Современное денежное обращение имеет недопустимую ошибку. Ошибка эта заключается в банковском денежном мультипликаторе. Разберем на примере. Если кредитованием занимается ростовщик, и если у него нет других источников дохода, кроме этого вида деятельности, то ситуация следующая. Раздав все свои деньги, он не может больше никому дать ни копейки. То есть, если к нему обратится очередной заемщик, то такому заемщику придется ждать, когда ростовщику кто-то из более ранних заемщиков вернет выданный ему кредит, и тогда ростовщик сможет эти деньги выдать новому заемщику в виде нового кредита. Ситуация в корне меняется, если кредитованием занимается банк, который так же принимает вклады от населения и кредитует и на свои деньги, и на деньги вкладчиков. Теперь, выдав кредиты, допустим, как и в случае с ростовщиком — в сумме всех денег, банк может какую-то часть этих денег получить через небольшое время в виде новых вкладов. Поэтому банк может выдать новые кредиты, не дожидаясь возвращения старых кредитов. Кроме банков, такой же мультипликативный эффект производится и через государственный долг, и через корпоративный. Почему так делать нельзя? Да потому, что такая система создает долг гораздо легче, чем его погашает. Результатом является постоянный рост всех долгов. Кроме того, эта система деформирует спрос и предложение. Предложение товаров и услуг превалирует над спросом на эти товары и услуги. Здесь я конечно имею в виду платежеспособный спрос, а не спрос вообще. Доказывать эти тезисы: что долг возникает легче, чем погашается, и что предложение превалирует над спросом, — я считаю излишним. Потому что, если смотреть не предвзято, то это положение дел очевидно. Если кто-то будет отрицать очевидное, ну что ж – вольному воля. Как же можно избежать этой ошибки? Предлагаю для решения этой проблемы ввести вторую валюту. Эта вторая валюта будет предназначена для кредитования. Погашаться кредиты могут только этой второй валютой. Для этого понадобится напечатать наличные деньги во второй валюте. Кроме того, у всех субъектов экономики должны быть два счета в банке (или две пластиковые карточки) для первой и второй валюты. Естественно, что эти две валюты не пересекаются. То есть, если один субъект расплачивается с другим субъектом первой валютой, то деньги поступают на счет первой валюты продавца. Если же расплачивается второй валютой, то деньги поступают на счет второй валюты продавца. Налоги можно платить любой валютой. Государственные услуги можно оплачивать любой валютой. Частные товары и услуги оплачиваются той валютой, которую хочет продавец этих товаров/услуг. Теперь техническое описание системы. В общем виде: банк выдает кредитов во второй валюте в том размере,- какое количество денег в первой валюте лежало без движения в предыдущий расчетный период. Расчетным периодом удобно принять месяц. Рассмотрим на примере. Пока без процентов. При запуске новой системы существуют только первая валюта. Пусть у нас в экономике 5 субъектов. На 31 декабря у каждого субъекта на счету первой валюты по 1000 рублей. Проходит январь. Банк отслеживает, какая минимальная сумма была у каждого клиента в течение месяца на его счету в первой валюте. Допустим, у первого клиента счет обнулялся (хоть на секунду). У второго опускался до 100 р., у третьего до 300р, у четвертого до 200р, а у пятого до 400р. Получается, что в январе без движения на счетах первой валюты было? 0+100+300+200+400=1000р. Значит, банк выдает 1 февраля кредитов на сумму 1000р, но уже второй валютой. Теперь такая же процедура повторяется в феврале. Допустим, что в феврале без движения опять оказалась сумма в 1000 р. первой валюты. А кредиты погашаются по 20% в месяц, то есть по 200р второй валютой. Так как количество денег в первой валюте, которое лежало без движения не изменилось в феврале по отношению к январю, то банк 1 марта выдаст 200р, которые он собрал в виде погашения кредитов 28 февраля, в виде новых кредитов (естественно во второй валюте). Если же в феврале количество денег в первой валюте, которое было без движения, уменьшилось до 900 р., то банк, собрав погашений 200р. второй валютой, выдаст новых кредитов 1 марта лишь 100 р. Если бы наоборот, количество денег, лежащих без движения в первой валюте в феврале, увеличилось до 1100 р., то банк выдал бы новых кредитов 1 марта на сумму: 200+100=300р второй валютой. Здесь 200р – погашение ранних кредитов, а 100р – добавка из-за увеличения количества первой валюты, лежащей без движения в феврале, по отношению к январю. Практически удобно пользоваться формулой. Сначала запоминается цифра – количество первой валюты, лежащей без движения в январе. В нашем случае это 1000р. По истечении февраля мы получаем новую цифру. Допустим 900р. Вычитаем из второй первую: 900-1000= -100. Теперь складываем эту цифру с суммой вторичных денег, которые уплачены в виде погашений кредитов за февраль. В нашем случае это 200р. Получаем: -100+200=100р. Значит, банк выдает в виде новых кредитов в марте 100р. второй валютой. Теперь цифру за январь 1000р. просто забываем, а помним цифру за февраль 900р. По истечении марта получаем новую цифру за март количества первой валюты, лежащей без движения, X. И по