Статистика по рынку депозитов

Это еще не массовое бегство вкладчиков, но серьезная заявка на него. И еще это недвусмысленный «звоночек» относительно того, как народ оценивает финансовую политику властей в контексте «но вы держитесь!». Поведение вкладчиков — самый точный и, вероятно, самый честный индикатор того, как население оценивает текущую экономическую политику и ее ближайшие перспективы.

Масштабный отток частных вкладов — тот самый случай, когда Центробанк просто обязан выступить с каким-то внятным объяснением. Регулятор же пока отделался не очень вразумительным пассажем про сезонный фактор, а также сослался на валютную переоценку.

Но никаких серьезных скачков валютного курса, способных так радикально повлиять на переоценку вкладов и поведение вкладчиков, в зимние месяцы не наблюдалось. И отсутствие всплеска спроса на покупку наличной валюты — тому подтверждение.

«Страшилку» девальвации вкладчики отыграли чуть раньше, осенью. Тогда в сентябре произошла репетиция оттока депозитов — не столь масштабного, как в этом январе, и впоследствии компенсированного притоком. Осенью нагнеталась история с очередными антироссийскими санкциями, в связи с чем муссировались слухи о скором и неизбежном обвале рубля. Параллельно на самом высоком уровне звучала риторика о дедолларизации экономики, что подразумевало в том числе возможные неприятности с валютными вкладами. «Как-нибудь рублями рассчитаемся», — успокоил тогда один из банкиров. Когда народ не стал дожидаться разъяснений, как именно по валютным вкладам будут рассчитываться в рублях, и поспешил в банки за своими кровными, чиновники сдали назад. Тот же самый банкир, чья кредитная организация пострадала от оттока вкладов, сетовал, что тему заострили СМИ ради игры заголовками. Ну понятно, опять журналисты виноваты.

Но зимой-то ничего такого не происходило. Никаких валютных нагнетаний! Но деньги-то вкладчиков утекают...

Другой фактор, сезонный, озвученный ЦБ в качестве объяснения оттока, — расходы на новогодние праздники и январские каникулы — действительно штука объективная. Правда, тренд на снижение объема вкладов в этот период сформировался только в последние годы: прежде декабрь–январь были одними из самых урожайных депозитных месяцев — работникам перечислялись премии и бонусы по итогам года. «Лишние» деньги они несли в банки...

Сейчас, выходит, Новый год уже не отметить, не залезая в заначку. Поиздержались. Причем эксперты выделяют две категории этого понятия. По-бытовому «поиздержались»: малость не хватает, чтобы вывезти семью в любимый санаторий. И «поиздержались» прописными буквами: доходы населения падали пять лет подряд, январь наступившего года проложил дорожку на шестой год — минус 1,3%.

Эксперты довольно неуверенно подкидывают к перечню возможных объяснений оттока вкладов и рост безработицы, зафиксированный в январе, и проекты по налогообложению самозанятых, и отслеживание фискальными органами частных переводов через карты. Один из собеседников озвучил фактор «недоверие к банковской системе», но тут же сам себя одернул: за шесть лет «чистки» банковского сектора народ к отзывам лицензий попривык, кто хотел — переложились давно: из мелких — в крупные, из частных — в государственные...

Парадоксальная ситуация. Ни один из перечисленных потенциальных факторов не тянет на внятную причину масштабного — буквально кризисными темпами — оттока вкладов. Ничего сверхъестественного в экономике и финансовой сфере не произошло. Никаких дополнительных дровишек в костер негативных ожиданий — по девальвации, по инфляции — также подкинуто не было.

А отток — вот он, в очень убедительных цифрах. И единственное внятное объяснение такой гиперреакции вкладчиков — окончательная утрата веры в экономический гений правительства. Нам же было сказано «держаться». А за счет чего? Под матрацем-то оно спокойнее. В пределах досягаемости.

Но куда эти 700 с лишним миллиардов рублей девались физически? Неужели граждане проели-пропраздновали треть сбережений за предыдущий год?

