Девушка с деньгами. Часть 3. Книга о финансах и здравом смысле. Как начать инвестировать. ИнвестПортфель.ФинПлан

Закончу рассказ о книге: Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле.  Анастасия Веселко

Познакомимся с инвестициями в ценные бумаги, разбираем ошибки, развенчиваем мифы и учимся «как надо», а еще составляем свой первый портфель и убеждаемся, что все не так уж страшно.

 Как начать инвестировать

 «Как начать бегать?»

«Надеть кроссовки и выйти на улицу».

Так и с инвестициями. Чтобы начать – откройте брокерский счет и купите бумаг на пару тысяч рублей.

Буквально за несколько дней вы узнаете о фондовом рынке больше, чем за полгода чтения статей и книг.

● Купили на 1000 рублей, а списалось со счета 1100 – так вы узнаете, что брокер берет комиссию за сделку.

● Вчера купили акцию за 1000, сегодня она стоит 700. А завтра 1100. Так вы поймете, что такое волатильность.

● Купили акций, забыли про них, но вдруг пришла sms о начислении дивидендов. Так вы разберетесь, что такое пассивный доход.

Часто вижу рекомендации открыть демосчет. Брокеры дают такую возможность – это виртуальные деньги, которые вы инвестируете, следите за результатами портфеля и учитесь. Так вот – это не работает. Пока деньги виртуальные, а не ваши собственные, вы будете смелыми и дерзкими, вам будет везти. С настоящими деньгами все пойдет по-другому. Но, даже если придется расстаться с небольшой тестовой суммой, вы приобретаете реальный опыт. Считайте это расходами на обучение.

Инструменты

1.Недвижимость.

Самый понятный, наверное, инструмент. Вы можете совсем не разбираться в финансах, но точно сумеете отличить плохую квартиру от хорошей и вам понятно, что квартиру можно сдавать.

Плюсы.

Надежность.

Возможность вложить крупную сумму.

На этом плюсы недвижимости заканчиваются, а минусов как раз очень много.

Минусы.

Низкая доходность.

Неплохая однушка в хорошем московском районе может приносить 5–7 % годовых. Это меньше, чем банковские вклады, а хлопот гораздо больше.

Дорогой вход.

Низкая ликвидность

Когда понадобятся деньги, квартиру не получится быстро продать или же придется заметно снизить цену.

Доход облагается налогом.

С аренды и с прибыли от продажи придется заплатить 13 % подоходного налога.

Обслуживание.

Бывает, арендаторы внезапно съезжают, стиральная машинка ломается, обои и мебель требуют замены – в общем, постоянные хлопоты вам обеспечены.

Финансовые советники не очень любят недвижимость как раз по причине перечисленных минусов. Те же 5 миллионов можно вложить в облигации и получать 7–10 % дохода. Но народ по-прежнему любит недвижимость.

2. Золото и другие металлы.

Золото называют «защитный актив» – тихая гавань, где можно пересидеть шторма и кризисы финансового рынка. В нестабильной ситуации инвесторы предпочитают «уйти в золото», чтобы переждать непогоду. И в кризис спрос на золото растет, растет и его цена, снова снижаясь по окончании «турбулентного» периода.

В долгосрочной перспективе золото дорожает, но посмотрите на график. Если вы вложились в начале прошлого века, тогда – да, заработали. А если в 2011 году, то пока были бы в минусе.

Золото само по себе не приносит дохода – ни процентов, ни дивидендов. Заработать можно только на росте цены. И когда в кризис цена вырастет, на эти дополнительные деньги стоит докупить подешевевших акций.

Существуют очень разные мнения насчет золота. Уоррен Баффетт не признает его в качестве инвестиции, а Роберт Кийосаки рекомендует. Да и Центробанк России скупает рекордными темпами. Ну а раз нет единого мнения, то решать вам.

Плюсы золота.

Надежно.

Золото само по себе – это физический актив, его можно подержать в руках.

Цена привязана к доллару.

Хотя бы от скачков курса мы застрахованы.

Дорожает в кризис.

Если в портфеле есть золото, то в кризис его общая стоимость сильно не уменьшится, золото «вытянет» общую картину.

Минусы золота.

