В связи с вводом рестрикций США в отношении НКЦ и Мосбиржи, на Мосбирже больше не будут проводиться биржевые торги долларами и евро. Что теперь будет с долларами и евро?

Вклады и счета

Остановка биржевых торгов долларами и евро не повлияет на вклады и счета граждан и бизнеса. Все деньги остаются сохранны. Выдача наличной иностранной валюты осуществляется согласно режиму, ранее установленному ЦБ РФ.

Операции с валютой

Все операции с валютой вне биржи остаются доступны. При этом в первое время может быть сильная разница между ценой покупки и продажи наличных долларов и евро. Полагаю, сейчас не подходящее время, чтобы купить или продать наличную валюту, делать это нужно в спокойное время.

Экспорт и импорт

Рестрикции в отношении НКЦ создадут дополнительные неудобства при экспортно-импортных операциях, возможен рост издержек, что приведет к росту цены. Однако, ключевые экспортеры и импортеры уже освоили международные расчеты без использования долларов и евро, в основном расчеты будут проводиться в юанях и рублях.

( Читать дальше )

Друзья, если вы любите ездить на такси также, как и я, возможно, эта статья покажется вам интересной. Я совершенно неожиданно обнаружил для себя, что ВТБ компенсирует мне поездки на такси, и решил изучить, какие еще банки готовы оплатить мои поездки. Мне удалось найти четыре таких банка, возможно, в комментариях вы подскажите и другие варианты.

И так, поехали.

ВТБ — паке услуг Привилегия
Банк ВТБ владельцам пакета услуг Привилегия автоматически компенсирует до 2000 рублей, которые были оплачены картой ВТБ за поездки на такси.

Ограничения:

• 1 компенсация в квартал при остатках от 2 млн в регионах и от 2,5 млн рублей в Москве и МО,
• 1 компенсация в месяц при остатках от 6 млн рублей, учитываются в том числе активы на брокерских счетах.

Альфа-Банк — Alfa Only
Alfa Only — премиальный сервис от Альфа-Банка, при оплате такси картой банка возможна компенсация стоимости поездки до 2500 рублей за поездку. Для компенсации в мобильном приложении необходимо выбрать одну из десяти последних поездок на такси, но совершенную не более 7 дней назад.

( Читать дальше )

Раньше мое отношение к обезличенным металлическим счетам (ОМС) было строго отрицательным — они не обеспечены слитками, не страхуются в АСВ, по ним огромная разница между ценой покупки и продажи. Сложно было представить зачем ОМС, если есть GLDRUB_TOM (биржевое золото, хранится в НКЦ на территории России) или на худой конец биржевой фонд на золото.

Со слитками тоже все не так просто, нормальная цена до недавнего времени начиналась на слитки с массой от 1000г, хотя сейчас с ростом объема сделок стали появляться слитки с массой 250-500г по более-менее адекватным ценникам. То есть это не тот инструмент сбережений (а золото — это именно сбережения, а не инвестиция), в который легко вкладываться на регулярной основе.

Но мир финансов не стоит на месте, не давно я обнаружил, что в некоторых банках можно копить золото на ОМС, а потом снять его в физическом виде на вполне адекватных условиях, что в корне меняет мое отношение к ОМС, теперь для него появляется место в моей долгосрочной стратегии, и я рассматриваю такой инструмент как вложение в квази-физическое золото. Перечень банков совсем не большой, но вполне меня устраивающий:

( Читать дальше )

В своей прошлой статье с подборкой накопительных счетов обещал написать выводы о том как банки могут смотреть на будущие ставки по вкладам и смогут ли они из этого извлечь выгоду.

После повышения ключевой ставки на 1% пункт, ЦБ РФ опубликовал данные мониторинга изменения ставок по вкладам:

Результаты мониторинга в июле 2023 года максимальных процентных ставок по вкладам1 в российских рублях десяти кредитных организаций2, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц:

I декада июля — 7,83%;

II декада июля — 7,83%;

III декада июля — 8,11%.

То есть ставки по вкладам в среднем поднялись на 0,28% пункта.

Далее, проводя мониторинг условий по накопительным счетам, я обнаружил, что из крупнейших банков никто не повысил ставки по накопительным счетам. И чтобы понять, что это означает, нам надо знать структуру сбережений вкладчиков:


Структура рублевых средств физических лиц на 01.06.2023

Более 13,7 трлн рублей клиентов находятся на счетах до востребования, и являются дешевым источником ликвидности для банков.

( Читать дальше )

Провел исследование доходности накопительных счетов в ряде крупных банков. В выборку не включены акционные условия из области «надбавка новым клиентам» или «надбавка за первый счет», так как конкретно мне интересна объективная долгосрочная картина и прыгать между банками не интересно. Потому что когда у вас маленький капитал и вы только изучаете условия, вас еще можно заманить маркетинговыми акциям, когда ваш капитал собирался годами (то есть сумма для вас значима), на первое место выходит совокупность долгосрочного удобства и надежности, то есть спокойствия за свои деньги (никогда не видел человека, который бы гонял десятки и сотни млн между банков после просмотра рекламы).

