Mr. Money Mustache

Несколько недель назад я получил личное письмо от Mr. Money Mustache. Он ведет один из моих самых любимых блогов. Действительно, я часто думаю, что если бы у меня был доступ к такой мудрости с самого начала моего финансового путешествия, то я ушел бы гораздо дальше и намного быстрее.

Но, увы, когда я начинал, интернета еще не существовало, а компьютеры занимали целые здания. ILLIAC был одним из первых и во время учебы в Университете Иллинойса я выбрал предмет, который позволял получить к нему доступ. Я помню, что посмотрев, как его программируют для выполнения простых операций при помощи сделанных вручную перфорированных карт, я подумал: «Ясно, что у этой технологии нет будущего».

Одна из многих причин, почему я не Билл Гейтс.

ILLIAC

Так или иначе, в своем письме Mr. MM написал несколько очень добрых слов. Самую большую улыбку на моем лице вызвала фраза: «искусен с матерными словами».

Следом за лестью он предложил мне написать гостевую статью и задал мне несколько вопросов. Короче говоря, ему нужен был взгляд с перспективы старикашки. Поскольку я с огромным уважением отношусь к тому, что он делает, я согласился.

О, и доступ к его огромной аудитории тоже сыграл свою роль.

Я надеюсь, ты её прочтешь. Когда будешь читать тот блог, удели время, чтобы полазить вокруг. Отличный материал, стоящий, чтобы его прочитали.

Предисловие от Mr. Money Mustache:

Несколько месяцев назад в этом блоге объявился новый читатель и присоединился к обсуждению статей в комментариях. Это был парень по имени Джим Коллинз. Он был умен, весел, с хорошим языком и искусно использовал мат. Поэтому я посмотрел его блог и узнал о нем чуть больше. Оказалось, что он старше меня (где-то около 61 года), прошел длинную и интересную карьеру от лесоруба до модного бизнесмена и далее, и был финансово независим примерно с 1989 года.

Так как в том году я еще только учился водить машину, я подумал, что этот человек обладает глубоким взглядом на то, что такое жизнь, когда тобой не движет одна только необходимость зарабатывания денег. Поэтому я спросил, было бы ему интересно поделиться своими взглядами в гостевой статье. «На что была похожа жизнь с тех пор? Как ты покрываешь твои ежедневные траты, какой была ситуация с медицинской страховкой, как ощущаются финансовые крахи и каким был бы твой общий совет всем тем, кто стремится к финансовой независимости и / или раннему уходу от дел?»

В ответ он прислал мне следующую историю:

Это никогда не было ради пенсии

Для меня это никогда не было ради Пенсии.

Я люблю работать и мне нравилась моя карьера.

Это было ради возможности выбирать. Это было ради возможности сказать «нет».

Это было ради «фак ю мани».

Это никогда не было ради этого.

(Хотя сейчас, когда мне уже 61 год, это постепенно приближается).

Я начал работать, когда мне было 13 лет, даже раньше, если считать продажу соседям хлопушек для мух и собирание пустых бутылок по обочинам дорог. В основном мне нравилось работать, и я всегда любил, когда мне платили.

С самого начала я был природным экономом. Меня завораживал вид моей растущей заначки. Я не знаю, с чего это началось. Может быть, это просто было в моих генах. Возможно, это была моя мать, дразнившая меня красным кабриолетом, который я смог бы купить, когда мне исполнится 16. Но этому не суждено было случиться.

Мой отец тяжело заболел и, вскоре после этого, то же самое произошло с его бизнесом. Мои накопления были пущены на оплату учебы в колледже и я обнаружил, что это финансово незащищенный мир. Кабриолет появился потом. Сегодня меня шокирует чтение новости о каком-нибудь парне средних лет, уволенном с работы, и почти в то же мгновение разорившемся. Как такое можно допускать? Конечно, я знаю, что это в порядке вещей, но все же…

Так что, задолго до того, как я услышал этот термин, я знал, что мне нужны «к черту деньги» (F-YouMoney). Если память меня не подводит, его изобрел Джеймс Клейвелл. В его романе «Тай Пан» (усиленно его рекомендую) молодая женщина занята задачей как обезопасить 10 миллионов долларов. Она называет их своими «к черту деньгами». 10m – это намного больше, чем нужно для начала, по крайней мере, для меня. Но это указывает направление к цели.