Не приносит дохода само по себе, доход возможен только за счет роста цены.

Нет мирового спроса на золото как на продукт.

Ювелирной промышленности требуется не так много металла.

Кому подойдет.

Консервативным инвесторам, тем, кто не готов рисковать и хочет подстраховаться.

3. Искусство/вино/Lego/ваш вариант.

Еще один способ вложений – редкие вещи. Это произведения искусства, антиквариат, редкие бутылки вина и виски и даже конструктор Lego.

Это интересные и вполне выгодные варианты, но у них есть ряд ограничений. В предмете надо разбираться.

Кому подойдет:

● тем, у кого все остальное уже есть;

● кто может выделить на подобные инвестиции небольшую часть капитала;

● специалистам в конкретной области.

4. Бизнес.

Привлекательный вариант.

Вернемся к ценным бумагам.

Мы разберем основные их виды (акции и облигации), научимся инвестировать через фонды и делать балансировку. Но сначала вам нужен брокерский счет.

Вернемся к ценным бумагам.

Мы разберем основные их виды (акции и облигации), научимся инвестировать через фонды и делать балансировку. Но сначала вам нужен брокерский счет.

Брокер, биржа и депозитарий работают за комиссию.

А из этого следует немаловажный вывод: брокеру выгодно, чтобы вы активно торговали и совершали как можно больше сделок.

Проверьте основные комиссии:

● за сделку;

● за брокерское обслуживание;

● за депозитарное обслуживание;

● за вывод денег;

● за обмен валют, если планируете покупать валюту или акции американских компаний.

Под видео Чек-лист. Как выбрать брокера

 

Брокерский счет – как отдельный кошелек для торговли на бирже. Прежде чем покупать, переведите на него деньги и установите мобильное приложение.

Всё, можно начинать.

Ценные бумаги

1.Облигации.

Облигация – это долговая ценная бумага.

Например: облигация Сбербанка с номиналом 1000 рублей, датой погашения 15 июля 2022 года и купонным доходом 8 % означает, что Сбербанк занял 1000 рублей, вернет их 15 июля 2022 года и каждый год до этой даты будет выплачивать по 80 рублей процентами.

Выбирая облигацию, вы фактически оцениваете, кому и под какой процент вы готовы дать в долг. 

Крупные, успешные, стабильные компании платят небольшой купон (немного выше депозитных ставок), а менее надежные будут обещать золотые горы.

Какие бывают облигации

Государственные (Облигации федерального займа), муниципальные и корпоративные.

Плюсы облигаций

● Надежность – долг не вернут, только если компания-эмитент обанкротится. Для крупных и надежных эмитентов этот риск минимален. Вот сравните: можно разместить в Сбербанке депозит под 6 %, а можно купить облигации Cбербанка и зарабатывать уже 8 %. В обоих случаях ваши деньги использует Сбербанк, но платить вам будет по-разному.

● Нет налога на доход.

2. Акции.

Акция – это маленький кусочек компании. Купив акцию Сбербанка или Facebook, вы становитесь собственником, совладельцем компании.

Собственник компании зарабатывает двумя путями.

На разнице в цене.

На дивидендах

Некоторые компании часть чистой прибыли распределяют между акционерами, каждый владелец получает свою часть в виде дивидендов.

Идеальный вариант – когда компания и растет, и платит дивиденды.

Как выбирать акции?

Выбирая бумагу, спросите себя: «А купили бы вы эту компанию целиком?» Чтобы ответить на этот вопрос, придется достаточно серьезно проанализировать бизнес.

Критерии оценки компании на таблице под видео.

Покупая бизнес, хочешь разобраться, что тебя ждет. Такие же вопросы надо задать о компании, выбирая акции.

Это называется «фундаментальный анализ». 

Дивидендные акции.

Некоторые процветающие компании делятся частью чистой прибыли со своими акционерами – выплачивают дивиденды. Это выгодно и приятно: даже если стоимость акций упадет, дивиденды вам все равно заплатят, свой пассивный доход вы получите. Доходность не то чтобы сверхвысокая, но вполне достойная: российские компании обычно платят 6–10 %, западные – 2–4 %.

