Депозиты, как часть долгосрочной инвестстратегии. Хитрости банков.

Моя прошлая тема была посвящена структуре долгосрочного инвестиционного портфеля. С ней Вы можете ознакомиться здесь>>>, а в последующих темах я обещал перейти к рассмотрению деталей.

Начать хочется с темы депозитов. На первый взгляд она кажется очень простой, но при детальном изучении предложений банков начинаешь понимать всю сложность данного вопроса. Сразу хочу сделать предупреждение – внимательно читайте условия договора!

Итак, общий объем депозитов в моём портфеле составляет около 43%. В эту цифру в равных долях входят вложения в национальной и в иностранной валюте. У меня открыты счета в рублях, долларах, евро, фунтах и с недавнего времени начал делать небольшие запасы в юанях.

На что я обращаю своё внимание при открытии вклада (депозита)?

1. Мне часто говорят, что я не современный. Я до сих пор хожу в отделение банка открывать счета и категорически не использую дистанционные платформы банков. Причина довольно простая. Если открыть вклад через сайт банка, то никаких документов не получаешь, а значит в случае банкротства данного учреждения нет возможности доказать факт передачи денег. По этой причине банк может не застраховать полученные средства. Это грозит полной потерей сбережений.
2. Я храню свои сбережения в разных банках. Важно, чтобы вложенная сумма не превышала сумму страховки. Лучше потерять обещанные проценты, чем всю сумму сбережений.
3. Очень подробно изучаю условия депозита. О современных «хитростях» банкиров расскажу ниже.
4. Валютные вклады открываю на срок не менее 1-1,5 года. Здесь я обязательно рекомендую изучить валютные риски. Это отдельная, интересная и большая тема. Вы обязательно откроете для себя много нового, а я пока не буду на ней останавливаться.

Это основные требования к депозитам для формирования моего долгосрочного инвестиционного портфеля.

Теперь несколько слов о «хитростях» банкиров используемых для привлечения денег от населения. Сейчас набирает популярность предложение открыть депозит с высоким процентом, при условии покупки паёв в паевом фонде данного банка (ПИФ). Рекламщики называют такую комбинацию словом «инвестиционный». Очистим это предложение от красивого маркетинга и что получим в сухом остатке? Застрахована будет только та часть сбережений, которая будет находится на депозите, а вторая (как правило такая же сумма) – нет. Реклама обещает рост стоимости пая, но реклама забывает сказать, что она может обесцениться. Обычно, любители депозитов не разбираются в хитростях ПИФов. Если ПИФ является производным инструментом акций, то негативное движение рынка может его обесценить. Ещё одна хитрость комбинации депозит+ПИФ заключается в невозможности посчитать конечную доходность. Приведу свой пример такого «вклада» в одном крупном банке. По депозиту за год мне было начислено 8,7%, а ПИФ увеличился на 0,3% за тот же период. Посчитаем доходность: (8,7 +0,3)/2=4,5%.

Отдельного внимания заслуживает комбинация депозит+расходы по карте банка. Итак, один из банков предлагал мне очень хороший процент по вкладу при условии, если я возьму их карту и буду ей активно пользоваться. Однако, оказалось, что расходами считаются платежи только в магазинах-партнерах банка и обслуживание данной карты оказалось дороже обычной.

Закончить эту тему хочу предложениями банкиров по «премиум» обслуживанию. Я пользовался предложением от одного крупного банка на протяжении года. Мне была необходима другая услуга, но, если так называемый «премиум» использовать только для получения повышенной ставки по депозиту (вкладу), реальной доходности практически нет. Спасибо, Ваши истории оставляйте в комментариях.