финансовое планирование

Размышляя о кризисе среднего возраста решил, в очередной раз, разобраться с тем, зачем мне вообще инвестиционный портфель. Продумал план изъятий вплоть до 2077 года, когда мне будет 90 лет 🙂

Для тех, у кого Ютуб не работает, можете посмотреть в Дзене, в ВК видео, или почитать на сайте.

А как вы планируете распоряжаться своим портфелем в течение жизни?

Недавно обратился подписчик моего телеграм-канала с вопросом:

«Читая ваши посты я начал сомневаться, что правильно делаю, храня все деньги у иностранного брокера. Можно ли что-то сделать, чтобы я об этом не беспокоился?»

Если вы узнаёте себя в этих вопросах — это решение для вас.

У данного подписчика открыт счет в Interactive Brokers (IB), который на сегодня успешно работает, но его беспокоит:

1. Блокировка счета в IB (письма счастья уже приходят россиянам).
2. Налог 40% на наследство — супруга не сможет его оплатить.
3. Доступ к деньгам после его ухода из жизни.
4. Продавать активы он не хочет, но не видит другого варианта перевода капитала от брокера.

Данные вопросы закрывает один инструмент: трастовая структура в страховой оболочке.

Как это работает: мы открываем трастовый счет в международной страховой компании и переводим на него активы со счета в IB, ничего не продавая. Проще говоря, брокерский счет «переезжает» в другую структуру.

Далее страховая компания открывает счет в IB для полиса и предоставляет своему клиенту доступ к терминалу.

Никита (имя изменено), 34 года, профессиональный хоккеист. У него есть семья: жена и 3 детей.

Большую часть времени Никита проводит на соревнованиях и тренировках за пределами своей страны. То есть семья папу видит редко и эти редкие моменты они очень ценят. Можно, конечно, ездить вместе, но страны разные и для маленьких детей частые переезды на пользу не идут.

Его доходов более чем достаточно, чтобы супруга Карина ни в чем не нуждалась во время его отсутствия, а дети получали максимум внимания от мамы и качественное образование.

У семьи есть подушка безопасности на 2 года, собственный дом, авто, и очень комфортный уровень жизни с путешествиями.

На первый взгляд всё хорошо в финансовом плане, но это только на первый взгляд. И самое удивительное в этом, что сам Никита понял, что что-то не так, хотя всё хорошо.

Как говориться, не было бы счастья, да несчастье помогло.

С его коллегой по команде случилась беда: инсульт в 32 года, спасти не удалось. Осталась жена и годовалая дочь.

Сохранить капитал, защитить его от рисков и передать детям без лишних сложностей — естественное желание для любого инвестора.

Сегодня расскажу, как европейцы решают эти задачи с помощью проверенного инструмента. Если вы цените стабильность и надёжность — обязательно дочитайте до конца.

Когда клиенты из Европы приходят на консультацию, они обычно озвучивают несколько ключевых критериев инвестирования:

1. Защита от санкций. Это главный критерий, так как даже получившие гражданство европейской страны, опасаются, что ситуация может перевернуться с ног на голову.
2. Оптимизация налогов. Для Европы это ключевой вопрос, так как налогообложение инвестиционного дохода в разных странах отличается. Опция отложенного налогообложения очень привлекательна для Запада.
3. Ликвидность инвестиций. Нормальное желание не просто вкладывать деньги, а иметь возможность в любое время ими воспользоваться. Инвестиции – это долгосрочные вложения, но в жизни могут произойти незапланированные изменения, которые вынудят обратиться к инвестированному капиталу.

С Владимиром мы познакомились еще до пандемии на одном из мероприятий через общих знакомых. Тогда он планировал продать очень крупный бизнес. Причиной были много обстоятельств, одним из которых являлся страх его «отжатия».

Так как Владимир ни на мгновение не рассматривал никаких «серых» схем, то наилучшим решением в то время было продать его.

Второй раз мы встретились уже после продажи бизнеса. Изменения Владимира были, как говориться, на лицо: прям помолодел, глаза светятся. Оно и понятно: деньги есть, круглосуточная рутина с бизнесом и все вытекающие негативные последствия остались в прошлом. Наступила стабильная и спокойная жизнь: живи и радуйся.

Но Владимир не тот человек, что будет сидеть и ничего не делать: бизнесмен остается бизнесменом даже тогда, когда бизнеса нет. Это уже состояние души и образ жизни.

Он занимается деятельностью, которая ему нравится и идет на пользу обществу, но теперь он не ставит цель максимального заработка: доход с имеющегося капитала позволяет комфортно жить. Работает, как говорится, ради удовольствия.