Есть даже термин «дивидендные аристократы» – это компании, которые платят дивиденды более 25 лет, каждый раз немного увеличивая размер выплаты.

 Под видео Выступление Ларисы Морозовой: https://bit.ly/2ncs7RX. Она начала инвестировать в дивидендные компании уже на пенсии и добилась неплохих результатов.

Плюсы акций.

● Более высокая доходность на значительном промежутке времени.

●  Существует возможность получать дивиденды.

Минусы акций.

● Риск падения цены.

● Необходимо разбираться.

● Доход от продажи и дивиденды облагаются налогом, но их заплатит брокер.

Как же инвестируют миллионы американских домохозяек?

Они инвестируют через фонды. Это так называемые пассивные инвестиции.

3. Пассивные инвестиции через фонды.

Вы выбираете стратегию следовать за рынком, не пытаясь его переиграть, и вас не беспокоят временные кризисы и падения.

Уоррен Баффетт заключил пари с управляющими хедж-фондоми.

Они вложили по 500 тысяч долларов на 10 лет. Баффетт – в индексный фонд на S&P 500, а его соперники – в активно управляемые хедж-фонды. Уоррен выиграл: его инвестиция принесла 85 % прибыли, а хедж-фонд – всего 20 %, к тому же оппоненты растеряли кучу денег на комиссиях. 

Посмотреть на график S&P 500 можно под видео.

Пассивный инвестор действует так: выбрал несколько фондов (акции/облигации/золото), купил – и раз в год делает балансировку. Всё!

Фонды устроены как коробка конфет ассорти.

Инвестиционные компании собирают в один портфель много акций разных компаний, нарезают фонд небольшими частями и продают инвесторам. Такой фонд может быть собран из всех акций США, или только нефтяных, или IT-компаний.

Отдельная разновидность фондов – индексные. Она-то нас и интересует. В этом случае начинка фонда повторяет структуру какого-то индекса. 

Если фонд собран на основе индекса S&P 500, значит, в него закупили акции всех 500 компаний, от Amazon до McDonald’s. Покупая такой фонд, вы инвестируете сразу во все 500 компаний.

Плюсы инвестиций через фонды.

● Доступ к инструментам, которые вы сами не купили бы, – фонды еврооблигаций, китайские или австралийские компании.

● Широкая диверсификация.

● Недорогой вход.

● Возможность следовать за рынком, не уделяя портфелю много времени, и заработать в долгосрочной перспективе больше, чем 90 % управляющих.

Минусы инвестиций через фонды.

● Когда на рынках кризис и снижется стоимость всех акций, падает и фонд.

● Комиссии, хоть и невысокие, все же съедают часть прибыли.

А теперь поговорим про портфель – что и в какой пропорции стоит покупать.

Ваш инвестиционный портфель.

Ваш портфель должен формироваться с учетом собственной ситуации. Когда понадобятся деньги? На какой риск вы готовы пойти? 

В составлении портфеля также есть общие принципы и правила, которые решают основные задачи – диверсифицируют риски, оптимизируют доходность, а главное, экономят ваше время и нервы.

1.Части портфеля.

Как и в жизни, главное в портфеле – баланс. Берете надежные инструменты – разбавьте их риском. Рискуете напропалую – уравновесьте защитными бумагами.

Сколько чего брать, зависит от вашего риск-профиля, целей и возраста. Уильям Бернстайн в книге «Разумное распределение активов» рекомендует такие пропорции:

● если вы готовы допустить потери 5 %, тогда 20 % портфеля отведите под акции;

● если готовы допустить общий убыток 35 %, инвестируйте в акции 80 %.

2.Правило возраста.

Есть распространенное мнение, что доля облигаций в портфеле должна быть равна возрасту инвестора. В этом случае 25-летний молодой человек, у которого еще вся жизнь впереди, положит в портфель 25 % облигаций и 75 % акций. Напротив, 60-летний инвестор будет иметь более консервативный портфель с долей облигаций 60 %, так как в его возрасте терпимость к риску ниже.

Звучит логично, но только в том случае, если ваша цель – пенсионные накопления. И это правило не учитывает вашу индивидуальную склонность к риску.

3.Портфель лежебоки/дурака/простака.

