Почему вредно увеличивать расходы, если вырос доход.

Друзья, сегодня хотел бы обсудить с вами больную тему: Как копить? 😏

Этого события вы ждали несколько лет. Наконец-то вас повысили на работе и существенно прибавили зарплату. Вы начинаете прикидывать на что бы потратить  дополнительный доход. Сделать ремонт? Купить новую и крутую машину? Перестать питаться дома и ходить в рестораны? Стоп!

Крайне недальновидно увеличивать расходы, если вырос доход. Четыре негативных последствия такого шага:

1️⃣ Привыкаете к высокому уровню потребления 

Ох, как трудно менять привычки. Особенно, если речь идет об уменьшении уровня потребления или комфорта. Привыкнув к более высокому уровню потребления, вам будет крайне трудно его сократить.

2️⃣ Начинаете беднеть более высоким темпом 

Всему виной инфляция. Ваше потребление из-за роста стоимости продуктов со временем дорожает. А если вы начнете потреблять еще больше, то и потери от инфляции станут еще больше. Напомним, за последние 10 лет только официальная инфляция составила около 100%, то есть наши расходы на одни и те же продукты увеличились вдвое.

Начало осени на рынках было угрюмым. В сентябре общий доход по активам не показал роста, а в октябре и вовсе было небольшое проседание (-3%). Но ноябрь отыграл все потери с лихвой и стал лучшим месяцем в году по доходности.

Напомню, что моя умеренная долгосрочная стратегия держится на следующих принципах:

✔️ Диверсификация активов.

✔️ Периодическая ребалансировка.

✔️ Активный выбор акций (не индексное инвестирование).

✔️ Минимум спекулятивных сделок.

✔️ Удержание издержек (налогов и комиссий) на минимальном уровне.

Структура портфеля сложная и сильно диверсифицированная для соблюдения баланса доходности и риска. 

Несколько месяцев доходность моего публичного портфеля на акции США держится около 100% за год. Как мы знаем, акции очень волатильны, их стоимость может сильно меняться. Поэтому не стоит доверять отдельным успехам в моменте. Другое дело — когда хорошая доходность держится долгое время.  

Основные принципы моей стратегии:

📌 Диверсификация активов, чтобы снизить риски.

📌 Периодическая ребалансировка портфеля. То есть восстановление первоначальных долей активов. Продаем часть подорожавшего, чтобы купить подешевевшее.  

📌 Активный выбор акций (не индексное инвестирование). Именно в этой части мы можем добиваться хороших доходностей. 

📌 Минимум спекулятивных сделок. 

📌 Удержание издержек (налогов и комиссий) на минимальном уровне.   

Тимофей Мартынов задался вопросом «Кому удалось купить точно на дне и додержать позиции до текущего момента?». 

Да-да, я тот человек, который вложился во время мартовского падения и до сих пор держу купленные тогда бумаги. 

Даже больше. Я ждал момента входа около года. Такова моя стратегия — выжидать акции по хорошим ценам, когда рынки колбасит. Когда в марте все обвалилось, я начал действовать. Закупился акциями из моего виш-листа как на российском, так и на американском фондовых рынках. Идеально точно дно я, конечно, не угадал, но покупки совершил в последних числах марта-первых числах апреля. 

Вы знаете, что у меня есть публичный портфель на акции США, который я веду почти два года и который можно посмотреть и проверить (на данный момент около +100% год году). Поэтому мои слова можно легко проверить.

Поход в ломбард — это шаг отчаяния. Многие люди, оказавшись без средств к существованию, вынуждены закладывать свои ценные вещи. Для самих ломбардов многие столетия это выгодный бизнес по покупке и продаже ценностей.

До сих пор ломбарды принимали ценные вещи после оценки мастером. Самыми популярными у оценщиков являются ювелирные украшения. В основном золото. Сколько обручальных колец сгинуло в ломбардах? Самосвалы!

Работа по оценке затратна. Мастера — прежде всего обычные люди. Им нужно платить, они ошибаются, болеют, обманывают и ими трудно управлять, когда их много. Кроме того, они не могут работать круглосуточно и без выходных.Нередко оценщик может ошибиться, тогда ломбард теряет деньги.  

В Москве нашлась компания, которая автоматизировала процесс оценки золота. С помощью современных технологий проба происходит без участия человека. Инженеры сумели упаковать процесс оценки золота и выдачи под его залог денег в короб размеров со шкаф чуть крупнее банкомата.

Государство все сильнее закручивает гайки в отношении криптовалют. Минфин разработал поправки в различные законы, которые предусматривают целый спектр наказаний для держателей цифровых денег. Вплоть до тюрьмы.

