вклад

Что делать с личными финансами?

На этой неделе ипотечные ставки в большинстве банков превысили 24%. Интересно, что банки поспешили поднять проценты по ипотеке еще до заседания ЦБ, а вот с депозитами и накопительными счетами такого энтузиазма не наблюдается. Что выглядит странно.

В чем суть проблемы? Рост ипотечных ставок. Если вы планировали покупку жилья, будьте готовы к увеличению ежемесячных платежей. Для многих семей такая перемена может стать дополнительной нагрузкой на бюджет. Даже если ставка по ипотеке вырастет всего на несколько процентов, итоговые суммы переплат могут оказаться ощутимыми.

Что со ставкой по вкладам? Ставки по депозитам. Вклады и накопительные счета, напротив, остались в пределах 18-22%. Это странно, ведь обычно с повышением ключевой ставки растут и проценты по сбережениям. Банки не спешат повышать доходность вкладов, мотивируя это тем, что не видят необходимости привлекать новые средства от вкладчиков. Главный вопрос — стоит ли сейчас вкладывать в долгосрочные депозиты или подождать?

Вчера ВТБ поднял счёт по накопительному вкладу до 22%. Уж не знаю по каким причинам, но ВТБ продолжает агрессивно пылесосить деньги с рынка, а радостный народ этим пользуется, неся им свои кровные.

Накопительный счёт на 3 месяца под 22%, на сумму от 1000 рублей до 1000000 рублей (и до 10000000 рублей для клиентов «Привилегия»). Выплата процентов на накопительный счёт в конце каждого месяца. 3 месяца отсчитываются календарных (оптимально открывать в начале месяца).

Накопительный счет доступен: для новых клиентов, или клиентов, у которых баланс по всем накопительным счетам и вкладам в ВТБ за последние 180 дней составил менее 1 000 рубей.

При новых вводных, я конечно не пошел ногами открывать вклад в РСХБ (может быть потом), а открыл накопительный счет в ВТБ (как раз прошел период охлаждения), правда под 21%, но с ежедневным учетом процентов. Мне так оказалось удобнее, поскольку я открываю счёт и потом начинаю его максимально пополнять, с различных источников. Соответственно, когда надо, я снимаю деньги на траты. И все это без потери процентов. 🔥

Ставки по вкладам в юанях увеличились на 1,5 п.п. и превысили 6,2% в большинстве крупных российских банков. Максимальная доходность доходит до 13%. Рост вызван дефицитом юаней и проблемами с трансграничными платежами.

Основной причиной дефицита являются зависшие на рынке платежи по экспорту и ограничение выпуска облигаций в юанях. Ставки по РЕПО с китайской валютой достигли 15%. Прогнозируется дальнейший рост процентных ставок до двузначных значений.

Несмотря на рост, вкладчики предпочитают рублевые депозиты со ставками до 23%.

Источник: www.kommersant.ru/doc/7248949?from=doc_lk

Вы когда-нибудь задумывались о налогах на проценты по вкладам в зарубежных банках? Если вы — налоговый резидент РФ и у вас есть деньги в другой стране, то это касается вас напрямую.

В российских банках есть необлагаемая сумма по процентам [смотреть]
С зарубежными депозитами все иначе — никакой «льготы» нет. Получили доход? Платите НДФЛ со всей суммы.
Если ваш налогооблагаемый доход до 5 млн рублей, ставка — 13%, на превышение этой суммы будет уже 15%.

Проценты по вкладам в зарубежных банках являются доходом от источника за рубежом. А значит резиденту РФ нужно не только заплатить налог с дохода, но и уведомить налоговую об открытии счета и ежегодно сдавать отчет о движении денег.
[Исключения из этого правила]

Открывая депозит за рубежом учитывайте этот нюанс.
[Кто такой налоговый резидент?] 

Все часто спрашивают — как работает фонд денежного рынка. Давайте разберемся в механизме и в понятиях РЕПО, КСУ, Центральный контрагент. Картинка к посту:

Начнем из далека.

Вкладчики несут деньги в банк, банк выдает кредиты, деньги каждого вкладчика не лежат мертвым грузом, а работают для прибыли банка. Разница процентных ставок по кредитами и депозитами — прибыль банка. При этом банк обязан соблюдать нормативы ликвидности для безопасной работы. Например, решат вкладчики изъять деньги, а денег нет у банка, так как выдал лишних кредитов. Иногда банку не хватает ликвидности и поэтому на межбанковском рынке популярно межбанковское кредитование, так называемые кредиты овернайт (на ночь).
Банк для поддержания ликвидности может брать короткие деньги у другого банка, у ЦБ и у фонда ликвидности. Конечно, за процент (плату).

Простыми словами как работает фонд денежного рынка: фонд берет деньги инвесторов (когда мы купили паи фонда) и под процент дает эти деньги (ту самую ликвидность) банку, когда банку ее не хватает, на срок от 1день до 3х мес.

Бесконечно смотреть на три лишь вещи возможно в этой жизни. Первое, как бежит огонь. Второе, как горит вода. Третье, как богатеет автор легендарного канала ПростоPROжизнь. Кто сказал, что канал легендарный? Я же и сказал.

Октябрь постепенно подходит к своему логическому финалу. Как листья падают с деревьев на землю, так и мой пассивный доход падает с инвестиционных продуктов мне в широко открытый карман успеха. Пора бы и подбить бабки для будущего эффективного планирования бюджета.

Какие выплаты уже пришли?

Пришло пока всего ничего, но тем не менее:

• Делимобиль дивиденды — 16 мать их рублей! #нусколькоможнобогатеть

• Займер дивиденды — 104,2 р.

• Вклад Сбер — 9285 р. (каруселька)

• Вклад ВТБ — 606 р.

• Краудлендинг — 2000 р.

Итого уже получено порядка 12к. Каеф же ну.

Но и богатенью нет предела!

Какие выплаты жду впереди?

Согласно свежему обзору банковского сектора Центробанка России, средства на счетах граждан в сентябре 2024 года увеличились на 1,5% по сравнению с августом. Основная часть этого роста — краткосрочные вклады в рублях, которые выросли на 2,8%. Аналитики Райффайзенбанка отмечают, что почти половина прироста остатков обеспечивается капитализацией процентного дохода, что значимо на фоне высоких ставок (18,7% в конце сентября по сравнению с 17,5% в конце августа).

Аналитики подчеркивают, что рост «тела» депозитов (без учета процентов) составляет около 15% в годовом исчислении, что значительно ниже общего роста средств физлиц в банках, превышающего 20%. Это свидетельствует о том, что население перестает отвлекать средства текущего потребления на вклады, и дальнейшее повышение ставок вряд ли окажет значительное влияние на сберегательную активность.

Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) также сообщает, что во втором квартале 2024 года норма сбережения во вкладах стабилизировалась на уровне 13,7%.