Разделите портфель на три равные части: Облигации-Акции-Золото.

4. Балансировка портфеля.

Балансировка – всего лишь поддержание структуры портфеля. Пример балансировки под видео.

Балансировка спасет вас от метаний и волнений, а главное, от лишних сделок.

В завершение отмечу: Инвестируйте регулярно, не принимайте эмоциональных решений, не пытайтесь переиграть рынок. Тогда все у вас получится!

Какие бывают риски и как с этим жить, если…

1.Начнется кризис.

Вопрос должен звучать не как «если начнется кризис», а как «когда начнется кризис». Он точно будет, мы можем к нему подготовиться. Главное – помнить, что не стоит паниковать и продавать подешевевшие активы. Лучше докупить индексных фондов, они быстрее восстанавливаются. Инвесторы ждут кризиса, потому что после него всегда идет резкий рост, и доходность некоторых бумаг может достигнуть и 100 %, и 200 % годовых.

2.Я выберу не те компании.

Если вы соблюдаете принцип диверсификации, у вас в портфеле обязательно будут бумаги нескольких компаний. Какие-то не покажут большого роста, зато остальные компании вытянут портфель. А еще есть облигации, а еще фонды. Этот риск как раз решается диверсифицированной структурой портфеля.

Теперь разберем примеры финансовых задач, решать которые приходится большинству из нас.

Ваш финансовый план.

Финансовый план определяет то, как вы рассчитываете достичь своих целей. Купить машину, увидеть Париж или перебраться на пенсии к морю – все это хорошо бы спланировать заранее.

-

-


У меня для вас есть подарок – житейский подход к планированию целей. Вы наверняка о нем уже слышали: «Делай что должно, и будь что будет».

Посильный размер вложений. А фокус переместим с планирования на действия – просто делайте «все возможное в разумных пределах».

Есть и стандартный подход к планированию целей. Он вполне рабочий и больше подходит для конкретных целей, когда известны сумма и срок – сколько потребуется денег и когда.

Новенький MINI Cooper через год, первый взнос на «двушку» в Ясеневе или второе высшее по психологии. Если срок небольшой и сумма понятна, можно использовать алгоритм из 5 шагов.

Пример: цель – обновить машину через три года. Подробно 5 шагов под видео

Там же найдете Примеры, как, используя эти два подхода, составить свой личный план на ближайшее время.

-

-



(рис. 43- бюджет Алисы 44- бюджет через год 45)

простой финансовый план вы можете прикинуть и для себя. И он будет вашим ориентиром:

devushkasdengami.ru/book/finplan

 
-

-

(рис. 46-47-48) доходы семьи.

(Инвестиции на автомате).

Мозг работает «как привыкли» и сопротивляется изменениям. Мы любим действовать по привычным схемам, для которых в мозгу уже проложены готовые нейронные связи. А все новое кажется сложным, нервным, непривычным.

Почему так важно не просто поставить цель, а продумать простой и удобный алгоритм ее выполнения? Потому что, если у вас нет плана инвестиций, свободные деньги очень быстро утекут в их любимом направлении «сама не знаю куда». Если вы всю жизнь тратили не задумываясь, в день зарплаты мозг по привычке приведет вас в торговый центр или на сайт онлайн-магазина. Чтобы переключить денежные потоки на «инвестиции», «сбережения» и «пенсию», потребуется время и сознательные усилия.

Привычку откладывать и инвестировать придется буквально прокладывать среди клеток мозга. Сначала уйдет день, чтобы, сомневаясь и боясь, купить облигации, ETF или валюту. Второй раз – справитесь за час. А потом будете делать это в обеденный перерыв, пока ждете свой кофе. Как и с любым другим навыком, инвестиции – только дело привычки!

Теперь вы знаете достаточно, чтобы начать действовать самостоятельно, взять управление деньгами в свои руки, жить сейчас и не забывать о будущем.

Сделайте прямо сейчас, чтобы вы не раздумали и продолжили прокладывать дорогу в свое прекрасное будущее.

● Установите приложение для ведения бюджета.

● Составьте список покупок перед походом за продуктами.

● Удалите лишние платные подписки из смартфона.

● Настройте автоматическую копилку и перечисляйте 5 % с любой покупки на сберегательный счет.