На этой неделе закрылся кейс-мечта почти любого финансового консультанта.

Олег обратился с запросом: есть 12 млн.$, нужно их «упаковать» в трастовую структуру, о которой вы пишите в своих постах, с максимальной конфиденциальностью (для защиты от возможных санкций) и доходностью на капитал 7-8% годовых.

Понятно, что человек точно знает, что ему нужно и что он хочет.

Осталось только выяснить,

• какая именно структура траста ему подходит,
• в какой юрисдикции,
• сумму оформлять на один счет или несколько,
• что будет с передачей данного капитала наследникам при наступлении неблагоприятных событий.

Данные вопросы обсудили на стратегической сессии. Олегу подошла трастовая структура, упакованная в страховой полис, PPLI.

После почти 2-х месяцев прохождения комплаенса, вот что получилось:

1. Сумма разделена на 2 счета: 11 млн.$ и 1 млн.$. Первая сумма оформлена в полис с нулевой стоимостью, который не участвует в обмене CRS. Вторая сумма в 1 млн.$ оформлена в обычный полис.

Достаточно ли в современном мире быть финансово грамотным человеком?

Теоретически да, но практически этого мало, нужно обладать еще финансовой культурой. Это как в этикете: можно знать все правила, но не выполнять их.

Финансовая грамотность – это уровень знаний в сфере финансов. И чем больше знаний, тем выше уровень финансовой грамотности. Это тренд сегодняшнего дня.

Финансовая культура – это понимание того, зачем мне нужна финансовая грамотность, для чего я делаю какие-то действия в сфере финансов.

Приведу пример.

Уже давно в тренде в школах проводить занятия для детей по финансовой грамотности, учат понятия кредит, депозит, сложный процент и т.д. А зачем?

То есть дают знания, а как их применить в жизни не говорят, то есть ребенок со временем сам догадается, что делать с этими знаниями.

А вот финансовая культура учит понимать, для чего мне эта информация и эти действия.

Я инвестирую с целью:

• накопить на дом через 5-6 лет 100k$,
• накопить на образование ребенка в Гарварде через 10 лет сумму 500k$,

Вещь безусловно важная и нужная. Даже государство это, похоже, понимает, и в последнее время, предпринимает множество попыток финансового образования не только взрослых (большинству уже ничего не поможет), но и детей.

Попытки внедрения основ финансовой грамотности осуществляются через действующую систему образования и в настоящий момент охватывает все ступени образования (дошкольников, школьников, студентов колледжей и вузов). Фактически, в различной форме, учебные занятий по финансовой грамотности должны проводиться во всех учебных организациях у всех возрастов детей и подростков.

На деле же, обучение финансовой грамотности если и проводятся, то весьма и весьма посредственно. Данная, считаемая такой важной всеми инвесторами финансовая дисциплина, существует как дополнительная нагрузка для случайных преподавателей. Сами уроки финансовой грамотности проводятся зачастую факультативно, а ведут их люди, которые сами не владеют азами финграмотности. Нет базовой дисциплины, нет и подготовленного преподавательского состава. Винить тут кого-то сложно, дети итак загружены предметами и уроками очень сильно.

Почему банки применяют штрафы?

Банки применяют штрафы за досрочное снятие средств для того, чтобы компенсировать потерю прибыли, которую они могли бы получить, используя ваши деньги в течение всего срока вклада. 🏦 Процентные ставки на вклады обычно выше, если вы готовы зафиксировать свои средства на длительный срок, и штрафы помогают сохранить баланс между интересами клиентов и интересами банка.

Как работают штрафы за досрочное снятие?

Штрафы могут варьироваться в зависимости от банка и типа вклада, но общие принципы остаются схожими:

1. Фиксированный штраф: Это может быть определённая сумма, которая удерживается при досрочном снятии средств. Например, если вы снимаете деньги до истечения срока, банк может удержать фиксированную сумму, как штраф.

Президент России Владимир Путин поручил завершить разработку и координацию новых национальных проектов до конца лета. Во время заседания Совета по стратегическому развитию и нацпроектам он подчеркнул необходимость проработки финансовой части проектов, отметив, что горизонт финансового планирования увеличен с трех до шести лет.

Путин отметил, что расходы на национальные проекты станут ключевым направлением для всех уровней власти и важной частью бюджета развития на федеральном и региональном уровнях. Он также подчеркнул, что результаты нацпроектов будут оцениваться по достижению национальных целей и изменению качества жизни граждан.

Источник: www.vedomosti.ru/politics/news/2024/05/29/1040312-putin-poruchil-sostavit?from=newsline