Основная проблема текущей высокой просрочки и почти остановившегося кредитования — это очень низкое качество и безграмотность рисковиков в банках.
Вместо того, чтобы максимально точно оценивать качество заемщика, они делали весьма простой и халтурный анализ, тупо закладывая свою возможную ошибку в оценке заемщика в повышенную процентную ставку. В итоге работал отрицательный естественный отбор: хорошие заемщики шарахались от предложенной высокой ставки, а соглашались и брали кредит восновном низкокачественные заемщики. Но эту проблему банки успешно маскировали долгое время. Пока кредитный портфель активно рос на десятки процентов в год, просрочка по старым долгам разбавлялась большим кол-вом новых и выглядела относительно небольшой. Да и пока закредетованость населения была невысокой, низкокачественные заемщики могли легко перекредитовываться(благо низкоквалифицированные рисковики судовольствием давали им кредиты, хоть и по высокой ставке) и платить старый кредит за счет нового.

( Читать дальше )