1️⃣ Об операциях с криптовалютами обязательно нужно будет отчитываться 

В налоговые органы нужно будет сообщать о получении цифровой валюты, о сделках с ней и о ее остатках в криптокошельке, если за календарный год сумма операций с цифровой валютой превышает сумму, эквивалентную в денежном выражении 600 тыс. руб. Впервые сообщить о владении криптоактивами надо не позднее 30 апреля 2022 года.

2️⃣ Контроль криптообменников

Криптообменники и майнеры цифровых валют должны будут направлять в Росфинмониторинг информацию об операциях с цифровыми валютами.

Кому будет грозить уголовка

Если владельцы крипты в течение трех лет более двух раз не предоставляли данные в налоговый орган или включали в отчет заведомо ложные сведения.

Нынешней осенью Центробанк фонтанирует идеями новых вариантов индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), которые могут в ближайшие году появиться в России. В прошлом посте мы с вами обсудили идею нового ИИС третьего типа. А сегодня разберем еще одну инициативу.

Банк России разослал ряду участников рынка концепцию нового вида индивидуального инвестиционного счета. Рабочее название — индивидуальный инвестиционный счет-образовательный или ИИС-О. В народе уже переиначили название в «детский ИИС». 

Почему? Новый счет предполагает накопление и инвестирование средств на образование ребенка.

Особенности:

• Использовать деньги со счета можно лишь на образование (среднее, высшее или дополнительное), а также на оплату сопутствующих расходов (проживание, питание, проезд, стажировки).
• Дает налоговую льготу в виде освобождения инвестиционного дохода от НДФЛ. 
• Открывать этот тип счета можно параллельно ИИС первого или второго типа. 
• Средства на счете могут принадлежать и ребенку, то есть их нельзя будет изъять, например, по долгам родителя. 
• Максимальный срок ИИС — достижение получателем средств возраста 30 лет. Затем он становится ИИС второго типа.
• Согласно концепции, если досрочно изъять средства со счета, то придется уплатить штрафной налог — ставка НДФЛ увеличивается на 10%.
• Без штрафа досрочное изъятие возможно только при наличии особых жизненных обстоятельств (например, в случае тяжелой болезни или смерти ребенка).
• Взносы на счет могут совершать различные лица.

Банк России предлагает создать новый тип индивидуального инвестиционного счета (ИИС) в дополнение к двум уже существующим. Он будет полезен для долгосрочных инвесторов. 

Напомню, что сейчас доступны два типа ИИС:

• Тип A — налоговый вычет на взносы (13%). Можно получать ежегодно до 52 тысяч рублей. Доступен для тех, кто платит налоги по ставке 13%. 
• Тип Б — налоговый вычет на доход (13%). Если получите прибыль от торговли ценными бумагами, можно не платить НДФЛ с дохода от операций. 

Особенности ИИС 3-го типа 

Рассчитан на инвестиции на срок от 10 лет. При этом сумма на счете ограничиваться не будет. 

Новый вид счета также как и другие типы ИИС предполагает налоговые вычеты для инвесторов. Гражданин сможет воспользоваться ими по истечении 10 лет владения счетом и выбрать для себя удобный вариант оформления вычета: 

• На ежемесячно вносимую сумму через работодателя, но не более 6% от дохода.
• На самостоятельно размещенную сумму, но не более 120 тыс. рублей в год. 
• Также можно будет воспользоваться налоговой льготой на инвестиционный доход.

Однако россиянам имеет смысл держать евро. Вот почему:

1️⃣ Диверсификация. Одно из основных правил инвестирования — размещать активы широко не только по классам активов, но и внутри их. Это уменьшает риск просадки портфеля в целом.

2️⃣ Ликвидность. Евро — вторая по обороту валюта в мире. Она входу во многих странах мира. Поэтому валюта обладает ликвидностью, то есть способностью в любой момент быть обналичена. Евро принимают все банки России.

Распродажи на биржах, которые наблюдаются всю вторую половину октября загнали российский фондовый рынок в красную зону по итогам года (с 31 октября 2019 по 31 октября 2020). 

Индекс Мосбиржи за год просел на 8%.

Год назад был на отметке 2950 пунктов, вчера закрылся на уровне 2690. Индекс после мартовского обвала пять месяцев восстанавливался, но так и не смог преодолеть январский максимум. Затем с середины августа начал снижаться, потеряв за два месяца более 20%.   

Индекс американских акций S&P500 по итогам года пока еще в плюсе (+7%). 

Грустные новости, для сторонников индексного инвестирования. Мой портфель российских акций по итогам года показывает +24%.