алгоритму действуем дальше: X-900=Y и так далее. Теперь, как работает система с процентами. Пусть, как и ранее банк выдал в феврале 1000р. второй валютой кредитов. Но теперь заемщики по этим кредитам ежемесячно должны возвращать по 220р. пять месяцев. То есть каждый месяц 200р. погашения тела кредита и 20р. – проценты. Допустим, за февраль план выполнен, в банк возвратилось 220р. Пусть количество первой валюты, лежащей без движения за февраль, составило 1100р. Значит, на эту сумму должно быть начислено 20р. процентов, то есть 20/1100= 0,018р. на каждый рубль Эти 20р. первой валюты банк допечатывает и зачисляет на счета первой валюты клиентов. Теперь как считается баланс. До начисления процентов, сумма первой валюты без движения за февраль составила 1100р., а за январь 1000р. Значит, в марте банк выдаст новых кредитов: 220+100=320р. второй валютой. Проценты зачисляются последним днем февраля. То есть на входе на 1 марта мы имеем уже не 1100р. первой валюты, а 1100+20=1120р. После этого мы цифру 1100 забываем, а остается базовой цифрой за февраль 1120. В конце марта мы будем сравнивать мартовский баланс с цифрой 1120. Таким образом, при работе с процентами алгоритм выглядит так: Сначала считается сумма первой валюты, лежащей без движения в текущем месяце. Эта сумма сравнивается с такой же суммой за предыдущий месяц для того, чтобы определить, сколько второй валюты надо добавить или изъять для дальнейшего кредитования. Потом определяются и начисляются проценты. После начисления процентов мы переписываем сумму первичных денег, лежащих без движения в текущем месяце с учетом процентов, и теперь эта, новая цифра будет у нас базовой для расчетов в следующем месяце. Такая схема приведет к тому, что, хотя сумма первой валюты будет возрастать за счет процентов, но кредитование за счет процентов увеличиваться не будет. То есть, если бы за февраль баланс по первой валюте составил бы, как и в январе, 1000р, то банк выдал бы в виде кредита в марте лишь 220р. второй валютой. И если в следующих месяцах сумма первой валюты, лежащей без движения, менялась бы только за счет процентов, то банк каждый раз выдавал бы кредитов на сумму, которую он собрал в виде погашений более ранних кредитов. Получается, что в нашем примере в обращении находится постоянная сумма 1000р. второй валюты. Платежи в феврале составляют 220р., а в марте уже 220+48,4=268,4р. (имеется в виду, что новый кредит 220р. выдан на тех же условиях). И дальше эта сумма будет возрастать, как снежный ком. Очевидно, что если в обороте постоянная сумма денег, а возвращать каждый месяц надо все больше, то делать это становится все труднее. Это неизбежно будет приводить к усилению второй валюты. (Обменный курс естественно будет при двухвалютной системе). Поэтому правительство должно за счет эмиссии вбрасывать в экономику дополнительно вторую валюту. Размеры такой эмиссии будет определяться обменным курсом. Курс этот должен быть таким, что бы вторая валюта была немножко сильнее первой по покупательской способности. Если же курс второй валюты чрезмерно снизится, то нужно временно прекратить эмиссию, и вторая валюта опять укрепится. Вброс новых денег в оборот осуществляется, например, через бюджетное финансирование. Теперь, как работает система в действительности. В стране единственный банк. Он государственный, то есть подчиняется правительству, и не коммерческий. Почему так – объясню позже. Таким образом – правительство само устанавливает процентные ставки, по которым осуществляется кредитование, и само же следит за тем, что бы второй валюты в обороте было достаточно. Если ставки достаточно высоки, то в стране может быть инфляция. Первая валюта не обесценивается, так как она прирастает процентами. Вторая же валюта обесценивается, но на текущий момент она более сильная, чем первая. Таким образом, владелец второй валюты может ее поменять на первую с убытком для себя. Но, не трогая эту обмененную первую валюту в течение, например 6 месяцев, выйти в ноль по убыткам, а за тем и начать получать прибыль за счет процентов. Другой вариант – быстрее тратить вторую валюту, так как она обесценивается из-за инфляции. При этом еще, чем интенсивнее обращается вторая валюта, тем легче растут проценты на первую валюту. Теперь выводы. Очевидно, что каждый субъект, имея два счета(две карточки) в банке, будет стремиться тратить в первую очередь вторую валюту, а первую не трогать как можно дольше. Такой интенсивный оборот второй валюты (как денег Гезеля), должен привести на первом этапе к бурному росту экономики. Теперь богатеть натуральными товарами будет намного проще, чем деньгами. Такое положение дел приведет к тому, что сначала некоторые, а потом и многие люди будут меньше работать, так как просто не смогут потреблять все заработанное. Это приведет и к уменьшению конкуренции, и к выравниванию доходов. Работа станет равняться потреблению. Прекратится погоня за прибылью. Поэтому и целесообразно иметь один банк, государственный. Что бы на первом этапе множество банков не конкурировало между собой за деньги вкладчиков, и первая валюта в результате такой конкуренции не перетекала из банка в банк и не уменьшало в результате этого кредитования. В общем все.