Другая вещь, которую я понял, заключается в том, что финансовая независимость почти так же зависит от способности жить умеренно, как от накоплений. Вот моя любимая притча:

Два друга детства выросли и разошлись по разным дорогам. Один стал скромным монахом, другой – богатым и влиятельным министром у короля. Через много лет они встретились снова. Министр (одетый в прекрасный костюм) сжалился над тощим, потасканным монахом. Желая помочь, он говорит: «Знаешь, если бы ты научился угождать королю, тебе не пришлось бы питаться рисом и бобами».

На что монах отвечает:

«Если бы ты научился питаться рисом и бобами, тебе не пришлось бы угождать королю».

Большинство из нас занимают какую-то промежуточную позицию. Для меня всегда предпочтительнее было находиться ближе к монаху.

Достаточное количество «к черту денег» — это не обязательно столько, чтобы жить на них до конца жизни. Иногда это всего лишь столько, чтобы можно было на время отступить в сторону. В первый раз у меня они появились в 25 лет, когда мне удалось накопить роскошную сумму в $5 000, проработав два года на зарплате 10k в год. Это была моя первая «профессиональная» работа и на ее поиски у меня ушло два длинных года после колледжа, продержаться которые мне помог только низкооплачиваемый тяжелый физический труд. Но я хотел путешествовать. Я хотел помотаться несколько месяцев по Европе. Я пришел к моему боссу и попросил несколько месяцев неоплачиваемого отпуска. В те дни это было неслыханно. Он ответил «нет».

Тогда я и не подозревал, что рабочие взаимоотношения могут обсуждаться. Ты просишь. Твой работодатель принимает решение и отвечает. Всё.

Я пришел домой и целую неделю это обдумывал. В конце, осознавая, что мне нравилась эта работа и что найти другую будет тяжело, я подал на увольнение. Я хотел поехать в Европу. Затем случилась забавная штука. Мой босс сказал: «Не торопись с этим. Давай я поговорю с хозяином».

Когда пыль улеглась, мы договорились о шестинедельном отпуске,

(который я провел, катаясь на велосипеде по Ирландии и Уэллсу)

а месяц ежегодного отпуска был сдвинут дальше. Который я провел в Греции. Мои глаза открылись. К черту деньги не только оплатили путешествия, они дали мне возможность для обсуждения. Я больше никогда не был рабом.

С тех пор я увольнялся с работы еще четыре раза и один раз меня сокращали. Я сидел без работы от трех месяцев до пяти лет. Я поступал так, чтобы сменить карьеру, сконцентрироваться на покупке бизнеса, попутешествовать и, когда это случилось не по моему желанию, вообще без всякого плана. В прошлом году в возрасте 60 лет я снова это сделал и в дальнейшем намерен оставаться на пенсии. Но кто знает? Мне нравится, когда мне платят…

Моя дочь родилась во время одного из таких, кхм…, неоплачиваемых перерывов. Хорошо, если такие вещи происходят, когда у тебя на руках есть запас времени.

Сейчас ей 20, она выросла рядом с отцом, который иногда работал по 18 часов в день и постоянно отсутствовал дома, и с отцом, который спал допоздна и бездельничал. Но она всегда знала, что в основном я занимался тем, чем хотел заниматься в данный момент времени.

Когда она была в первом классе, я как-то пришел на родительское собрание. Моя жена меня представила и учитель сказал: «О! Г-н Коллинз. Как приятно Вас, наконец, встретить. Вы тот отец, которого никогда нет дома». Период большого количества моих командировок.

Но затем, вскоре после 9/11, моя компания выкинула меня на обочину.

