DmN, я со стоимости приобретения получил вычет в нулевых, мне второй раз не положено. Те шальные деньги и занёс впервые на биржу, как раз когда брокеры пылесосили лохов перед обвалом ипотечным.

DmN, если бы разница в процентах была ощутимой, хотя бы в два раза — то конечно. Но ради процента-двух для вклада на сто тысяч, да еще и ненадолго — смысла большого не вижу. бОльшую часть того что я заработаю на вкладе придётся одновременно подарить дарить за обслуживание ипотеки. Про это то забывать тоже не стоит.

Ветерок, там конечно абстрактный калькулятор чуть отличается по фактической логики от банковских желаний, но вот варианты на текущий момент, от моей ставки в 17.2%.

если я догоняю сотку сверху, то заплачу банку ~3400500.
Если предположить что получится в следующем сентябре рефинансироваться под 12%, и занося ежемесячно ту же сумму, срок на 4 месяца короче. Проценты рисуются ~2600000. В принципе приятно, согласен.

Но если этот добряк наступит только в сентябре (месяц с потолка) 2026го, то проценты будут 3 ляма, уже не так красиво. И срок только на 3 месяца короче.
В 2027м году — 3.3м проценты.

не, оно конечно приятно, 800к экономии. Но я смотрю на это философски — у меня счёт за пару дней на столько колышется, а с весны просел на 3 ляма.

Ветерок, а Вы добавьте к обязательному платежу 130 сотку сверху каждый месяц, и потом поменяйте ставку через год.
Без допки да, экономия в несколько лямов выйдет. Но с допками получается уже не так заметно.

Вот этот, например, удобный (в голове было еще несколько сценариев, но я не нашёл калькуляторов под них).
calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem
В нём кроме привычных разовых и периодических доплат можно график изменения ставки добавить.

DmN, а кто даст вклад под 19% на 30 лет? :-)
я по калькуляторам прикидывал как копится экономия если платить сверху каждый месяц 10,20,30 и так далее. Просто 10к допки уже вдвое снижают переплату. Хотя чем дальше тем меньше дарит каждая ежемесячная десятка. При 100к рубль допки даёт 4 рубля экономии. Вообще первые 1-3 года важны. Если скажем через три года перестать допку заносить но уже не сильно хуже становится так как большая часть платежа уходит уже в тело.

Первыми взносами подрезал срок ипотеки под погашение 26238 — дата просто понравилась. Сейчас обязательный платёж уменьшаю.
Быстрее погашу — меньше страховку отдам. Один из моментов — я не уверен что у меня весь срок будет высокооплачиваемая работа, а вынимать тело с биржи не охота — мне еще жить на тот пассивных доход :)
Ну и просто не факт что проживу хоть 5 лет — лучше загасить сколько получится.

Самообман это «видеть» правую часть графика (любого, включая зарплаты, налоги, инфляцию, войны), глядя на левую. Любые привычные тенденции рано или поздно неожиданно ломаются.

DmN, там же с 3х миллионов вроде? Первую половину вычета за саму ипотеку я получил в нулевых, тоже брал ипотеку.

Олег Каширин, на взнос я последний год в ММК копил, с него половину забрал с прибылью 15%. Всё нужно было забирать :-)
А другую половину на накопительном собирал когда 13% объявили.
Резать небольшую просадку в 26238 не охота — там дисконт сейчас отличный. я и так допку на погашение хорошую заношу.

Володькин, я привык в Московском районе жить — вокруг зелень, хрущёвки.

Ветерок, ну там многоходовка была. я вначале еще ориентировался на новострой, и прощупывал почву. Мой менеджер сказала что в 2023 на откате ставки сбер предложил снизить тем кто рискнул и взял по 20. И что мол всё равно скоро будет ниже.
Когда подписывал документы уже понятно было что снижать не будут, и девки на подписи тоже поржали и согласились.

Мне, в принципе, пофиг снизят или нет. В курсе что банки не рефинансируют. Если даже я перейду через год под 12% это мне почти ничего не сэкономит.