Один из экспертов предположил, что народ, оценив непривлекательность банковских ставок в контексте угроз инфляции-девальвации и низкого экономического роста, «ушел в товар»: то есть предпочел закупиться здесь и сейчас. Пока, впрочем, розничная торговля о рекордах продаж не отчитывалась. А вот отток частного капитала из России в январе оказался в полтора раза выше, чем годом ранее.


От себя, лично вижу несколько причин

1. Полная утрата доверия населения к банкам. Например если еще год назад я легко открывал вклады в банках и договора меня более менее устраивали. Сейчас договора превратились в кабальные, когда многие банки включают в них различные доп услуги. По многим банкам сам договор вклада (заявление на открытие) занимает 10 строчек, зато перечень доп услуг и прав банка на те или иные действия по несколько страниц.
Это еще не считая что к заявлению нужно получать тарифы и правила, с которыми вклад ознакомился и согласился, в которых идет полное нарушение законодательства, даже в части того что банк в любой момент может поменять правила в одностороннем порядке. Причем последние вообще мало кто получает, мне уже неоднократно сотрудники говорили что из клиентов я один только прошу эти документы.

Как дополнение к первому пункту — массовые мошеннические действия со стороны сотрудников банков на фоне бездействия контролирующих органов, но тут скорее речь не об утрате доверия к банкам, а об утрате доверия к людям, ибо в стране верить нельзя ни кому, все ищут способы только как кинуть ближнего своего.
Речь даже не идет о прямых мошеннических действиях по типу Моба, речь просто о навязывании услуг обманом, те же инвестиционные продукты под видом вкладов. Понятное дело сотрудники банков ни ухом, ни рылом в них не разбираются и навязывают только ради бонусов, причем некоторые на полном серьезе верят что клиент получит в конце срока (3-5 лет) обещанные 12-15% годовых и очень удивляются когда рассказываешь реальную доходность (2% годовых судя по массовым жалобам клиентов у которых подошел срок возврата) и о том что продукт не застрахован.
Понятное дело, после того как человек обжигается на таких «вкладах» открывать новые он не станет.


2. Бездействие гос органов в контроле за банками. Все в курсе, что на любую жалобу чаще всего шлют отписку. В принципе тут дело даже не в банках, в стране полностью деградировал весь гос аппарат, по сути речь идет об отсутствии власти и законов. Все вопросы решаются только по схеме — кто сильнее тот и прав.

3. Низкие ставки и высокая реальная инфляция. Постоянно покупаю коту курицу, еще год назад она стоила 90 руб сейчас 140 руб, т.е подорожание от 50% годовых. Услуги ЖКХ аналогично. Хранить деньги в рубле тупо бесполезно. Уже в который раз ловлю себя на мысли что открывая вклад в банке под 7,6-8%, я херней страдаю. Было бы ден средств меньше, просто ушел бы полностью в займы и ИИСы под налоговый вычет.  А так тупо не куда вкладывать.
1. Бетон. Так нет у этой страны будущего, глупо покупать тут недвижимость. И не надо говорить что все хорошо, достаточно просто открыть статистику, чтобы понять что все очень плохо. Да и поборами задавят.
2. Баксы. На валюту по текущим курсам надежды особой нет, думаю максимум что дадут это 70-72 руб, т.е 10% к текущим курсам и то с большим шансом что придем туда через пару лет и через курс в 58-60 руб. Беру понемногу баксы, но без иллюзий.
3. Займы. Кругом все юрики закрываются, причины отсутствии платежеспособного спроса.
4. Акции. Думаю мы сейчас на хаях, да и доверия нет ни бр счетам, ни эмитентам.
Куда податься?


Думаю по фондовому рынку будет все аналогично развиваться. Сейчас народ массово идет за морковкой, но после того как получит опыт просадки или даже сливов, бабло как пришло на фондовый рынок так и уйдет вопрос времени. Ибо вкладчики это не ЦА биржи, от слова совсем. Вкладчики  они по сути как дети, просто не понимают, на фоне того что на рынке вкладов они привыкли к тому что всю ответственность на себя берет государство, куда они лезут. Даже как пример, увеличение клиентов на бр счетах у Тинькова, по хорошему там такие риски, что бежать нужно.  Вот когда Тиньков поимеет своих инвесторов видимо тогда и начнется массовый отток, пока хомячки радуются перспективам.