За полгода до этого события, президент нашего подразделения пригласил меня на ланч, чтобы поздравить с прорывными бизнес-результатами прошлого года. У нас были взрывной рост и ошеломительная прибыль. За бутылкой вина мы обсуждали мое очень яркое будущее. Это была самая лучшая работа, которая у меня когда-либо была. Отличная команда, отличный лидер, куча драйва. Отличные деньги. Я только что обналичил бонусный чек на сумму больше, чем я когда-либо зарабатывал за целый год.

Год спустя я сидел на диване с маленькой дочкой и смотрел новости по телевизору. Репортеры снимали людей, стоящих в очереди за хлебом, как в депрессионную эру. Журналист сказал, что это новые бедняки, потерявшие работу из-за мрачной экономики. Я все еще был безработным и зализывал свои раны.

«Папа», — сказала дочка – «мы бедные?»

Она была серьезно обеспокоена.

«Нет», — ответил я – «у нас всё в порядке».

«Но у тебя нет работы», — сказала она. Думая, что я такой же, как эти несчастные люди из телевизора. Это был, как говорится, момент озарения о силе и необходимости «фак ю мани».

Мне нравится думать, что эти примеры научили нашу дочь ценить деньги и наслаждаться работой, когда ты не привязан к ней, как раб.

Когда ей было примерно два года, её мать вернулась к университетской работе. Это было в период моей покупки бизнеса и у меня было много свободного времени. Когда мама пропадала в университете, мы с дочкой играли без конца и пересматривали «Короля львов» снова и снова. И снова. Возможно, я посмотрел этот мультфильм столько, сколько не смотрел все остальные фильмы вместе взятые. Мы все ещё смеемся, вспоминая башни, которые мы строили из чайных чашек. Это время, которое мы теперь лелеем, стало основой наших взаимоотношений.

Даже хотя я не получал зарплату, примерно в то же время мы также решили, что моя жена должна уволиться с работы и стать домохозяйкой. Для нее это было очень трудным решением. Как и я, она работала с детства и любила работать. Но проблема была в основном в том, что без работы она не чувствовала, что приносит какую-то пользу. Мне не удавалось её убедить, пока я не сказал следующее:

«У нас есть к черту деньги», — сказал я. «Нас не волнуют модные автомобили или большой дом. Если ты продолжишь работать, то что бы ты могла купить на эти деньги, что было бы ценнее твоего присутствия в доме с нашей дочерью?»

Мы сделали самую лучшую «покупку» из возможных и мы никогда не сожалели об этом. Итак, у нас больше не было доходов в виде зарплат. На протяжении следующих трех лет наши активы на самом деле только росли.

Что касается меня, то мне не удалось найти бизнес для покупки. Но мои поиски переросли в работу по консалтингу и через два года один клиент взял меня на работу за более высокую зарплату, чем у меня была на предыдущей работе несколькими годами ранее. Такова цена неудачи в США. Как однажды сказал Лео Бурнетт:

«Если ты тянешься к звездам, ты можешь до них не дотянуться. Но в любом случае ты не останешься с пригоршней грязи».

Когда мы переехали в Нью-Гемпшир, моя жена стала волонтером в библиотеке школы моей дочери. Разумеется, их часы, проводимые в школе, превосходно совпадали. Через пару лет ей предложили оплачиваемую работу. Это не корпоративная работа, которая у нее была раньше, но она также веселая и ненапряжная. Она никогда не жалела об этом.

Большую часть времени совместного брака (19 июня будет наша 30-я годовщина) хотя бы один из нас работал. Это помогало ловко решать проблему с медицинской страховкой. В начале 1990-х, когда мы оба были безработными несколько лет, мы купили ужасную страховку с высокой франшизой. Это было слишком давно, чтобы помнить детали, и сегодня это уже все равно не актуально. Но мы снова поищем такую, если и когда моя жена решит уйти с работы раньше, чем мы достигнем возраста 65 лет и попадем в программу Medicare. А пока что ей нравится её школьная работа, с которой она может легко отлучаться на время наших путешествий.

В своем блоге я отдельно написал чем мы владеем и почему, поэтому я не буду на этом подробно останавливаться. Если ты посмотришь, то увидишь, что это сам дух простоты. Три индексных фонда и немного наличности.