Как мы видим, банки с уже сформированной базой клиентов сегодня не гонятся за вкладчиками в накопительные счета, предлагая условия ниже срочных депозитов. Часть банков все же готова предложить повышенные проценты, но в обмен на постоянное пользование другими своими продуктами.


Доходность накопительных счетов в ряде крупных банков на 04.08.2023

( Читать дальше )

Коллеги, подготовил свой обновленный обзор вкладов. 

Рейтинг покрывает вклады в 10 крупных банках, которые мне кажутся интересными. Отдельно звездочками отмечены лучшие условия в каждой из категорий. Отдельная фишка рейтинга — сравнение с сопоставимыми по срокам погашения ОФЗ с постоянным купоном.

Все сравнение ведется только по сопоставимым параметрам:

* Если условия вклада позволяют получать промежуточные выплаты на отдельный счет, то это всегда первая (белая) строка,
* Если выплата в конце срока или указана эффективная ставка с учетом капитализации, то это всегда вторая (голубая) строка,
* В рейтинге (пока что) нет акционных ставок и ставок, зависящих от большого количества условий,
* В рейтинге нет и не будет малых банков не зависимо от установленных ими условий (если кто-то только не решит заплатить за это деньги),
* Tinkoff банк не публикует эффективную ставку с учетом капитализации, потому я ее считал отдельно.

Многие банки творчески подходят к своей линейки продуктов, потому рейтинг следует расценивать как индикативный, если какие-либо ставки вам покажутся интересными, бездну полной информации можно получить только на сайте конкретного банка.

( Читать дальше )

Уверен, что инвестор не должен забывать о таком консервативном инструменте как депозит или накопительный счет. Поэтому я провел анализ доступных к открытию вкладов в 7 крупных банках, которые лично для меня являются интересными.

Составить рейтинг я постарался максимально прозрачно, чтобы понимать реальный расклад на рынке, очищенный от рекламных искажений:

* Ставки указаны без капитализации
* В подборку не вошли акционные вклады
* Все вклады без возможности снятия и пополнения
* Если ставка зависит от суммы, брал максимальную ставку
* Все ставки указаны при условии открытия вклада в мобильном приложении, в офисе ставки часто ниже

Банки размещены в порядке привлекательности условий по убыванию. Все оценки субъективны, возможно, читатели разместили бы рейтинг вкладов в другом порядке.

При этом фактические условия могут немного отличаться в зависимости от суммы вклада и таких нюансов как получение зарплаты в банке, статус пенсионера и т.д., при этом на общие выводы это практически не оказывает влияния.

( Читать дальше )

После того, как мы рассмотрели кредитование российского бизнеса в новой реальности, с которым все не так и плохо, настало время посмотреть, что у нас происходит с кредитованием населения.

1. Темпы кредитования


Спад темпов кредитования физических лиц в марте и апреле 2022 значителен, но пока еще не хуже минимумов 2020 года, с учетом снижения ставки ЦБ и сохранении относительно низких ставок по льготной ипотеке, есть надежды, что с мая-июня кредитование начнет восстанавливаться. Если восстановление не случится, это может оказать значительное давление на динамику ВВП.

2. Портфель кредитов


( Читать дальше )

ЦБ РФ в середине июня опубликовал статистические данные по итогам апреля месяца. Предлагаю вместе ознакомиться с первыми доступными результатами кредитования российского бизнеса в новой реальности.

1. Темпы кредитования


На графике мы видим ежемесячный объем выданных корпоративных кредитов. В марте и апреле 2022 объемы кредитования по сравнению с аналогичным периодом 2021 года снизились, однако, если мы посмотрим на темпы кредитования за последние 36 месяцев, то увидим, что неоднократно были месячные периоды, в течение которых объем выданных кредитов был значительно ниже, чем в марте и апреле текущего года.

2. Портфель кредитов


( Читать дальше )

В прошлом году я стал счастливым обладателем второй квартиры от застройщика из трёх букв. Когда пришло время подключать в квартире интернет, выяснилось, что на весь дом только один интернет провайдер, который «инвестировал в прокладку кабеля». В ситуации сложившейся местечковой монополии совершенно закономерно, что поставщик услуг ахренел затребовал оплату значительно дороже рынка, а качество их сервиса не соответствует взимаемой цене. Самое время написать в ФАС, но это уже тема отдельной статьи. Намного важнее, что при нормальной рыночной конкуренции бизнес вынужден худо-бедно следить за качеством своих услуг и одновременно вести конкурентноспособную ценовую политику. Конкуренция — однозначно благо для потребителей, общества и государства.

Сегодня ЦБ РФ выпустил новость, в которой заявил: «по мнению регулятора, включение в действующие договоры банковских счетов и вкладов положений, предусматривающих одностороннее увеличение или установление вознаграждений за совершение операций, нарушает права потребителей.»

( Читать дальше )