурные подразделения. За 10 лет их число сильно выросло, и только в последние годы немного откатило вниз.
Отбор лицензий у плохих банков всё же сыграл свою роль. Но в дальнейшем прежние цифры наверняка восстановятся. В офисах, оставленных недобросовестными банками, поселятся другие банки – порядочные.
--
В завершение программы поговорим о банковском секторе Крыма. Много ли банков в Крыму? Наименований, то есть юридических лиц — раз два и обчёлся. Но эти банки имеют разветвлённую филиальную сеть. Она покрывает всю территорию полуострова.
Давайте разберёмся, можно ли считать, что Крым обеспечен банковскими услугами. Посмотрим сколько отделений банков у нас в Республике и других субъектах федерации. Возьму те, у которых число жителей примерно равно нашему: 1 миллион 900 тысяч. Данные по Крыму взяты без Севастополя. В Крыму на данный момент работают 313 структурных банковских подразделений, то есть филиалов и отделений. Это меньше, чем в регионах с аналогичным числом жителей.

Больше всего с нашим показателем совпадают данные по Ленинградской области: 333 филиала. Напомню, что Санкт-Петербург в Ленинградскую область не входит, а является отдельным субъектом Федерации. В других регионах количество банковских отделений существенно выше, но ни один из них не имеет даже двукратного преобладания. В целом доступ крымчан к банковским услугам ниже, чем у других регионов, но острого дефицита всё же не наблюдается.
При этом Эльвира Набиуллина отметила, что качество кредитов, выданнх в Крыму очень высокое. Просрочки по ним – редкость. Это говорит о многом. Во первых, — это признак осторожности банков. Они не раздают кредиты направо и налево. Деньги выдаются только надёжным заёмщикам. Во-вторых, это свидетельствует об улучшении экономического состояния как жителей Крыма, так и работающих здесь компаний. Если деньги есть, значит платежи по кредиту можно совершать ритмично без задержек.
Приведу данные по финансовому результату крымских предприятий за 8 месяцев этого года. С января по август крымский бизнес заработал 45,5 миллиардов рублей – в 4 раза больше, чем за такой же период годом ранее.

Также примечательно то, что в Крыму задолженность по заработной плате снизилась до 45 миллионов рублей. Это исторический минимум.  Естественно, всё это положительно влияет на способность физических и юридических лиц расплачиваться по своим долгам.