Ипотека или ... не ипотека... быть или не быть... вот в чем вопрос.

Приветствую, коллеги. Время от времени здесь, да и не только здесь пишут о ипотеке, а именно оправданности этого и стоит ли ипотечная каббала того, что она предлагает. Теперь и я могу ответить однозначно НЕТ, не стоит. Для того, чтобы подтвердить свои выводы, я сделал некоторые расчеты в Экселе. Но начну с другого.
 
 Представьте, что вы работяга… Ваш ежемесячный заработок 50 тыс руб в мес. Ваша цель — собственное жилье. Вы проживаете один(без детей и жены) не в своем городе(Москва, питер),  на съемном жилье (лучше комната, чем квартира. далее объясню почему), вы здоровы и не болеете ничем серьезнее простуды в течении срока накопления, вы не растете в должности(и вас не увольняют), то есть зп остается на прежнем уровне весь срок накопления. Ситуация весьма условная, т.к. могут быть и родители, и жилье не съемное и т.д. Целевая сумма 2 млн руб. В районе этой суммы можно купить студию в подмосковье рядом со МКАД, либо однушку чуть дальше, в немосковском регионе тем более. Чтобы не быть голословным, дам скрин на один из сайтов, который посвящен недвижимости.
 
                                                                    

  Цель — не просто собственное жилье, а именно жилье в котором уже можно жить после покупки. То есть предполагаются небольшие затраты на отделку, либо вообще без них. Скажу почему — на мой взгляд, наиболее выгодно если брать ипотеку, то только то жилье, в котором уже можно жить, и которое впоследствии будет в конце концов в собственности. Конечно, можно купить и голые стены, но тогда и затраты будут далеко не 2 млн руб. И еще одна оговорка. Все это актуально, пока рынок недвижимости переживает стагнацию или снижение. Одно из преимуществ ипотеки в том, что цена договора фиксирована, а рыночная цена недвижимости может вырасти. Кроме того, это жилье ликвидно, то есть его можно продать достаточно быстро без сильной потери в стоимости, а малогабаритное дешевое жилье наиболее ликвидно даже при стагнирующем рынке. Можно еще сказать пару слов про инфляцию, мол если сумма по ипотеке фиксирована, она не подвержена инфляции. Возможно, но на мой взгляд, когда снимаешь жилье и копишь выгоднее ипотеки, так как у каждого человека своя «инфляция» — и она определяется тем, сколько человек тратит за определенный период времени. И там и там выплаты на жилье больше в пользу ипотеки. А текущие расходы определяются ровно человеческими аппетитами, но в целом равны.
 
 Срок ипотеки и соответственно срок накопления на квартиру 5 лет. То есть 60 месяцев. Ставка по вкладу в банке 10 процентов(брал НЕ сложный проц.). Ипотечная ставка 12 процентов.

                                          


                                           

  Итак, что мы получаем? Сумма ипотеки 2 млн руб. А переплата в итоге на 27 проц больше. Конечно, за 5 лет инфляция «перегонит» это число, но не надо забывать, что наша зп 50к и на карманные расходы остается 5к — не слишком ли маловато?
 Что же у нас получается с целенаправленным накоплением? А вот, что.

                                         

                                         

 Разница, как говорится — налицо. И это не учитывая того, что я взял простой процент. То есть при сложном проценте результат был бы на 10-20 процентов больше. В итоге, если учитывать разницу в начальной сумме/переплате по ипотеке и сумме конечной при накоплении получаем… 35 проц разницы в пользу накопления. Про съем комнаты, я думаю понятно. Стоимость съема квартиры начинается от 25 тыс руб. Комнату же можно найти за 10-12 тыс руб. Итого остается 8-10 тыс на карманные расходы.

 ДИСКЛЕЙМЕР. Еще раз повторяю. Это некая идеальная модель. Многие параметры могут различаться в реальной жизни, но эта модель показывает, что ипотека как минимум более затратна, чем накопление.