------------------------------------
Ну взял бы я новострой за 16 лямов в человейнике, а не за 11 в нормальном небольшом доме этого века (взял ниже рынка). Первоначальный взнос был бы больше. 80к на проценты, 50к на снимать пока не сдадут и не отремонтируют. Это 130 в месяц. На ремонт и обустройство, предположим, пару лямов. Это еще откладывать 80к в месяц пару лет. Итого 210к в месяц на пару лет, и после этого я должен буду банку на несколько миллионов больше чем мой долг сейчас.

я же не последнее отдаю — расходы не пострадали. Счёт биржевой перестал подкармливать, но он теперь сам себя кормит получше чем я отдаю банку.

SHEVAL, про вычет я не забываю. Но, если уж это смартлаб, посчитайте что я даже с досрочным погашением отдам больше четырёх лямов. В вычет уложусь в любом случае.
Не 3 ляма вычет, а с трёх лямов. Сильно разные вещи. До 390 тысяч могут вернуть. При этом если в самом начале просто один раз 10 штук сверху докинуть то это разово экономит тысяч 700-800 выплат. «И это смартлаб?» :)

я не вижу способа надёжно и на долгом отрезке зарабатывать 18% и больше. И суетиться из-за одного лишнего процента точно не буду.
Единственно что выше 100к доплат я еще подумаю, излишек туда же  отправлять (в текущем графике в ближайшие месяцы рубль сверху однократно даёт рубль экономии, дальше будет хуже) или в длинные офз.


В оригинальном графике я должен отдать 30 лямов банку, просто подарить. И первые годы 95% отданного будет просто дариться.

В новом графике я отдам 4.5-4.2 банку (пока считаем что непонятно что со ставками будет). Вычет выбрать можно.

Метод №5, народ то топит на смартлабе за инфляцию, которая сожжёт накопления, то что у населения не будет денег на аренду (с инфляцией то зарплаты тоже разгоняются)

DmN, ещё такой момент… чем раньше подрезать долг допкой, тем больше экономия.
Если я сейчас просто 10к докину только один раз, суммарные расходы на ипотеку упадут на 202263к. Если повременю и докину через год — на 170к. Через два — 141к.
Даже если я сейчас эти 10к положу в какой вклад под 20%, и занесу 12к как допку через год, экономия переплат будет 202737. Бессмысленные телодвижения.

Разве что если за три года удвоить деньги и занести как допку — тогда еще в плюсе останешься. Много тут спецов, удваивающихся за три года?

DmN, ну, зависит… сейчас зазор минимальный, но фактическая ставка по долгу больше потому что еще и страховка на него накидывается. И еще налог по процентам по вкладам. Разница выходит копеечная.
Если уж эти деньги куда и кидать, то можно в дальние офз попробовать. Да, в моменте получится потеря нескольких процентов. Но при нормализации ставки (если надеяться что это займёт 2 года, например), тело почти удвоится.

а вообще, «кроилово ведёт к попадалову». как ни старайся, задним числом оказывается что можно было сделать лучше.

Diamond, ну за счёт скромной жизни брокерский счёт сейчас подкармливает ляма на три за год. пока я расквитаюсь с ипотекой фонда все расходы на квартиру компенсирует.

Владимир С., а была безвыходная ситуация — снимать новое жильё. Ну и что-то снимать опять что-то непонятное не хотелось. А сомнительный новострой вышел бы по денежному потоку примерно так же на первые года 3, если всё посчитать. Выгоду я точно не искал — скорее минимизацию геммора.

Diamond, ну до этого платил 25 :-)
на жизнь хватает. В случае чп можно временно платить поменьше. Ну из расчёта на это же я сейчас досрочными уменьшаю обязательный платёж, но в целом заношу одинаковую сумму.

DmN, Вы про досрочное погашение?

chastnyjinvestor, если не спекулировать но пофиг. Тем более что с таким дисконтом имеет смысл просто держать и расчитывать на льготу по долговременному владению. Ну и реинвестирование купонов получше пойдёт.
У самого 61% средняя. Вроде и было понятно что ниже пойдёт, и всё равно стрёмно было выходить надеяться на перезаход пониже.