Финансовый чек-ап.

● Посчитайте свою чистую стоимость: насколько вы финансово устойчивы? Формула для расчета: «Чистая стоимость = стоимость вашего имущества + все ваши деньги – долги».

● Подумайте, что случится, если завтра вас сократят.

Мотивация и перезагрузка.

● Посчитайте, сколько денег вы заработали за последние 5 лет. Ну и где они все?

● Продолжите фразу «Я не богата, потому что…»

● Спросите себя: «Почему я так мало откладываю? Чего я надеюсь достичь?»

● Придумайте три способа поднять себе настроение без шопинга.

● Достаньте из шкафа вещи, которые не носите. Посчитайте, сколько они стоили. Запишите эту цифру и просматривайте каждый раз перед шопингом.

● Устройте месяц шопинг-детокса – никаких покупок, кроме самых необходимых.

Бюджет.

● В течение недели записывайте расходы, без которых можно было обойтись.

● Спланируйте бюджет на неделю и постарайтесь его придерживаться.

● Прикиньте бюджет на следующий отпуск, разделите сумму на количество оставшихся до отпуска недель и начните откладывать уже сегодня (настройте автоматическое перечисление в банке).

● Откажитесь от очередной покупки и сделайте досрочный платеж по кредиту.

План Б.

● Подумайте о пенсии. Считается, что на пенсии достаточно 70 % текущего дохода. Придумайте три варианта, откуда бы вы хотели получать эти деньги.

● Посчитайте на онлайн-калькуляторе, какой капитал вы получите через 30 лет, если будете откладывать 5 тысяч в месяц под 7 %.

● Откройте валютный вклад и пополняйте его каждый месяц на 100 долларов.

● Придумайте три источника дополнительного дохода.

Учиться, учиться, учиться.

● Зайдите на https://www.kommersant.ru в раздел «Финансы». Прочитайте любую статью. Выясните значение всех незнакомых терминов.

● Посмотрите фильм «Игра на понижение» и объясните наконец родителям или друзьям, из-за чего произошел кризис 2008 года.

● Поговорите о деньгах с друзьями и коллегами. Поинтересуйтесь, как они ведут бюджет, во что инвестируют.

● Пройдите онлайн-курс по повышению финансовой грамотности.

Меняем лексикон.

Начинаем менять наш лексикон: теперь мы будем использовать эффективные слова, а за ними подтянутся эффективные мысли и шаги!

● Не «копить», а наращивать капитал.

● Не «избегать риска», а держать риск под контролем.

● Не «сбережения», а инвестиции.

● Не «копить деньги», а делать деньги.

● Не «доходы/расходы», а денежный поток.

● Не «экономить», а «управлять» расходами.

Три простых шага для погружения в мир финансов.

1. Читайте о деньгах.

Каждый день читайте финансовые новости. Все равно какие. Просто откройте «КоммерсантЪ», «Ведомости» или РБК и просмотрите ленту финансовых новостей. Пусть пока ничего непонятно, но глаз зацепится за что-то, и процесс пойдет.

2. Говорите о деньгах.

Каждый день говорите о деньгах.

3. Изучайте деньги.

Сейчас множество бесплатных образовательных программ. Сам факт, что вы куда-то приехали повышать финансовую грамотность, сдвинет сознание с мертвой точки. Проверено.

Эти книги пригодятся вам для дальнейшего погружения в финансовую тему, которая, я очень надеюсь, вас заинтересовала.

Книги.

Книги. ● «Давай поговорим о твоих доходах и расходах», Карл Ричардс. t.me/kudaidem/1835

● «Путь к финансовой свободе», Бодо Шефер. t.me/kudaidem/1836

● «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. t.me/kudaidem/1837

● «Руководство разумного инвестора», Джон Богл t.me/kudaidem/1838 – об инвестициях в ETF. Для тех, кто не готов разбираться с каждой отдельной компанией при покупке, а хочет инвестировать через фонды.

Надеюсь, мой рассказ и книга поможет вам решиться, а результаты не заставят себя ждать.

Я не вижу ни одной причины, почему бы вам не начать.

Пусть будет больше Людей с Деньгами и Девушек и Парней!