Ты также увидишь, что я не фанат «многопоточных доходов», которым учат в школах по инвестированию. По-моему мнению — чем проще, тем лучше. Так что, никакого рогатого скота, золота, аннуитетов, роялти и прочего.

Мою маленькую пенсию, которую я получаю от одной компании, где я проработал достаточное для зачета время, я взял и целиком перевел на мой счет IRA. Также у меня осталась пара инвестиций с ранних времен. Мы сжигаем их, когда нам требуются наличные деньги. Это остатки от множества инвестиций, которые я делал на протяжении нескольких лет. У меня ушло слишком много времени, чтобы понять насколько мучительно сложной была эта задача. Три фактора защитили нас:

1. Наш непоколебимый уровень сбережений в 50%.

2. Избегание долгов. У меня никогда не было автокредита.

3. Принятие, наконец, индексных уроков, в которых Джон Богл достиг совершенства 40 лет назад.

Оглядываясь назад, я поражаюсь количеству ошибок, которые совершил на всем пути, и все же эти три простых вещи доставили нас по назначению. Это должно вдохновлять всякого, кто принимал плохие решения в прошлом и кто готов измениться.

Какое замечательное преимущество дают блоги как у Mr. Money Mustache! Если опустить детали, то огромное значение имеет само знание, что финансовая независимость возможна без всякого выигрыша в лотерею.

Когда я начинал свое путешествие, то не знал никого, кто делал бы такой же выбор, как и мы. Я понятия не имел, куда это может привести. Никто не подсказал мне, что выбор отдельных акций – это дурацкая игра, или, что не обязательно рисковать, чтобы достичь финансовой независимости. Последнее сэкономило бы мне $50 000, которые сгорели в акциях обанкротившейся Mariah International (золотодобывающей компании последнего эшелона), и сделало бы меня очень богатым.

Сегодня я (снова) на пенсии и чувствую себя превосходно. Мне нравится жить без расписания. Я могу засидеться до 4 утра и проспать до обеда. Или я могу встать в 4:30 и наблюдать за рассветом. Я могу ездить на своем мотоцикле всегда, когда позволяет погода или когда меня зовут приятели. Я могу зависать в Нью-Гемпшире или на несколько месяцев исчезнуть в Южной Америке. Я пишу в блог, когда находит вдохновение, а скоро в свет выйдет книга, которую я всегда мечтал закончить писать. Или я могу просто сидеть на крыльце с чашкой кофе и читать книги, которые написали другие. Больше всего я сожалею, что я слишком много времени потратил на беспокойства о том, как могут обернуться вещи. Что за напрасная трата времени! Но это слишком глубоко во мне сидит. Не делай так. Лучше просто трать меньше, чем зарабатываешь, инвестируй разницу и избегай долгов. Просто делай эти три вещи и почти ничто не сможет помешать тебе достичь успеха.

Но что если случится катастрофа? Сегодня я больше всего боюсь большой проблемы со здоровьем. Конечно, тогда это спустит всё под откос. Более того, когда ты живешь достаточно долго, это становится неизбежным. Если несчастные случаи нас не доконают, то в конечном итоге мы все равно заболеваем и умираем. Колесо жизни. (Видишь, постоянные просмотры «Короля льва» сделали свое дело).

Чем старше я становлюсь, тем реальней это становится. Моим ответом всегда было все больше и больше ценить каждый день. Постепенно я становлюсь все более неустанным в исключении из моей жизни вещей, дел и людей, которые больше не добавляют ценности, а в это же время искать тех, кто её добавляет. Финансовые катастрофы заботят меня намного меньше. Мы всегда можем подстроить свои жизненные стандарты и открыты для переезда в более дешевые районы планеты. Мы в любом случае это сделаем. Этот мир большой и прекрасный. Деньги – это только маленькая его часть. Но к черту деньги купят тебе свободу, ресурсы и время, чтобы исследовать его по своему усмотрению. И не важно, вышел ты на пенсию или нет.