Лучший совет по личным финансам

В прошлом году экономист из Йельского университета Джеймс Чой буквально погрузился в 50 самых популярных книг по личным финансам, после чего он опубликовал довольно любопытное исследование.

Целью его работы было показать, насколько типичные финансовые советы из этих книг отличаются от экономических моделей, принятых в академическом сообществе.

Например, в большинстве книг по личным финансам говорится, что вам следует начать откладывать деньги в раннем возрасте, чтобы выработать в себе эту полезную привычку и воспользоваться магией сложного процента.

Однако Джеймс Чой с этим не согласен:

«Поскольку доход резко меняется в зависимости от возраста, нормы сбережений должны быть низкими или отрицательными в раннем возрасте, высокими в среднем возрасте и отрицательными во время выхода на пенсию».

Его идея заключается в том, что большинство молодых людей не может похвастаться большими зарплатами, поэтому им следует наслаждаться жизнью здесь и сейчас. И лишь когда в среднем возрасте их доходы вырастут, то только тогда имеет смысл начинать откладывать на старость.

Так кто же тут прав — экономист или эксперт по личным финансам?

Они оба правы, и оба ошибаются. Некоторым людям действительно нужно начинать откладывать деньги как можно раньше, чтобы выработать правильные финансовые привычки. Да и средний возраст хоть и приносит больше дохода, но вместе с этим он несет в себе и больше расходов.

Другие люди способны планировать свои действия на годы вперед — они понимают типичный жизненный цикл в области доходов, и у них не возникнет проблем с откладыванием денег, когда они станут старше. Так что все зависит от личности человека, от обстоятельств его жизни и от склада его характера.

Однако многие сегодняшние «эксперты» заявляют, что у них есть один-единственный совет, который решит все ваши проблемы:

Просто прочтите эту книгу — она изменит вашу жизнь!

Просто следуйте этим 10 шагам, и вы добьетесь успеха!

Просто прочтите эту цитату какого-то парня, умершего 2500 лет назад, и достигните просветления!

Просто следуйте по моему пути, и вы тоже разбогатеете!

Проблема такого рода советов заключается в том, что они не учитывают качества людей, разные стартовые позиции, темперамент, удачу и многое другое. Все люди разные, поэтому универсальных советов, которые действительно работают, так мало.

Есть популярные книги по личным финансам, авторы которых советуют отказаться от покупки чашечки кофе. Есть не менее популярные книги, утверждающие обратное — и в зависимости от аудитории каждый из этих советов окажется правильным.

Я знаю людей, которые предпочитают инвестировать в недвижимость — и это принесло им очень хороший капитал. И в то же самое время я знаю тех, кто не хочет покупать собственную квартиру и считает, что выгоднее снимать жилье и инвестировать в акции.

Я знаю людей, кто откладывает более 70% своего дохода, чтобы выйти на пенсию к 40 годам. И в то же самое время я знаю тех, кто предпочитает наслаждаться жизнью, пока они молоды, и не возражают работать до 60-65 лет.

Все они правы, и все они ошибаются в зависимости от личной ситуации каждого из них. Так как же отличить хороший финансовый совет от плохого?

Полезные советы никогда:

И хорошие советы всегда должны учитывать ваши личные обстоятельства — поэтому их и относят к разделу личных финансов.

Нет правильных или неправильных способов управления своими деньгами — для кого-то работает одна стратегия, для кого-то — совершенно другая. Вам же нужно выяснить, что работает именно для вас — в этом и заключается вся сложность :)

*****

Еще больше историй о финансах и рынке вы найдете на канале Финансовый Механизм